0955 | AssCompact – News für Assekuranz und

Assekuranz bAV allgemein

„Der Rechtsrahmen muss für alle bAV-Anbieter gleich sein“

Fabian von Löbbecke, Vorstandsvorsitzender der Talanx Pensionsmanagement und verantwortlich für bAV bei HDI, erklärt, welche Folgen die Einführung des Sozialpartnermodells in der bAV für Versicherer und Makler hätte und warum er gegen ein Opting-out-Modell ist. Hinsichtlich der bAV-Produkte plädiert er für weniger Garantien.

<p class="frage">Herr von Löbbecke, das Bundesarbeitsministerium hat nach Berlin zum bAV-Dialog eingeladen. Ist das ein Einlenken im Hinblick auf das vom Ministerium favorisierte Sozialpartnermodell?</p>
<p class="frage">
<p>Ich sehe kein Einlenken. Offenbar hält Frau Nahles immer noch an ihrem Vorhaben fest, ein zweites, tarifliches Zwangssystem neben die bewährte bAV zu setzen – mit eigenen Regeln und Vorschriften. Ein eigenes Rechtssystem für die Tarifrente führt jedoch zu ungleichen Wettbewerbsbedingungen. Das ist nicht fair. Der Rechtsrahmen muss für alle bAV-Anbieter gleich sein. Anstatt ein Paralleluniversum zu schaffen, sollte die Politik lieber die bestehende bAV vereinfachen, Bürokratie abbauen und Anreize setzen, damit auch kleine und mittlere Bertriebe eine bAV einführen.</p>
<p class="frage">Sollte das Sozialpartnermodell doch kommen, was würde das für Versicherer und für Versicherungsmakler bedeuten?</p>
<p class="frage">
<p>Ein Parallelsystem würde die bAV noch komplexer machen und alle Beteiligten nur verunsichern. Die Frage ist auch, ob das Ganze überhaupt legal ist. Professor Schwintowski von der Humboldt-Universität hält es für europarechtswidrig, weil es massiv in die Wettbewerbsfreiheit eingreifen würde. Für Makler bedeutet es ebenfalls nichts Gutes, weil sie bei der neuen Lösung außen vor bleiben sollen. Eine Beratung sieht das Sozialpartnermodell nicht vor. Das heißt, man nimmt den Maklern und Versicherern ein Geschäftsfeld.</p>
<p class="frage">Und für die Arbeitgeber und Arbeitnehmer?</p>
<p>Arbeitgeber müssten künftig sechs verschiedene Durchführungswege verwalten. Und Arbeitnehmer könnten denken, dass sie mit der Tarifrente ausreichend vorgesorgt hätten, obwohl ihre Versorgungslücke noch weit klafft.</p>
<p class="frage">Lassen Sie uns andere Modelle ansehen. Welche Reformen würden Sie vorschlagen?</p>
<p class="frage">
<p>Wir haben als HDI Lebensversicherung einen 10-Punkte-Plan aufgestellt, wie man die bestehende bAV verbessern kann. Darin fordern wir unter anderem, die volle Beitragspflicht auf Betriebsrenten in der Kranken- und Pflegeversicherung abzuschaffen. Damit auch Geringverdiener eine bAV abschließen, sollten Betriebsrenten zudem nicht auf die Grundsicherung angerechnet werden. Die steuerliche Förderung sollte vereinheitlicht und ausgebaut werden. Die Anhebung des Dotierungsrahmens auf bis zu 10% der Beitragsbemessungsgrenze innerhalb eines Durchführungsweges würde die bAV deutlich vereinfachen und verbessern. Und ganz wichtig: Die Beratung durch Experten sollte beibehalten werden.</p>
<p class="frage">Ein Freund von Opting-Out-Modellen sind Sie nicht?</p>
<p class="frage">
<p>Wohin Opting-out führen kann, sieht man am Beispiel der Mini-Jobber: Hier hat der Gesetzgeber festgeschrieben, dass diese automatisch gesetzlich rentenversichert sind – mit der Möglichkeit, sich daraus aktiv zu befreien. Das Ergebnis: Über 80% der Mini-Jobber wählten die Rentenversicherungspflicht ab. Opting-out-Modelle führen vielleicht zu einer höheren Verbreitung der bAV, aber nicht zu einer bedarfsgerechten Versorgung. Wichtig ist, dass der Gesetzgeber einen belastbaren Rechtsrahmen schafft, damit Betriebe, die ein Opting-out einführen wollen, nicht nachher von &bdquo;zwangsbeglückten“ Arbeitnehmern verklagt werden.</p>
<p class="frage">Warum klappt es dann aber mit der Verbreitung der bAV heute nicht besser? Und warum gibt es so wenig arbeitgeberfinanzierte bAV?</p>
<p>Die größten Hemmnisse für eine weitere Verbreitung der bAV sind neben der Anrechnung auf die Grundsicherung und die volle Verbeitragung der Leistungen auch die Komplexität. Arbeitnehmern und Arbeitgebern fehlen Informationen und Anreize. Die Arbeitnehmer kennen ihr Recht auf Entgeltumwandlung oft nicht und die Arbeitgeber klären sie nicht auf. Viele wissen nicht, dass ein Zuschuss für sie aufwandsneutral wäre. Aktive Information und finanzielles Engagement der Arbeitgeber könnten viel bewirken. Unternehmen sollten Teile der Lohnnebenkosten, die sie durch eine bAV einsparen, als Zuschuss an ihre Mitarbeiter weitergeben.</p>
<p class="frage">Erste Pensionskassen, auch aus Ihrem Konzern, haben die Verzinsung für bestehende bAV-Verträge gesenkt. Wird das Schule machen und mit welchen Konsequenzen? Und ist die von Ihnen oft erwähnte &bdquo;Systemrendite“ tatsächlich ein schlagendes Argument?</p>
<p class="frage">
<p>Eins ist klar: Die gesetzliche Rente wird in Zukunft nicht ausreichen, um den Lebensstandard im Alter zu sichern. Eine zusätzliche, kapitalgedeckte Vorsorge ist zwingend notwendig, sonst landen viele Bürger in der Altersarmut. Kritiker zweifeln an der Entgeltumwandlung. Sie irren. Professor Dommermuth vom Institut für Vorsorge und Finanzplanung hat diverse Szenarien durchgerechnet. Das Ergebnis: Die bAV lohnt sich allein schon wegen der staatlichen Förderung. Trotz nachgelagerter Besteuerung und Sozialversicherungspflicht im Alter ist die bAV anderen Vorsorgeformen häufig überlegen.</p>
<p class="frage">Vor demselben Hintergrund, also dem Niedrigzins, können Sie sich auch bAV-Produkte vorstellen, die nur 80 oder 90% Beitragsgarantie enthalten. Das widerspricht der bisherigen bAV-Idee. Wie könnten solche Produkte aussehen und wird sich das durchsetzen lassen?</p>
<p class="frage">
<p>Wir müssen weg von Zinsgarantien. Sie sind Renditekiller. Wir befinden uns in einer Zinseiszeit. Sichere Staatsanleihen haben inzwischen einen Nullzins erreicht. 100% Beitragsgarantie lassen sich im anhaltenden Niedrigzinsumfeld kaum noch darstellen. Die Politik sollte daher die Beitragsgarantie flexibilisieren. Wir unterstützen Vorstöße, Garantien abzusenken, wie es Dr. Arteaga in seinem Gutachten für das Bundesarbeitsministerium vorschlägt. Mir gefällt das niederländische Modell der &bdquo;Defined Ambition“ ganz gut: Bei dem sog. Zielrentensystem gibt es eine feste Beitragszusage, die spätere Leistung wird jedoch nicht verbindlich festgelegt, sondern nur gewissenhaft geschätzt. Ich glaube, das ist ein guter Mittelweg zwischen den im Niedrigzinsumfeld schwer kalkulierbaren Beitragszusagen mit Mindestleistung einerseits und reinen Beitragszusagen andererseits. Außerdem zwingen hohe Garantien Versicherer zu einer restriktiven und damit chancenbegrenzten Kapitalanlage. Wenn der Gesetzgeber uns ließe, könnten wir kapitaleffizientere Produkte in der bAV anbieten, die eine höhere Rendite in Aussicht stellen.</p>
<p class="frage">Vor Kurzem sagten Sie auf einer Ihrer Veranstaltungen, dass HDI weiter in die bAV investieren werde. Sehen Sie, dass sich andere Anbieter aus dem Markt zurückziehen?</p>
<p class="frage">
<p>Das sehen wir zwar nicht, aber wir sehen, dass sie nicht mehr in das bAV-Geschäft investieren. Wir als HDI setzen jedenfalls weiterhin klar auf das bAV-Geschäft und wollen unsere Position als einer der führenden bAV-Anbieter in Deutschland ausbauen. Dabei werden wir weiter in digitale Services investieren, um Kunden und Vertriebspartner besser zu unterstützen. So haben wir mit dem &bdquo;HDI bAVnet“ ein Online-Portal zur Verwaltung von bAV-Verträgen eingeführt. Damit sind wir Vorreiter am Markt und haben beim Wettbewerb &bdquo;Digitaler Leuchtturm Versicherung“, der von der Süddeutschen Zeitung und Google ausgerichtet wird, den ersten Platz belegt. Außerdem wollen wir das Geschäft mit der Auslagerung von Pensionszusagen forcieren. Hier haben wir eine besondere Expertise, die in Zeiten steigender Pensionsrückstellungen von den Firmen dringend benötigt wird.</p>
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Ein Artikel von

Fabian von Löbbecke

Allianz: Neue Produkte boomen in der bAV

Kunden wählen bei bAV-Produkten laut Marktführer Allianz vor allem Angebote mit neuen Garantien. Klassikprodukte machen demnach hingegen nur rund ein Drittel des bAV-Neugeschäfts aus, bei der privaten Vorsorge sogar nur noch rund ein Zehntel.

<p>Immer mehr Kunden der Allianz entscheiden sich für Produkte mit neuen Garantien. Das gelte inzwischen auch in der bAV. Demnach wurden allein im ersten Halbjahr 2016 über 32.000 Verträge der beiden Vorsorgekonzepte Perspektive oder KomfortDynamik mit einem Beitragsvolumen von 1,4 Mrd. Euro im Firmengeschäft der Allianz Leben abgeschlossen. Im Gesamtgeschäft von Allianz Leben – also bei Firmen- und Privatkunden – waren es knapp 79.000 solcher Verträge mit einer Beitragssumme von rund 3,3 Mrd. Euro.</p>
<h5>
Perspektive am gefragtesten</h5>
<p>Der Großteil entschied sich für das Mitte 2013 eingeführte Konzept Perspektive – im Firmenkundengeschäft waren das im ersten Halbjahr knapp 28.700 Verträge. &bdquo;Perspektive kommt bei unseren Firmenkunden an, denn es verbindet das starke Sicherungsvermögen der Allianz mit modernen Garantien und bietet Sicherheiten, die sich viele unserer Kunden wünschen“, kommentiert Andreas Wimmer, im Vorstand von Allianz Leben verantwortlich für das Firmenkundengeschäft.</p>
<h5>
KomfortDynamik punktet bei Firmenkunden</h5>
<p>Neben Perspektive werde auch das 2015 eingeführte Konzept KomfortDynamik immer stärker nachgefragt. Rund die Hälfte des Neugeschäfts dieses Konzeptes stammt aus dem Firmenkundenbereich. &bdquo;KomfortDynamik erschließt die Chancen des Kapitalmarktes verbunden mit dem gewohnten Komfort und dem geringen Verwaltungsaufwand einer klassischen bAV“, so Wimmer. Mit dem Produkt habe man daher einen neuen Bestseller für chancenorientierte Betriebsrenten geschaffen.</p>
<h5>
Klassische Garantien immer weniger gefragt</h5>
<p>Nur noch jeder dritte Euro im Neugeschäft mit Firmenkunden floss Allianz Leben im ersten Halbjahr 2016 bei traditionellen, klassischen Verträgen zu – mit stark sinkender Tendenz. Bei den Privatkunden würden sogar nur noch rund 10% zu diesem Produkt greifen. (mh)</p>
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Forum betriebliche Vorsorge: Fachwissen und Vernetzung in Zeiten wachsender Herausforderungen

Reformen, niedrige Zinsen, kritische Arbeitgeber und besorgte Arbeitnehmer: Die Herausforderungen in der Beratung zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) werden nicht weniger. In vier Wochen bietet das AssCompact Forum betriebliche Vorsorge Orientierung und aktuellste Informationen zum Thema und hat namhafte Experten nach Neuss eingeladen.

<p>Am 13.09.2016 ist es wieder soweit. Das Forum bAV öffnet seine Pforten für Vermittler, Entscheider und bAV-Experten im Swissôtel Neuss. Einer davon ist Professor Bert Rürup, der in seinem Vortrag gleich drei große Politika auf den Prüfstand stellen möchte: Nahles-Fonds, Schäuble Zuschuss und Deutschland-Rente. Die Bundessozialministerin möchte die bAV in kleineren und mittleren Unternehmen ausweiten, der Finanzminister einen staatlichen Zuschuss für Geringverdiener einführen und die Deutschland-Rente soll ein günstiges Rentenstandardprodukt für alle werden. </p><p>Die politischen Reformpläne beschäftigen jedoch nicht nur die Branche, sie verunsichern auch die baV-Kunden, Unternehmer und Mitarbeiter gleichermaßen. Hier sind die Vermittler gefragt, ihren Kunden durch transparente und umfassende Beratung die Angst zu nehmen. Kein leichtes Unterfangen neben der Aufklärungs- und Überzeugungsarbeit zu den ohnehin komplexen betrieblichen Altersvorsorgekonzepten. Das Forum bietet auch hier Unterstützung in den zahlreichen Workshops, in denen sich Vermittler gezielt Fachwissen zu den Themen aneignen können, die sie in ihrem Arbeitsalltag am meisten beschäftigen. </p><h5>Fachwissen in Vorträgen und Workshops, persönliches Gespräch an den Ständen</h5><p>Weitere Referenten sind unter anderem Alexander Schrehardt, der über die Absicherung von Arbeitskraft in der betrieblichen Altersversorgung sprechen wird und die Rechtsanwältin Margret Kisters-Kölkes. Dass die Niedrigzinsphase zu den größten Herausforderungen in der bAV-Beratung zählt, hat erst jüngst die Studie AssCompact AWARD zur betrieblichen Altersversorgung ergeben. Welche Folgen diese für die bAV hat, thematisiert Rainald Mayer in seinem Eröffnungsvortrag auf dem Forum. </p><p>Auch die Möglichkeit, sich persönlich mit den Versicherungsgesellschaften auszutauschen und sich über neueste Angebote zu informieren, kommt nicht zu kurz. Persönliche Ansprechpartner stehen an den Fachständen den Tag über für Gespräche zur Verfügung. Beim Besuch der Veranstaltung können Weiterbildungspunkte der Initiative „gut beraten“ gesammelt werden. (tos) </p><h5>Termin & Ort</h5><p>AssCompact Forum betriebliche Vorsorge am 13.09.2016 in Neuss (Swissôtel Düsseldorf/Neuss)</p><p>Mehr Infos zum Forum und zum Programm gibt es <a href="http://www.asscompact.de/forum-betriebliche-vorsorge" target="_blank" >hier.</a> </p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/ADAABE58-F32E-4FE8-BE9E-1BD6EC85D9E7"></div>

Credit Life und Assistance Services bringen betriebliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Mit der neuen betrieblichen Arbeitsunfähigkeitsversicherung (bAU) von Credit Life und Assistance Services GmbH können Arbeitnehmer im Rahmen eines Gruppenversicherungsvertrages über den jeweiligen Arbeitgeber versichert werden. Die bAU zahlt im Krankheitsfall monatlich einen fest vereinbarten Betrag, um die Einkommenslücke zwischen dem Krankengeld und dem vorherigen Nettoeinkommen zu schließen.

<p>Die Lohnfortzahlung endet für Arbeitnehmer im Krankheitsfall ab dem 43. Tag ihrer Erkrankung, danach wird nur noch das Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt. Assistance Services GmbH und Credit Life International wollen mit einer neuen arbeitgeberfinanzierten betrieblichen Arbeitsunfähigkeitsversicherung (bAU) nun helfen, die Einkommenslücke zwischen dem von der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlten Krankengeld und dem vorherigen Nettoeinkommen zu schließen (<a href="http://www.betriebliche-au.de" target="_blank" >www.betriebliche-au.de</a>). </p><p>Im Leistungsfall zahlt die bAU monatlich einen fest vereinbarten Betrag. Versichern lassen sich die Arbeitnehmer im Rahmen eines Gruppenversicherungsvertrages über den jeweiligen Arbeitgeber. Die Abwicklung erfolgt über eine eigene Onlineplattform. Interessierte Vertriebe können angebunden werden. So erhalten große Vertriebsgesellschaften, Maklerpools und -organisationen sowie Banken den Zugang zu einem Marktsegment mit gut 30 Millionen potenziellen Kunden – so viele Menschen sind in Deutschland sozialversicherungspflichtig bei ihren Arbeitgebern angestellt. </p><p>Der Monatsbeitrag für alle Mitarbeiter liegt laut Credit Life in der Regel bei 0,5% der monatlichen Lohnsumme. Die Beiträge sind alters- und geschlechtsneutral, es werden keine Gesundheitsfragen gestellt. Bei Vertragsbeginn besteht eine Wartezeit von drei Monaten. Ein Bestandteil der neuen bAU sind umfangreiche Assistance-Leistungen, wie eine Telefonhotline für medizinische Informationen, fachliche Beratung für den akuten Krankheitsfall und Vermittlung von Dienstleistern, die die Genesung unterstützen. (ad) </p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/3190099C-1148-46B4-908B-B371B84D33A0"></div>

AssCompact AWARD – Betriebliche Altersversorgung 2016

Die Relevanz der betrieblichen Altersversorgung hat in den vergangenen Jahren für die unabhängigen Vermittler stetig zugenommen. Welche Anbieter überzeugen derzeit mit dem besten Angebot und der besten Servicequalität?

<p>Die Studie „AssCompact AWARD – Betriebliche Altersversorgung 2016“ hat wieder die Favoriten der Makler ermittelt sowie aktuelle Herausforderungen und Trends im bAV-Geschäft aufgespürt.</p><ul><li><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/bAV_2016_Flyer.pdf&q…; target="_blank" >Studienbestellung</a></li><li><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/AssCompact_AWARD_bAV…; target="_blank" >Untersuchungsdesign und Methodik</a></li><li><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/Artikel_bAV2016.pdf&…; target="_blank" >Artikel aus AssCompact 08/2016</a></li></ul><h5>Ansprechpartner:</h5><p><b/></p><p><b>Studienbestellung</b></p><p>Florian Stasch, stasch@bbg-gruppe.de, 0921 75758–38</p><p><b/></p><p><b>Inhalt und Konzeption</b></p><p>Dr. Christian Durchholz, durchholz@bbg-gruppe.de, 0921 75758–35</p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/5BBDBEA7-5C30-4288-919E-4CB5B2541688"></div>

Ein Artikel von

Dr. Christian Durchholz

Florian Stasch

Weniger Unfälle trotz mehr Arbeitsstunden

Trotz gestiegener Beschäftigung sinken die Arbeitsunfallzahlen. Wie die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung bekannt gibt, sind die meldepflichtigen Arbeitsunfälle um 1,3% zurückgegangen. Auch die Zahl der Schulunfälle ist rückläufig.

<p>Das Risiko, einen Arbeitsunfall zu erleiden, ist im vergangenen Jahr noch einmal gesunken – und das obwohl die Beschäftigung weiter zugenommen hat. Es wurden 1,5% mehr Arbeitsstunden geleistet als im Vorjahr, gleichzeitig sank die Zahl auf insgesamt 866.056. Das sind rund 21,9 meldepflichtige Arbeitsunfälle je 1.000 Vollarbeiter, 1,3% weniger als im Vorjahr. Diese Zahlen gehen aus den Geschäfts- und Rechnungsergebnissen der Berufsgenossenschaften und Unfallkassen hervor, die ihr Verband, die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung (DGUV), vor Kurzem in Berlin vorgelegt hat. 470 Menschen starben infolge eines Arbeitsunfalls, 13 weniger als im Vorjahr. Die Zahl der meldepflichtigen Wegeunfälle ist 2015 hingegen um 2,84% auf 179.181 gestiegen. 348 endeten tödlich, das sind 26 mehr als im Vorjahr.</p><p>Der Grund für das Rekordtief seien die Arbeitsbedingungen, die in Deutschland immer sicherer würden, so die DGUV. Ein weiteres Indiz hierfür sieht der Verband auch in der Tendenz, dass nicht nur die Zahl der meldepflichtigen, sondern auch die der schweren Unfälle abnimmt.</p><h5>Berufskrankheit Hautkrebs</h5><p>Erst seit dem 01.01.2015 steht der weiße Hautkrebs durch UV-Strahlung auf der Berufskrankheitenliste. Seither erhielten Berufsgenossenschaften und Unfallkassen bereits 5.531 Verdachtsanzeigen. „Volkskrankheiten wie der weiße Hautkrebs stellen uns vor besondere Herausforderungen“, so Dr. Joachim Breuer, Hauptgeschäftsführer der DGUV. „Wann ist ein Hautkrebs durch die Arbeit im Freien verursacht und wie lässt sich das feststellen? Bei diesen Fragen soll uns auch die GENESIS-Messkampagne zur UV-Belastung bei Arbeit im Freien weiterhelfen.“ </p><h5>Nicht jeder Verdacht erhärtet sich</h5><p>Insgesamt registrierten Berufsgenossenschaften und Unfallkassen 76.991 Anzeigen auf Verdacht einer Berufskrankheit. In 37.149 Fälle bestätigte sich der Verdacht. In 5.049 Fällen wurde eine neue Rente bewilligt. 2.409 Menschen starben infolge einer Berufskrankheit.</p><h5>Umlagesoll und Beitragssatz</h5><p>Das Umlagesoll der Berufsgenossenschaften ist 2015 um 1,5% auf 10,840 Mrd. Euro gestiegen, das der Unfallkassen der öffentlichen Hand um 3,9% auf 1,493 Mrd. Euro. Trotzdem ist der durchschnittliche Beitragssatz zu den Berufsgenossenschaften, der bereits 2014 ein Allzeit-Tief erreicht hatte, nochmals um zwei Prozent gesunken. Die Unternehmen der gewerblichen Wirtschaft mussten 2015 nur 1,19% der beitragspflichtigen Entgelte für die Versicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten zahlen. Gründe hierfür sind weiterhin die hohe Beschäftigung und die anhaltend rückläufige Entwicklung der Unfallzahlen.</p><h5>Schülerunfälle</h5><p>Erfreulicherweise gab es auch in der Schülerunfallversicherung weniger Unfälle als 2014. Die Zahl der Schulunfälle sank um 3,03% auf 1.244.577. Auf dem Schulweg blieb die Zahl der Unfälle fast konstant: Sie stieg um 0,2% auf 110.200. Insgesamt 61 Schülerinnen und Schüler kamen in der Bildungseinrichtung oder auf dem Weg dorthin ums Leben. Das sind 19 mehr als im Vorjahr. (sg)</p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/B3DEE5FB-1FD6-42C6-B1C5-CD759BE54DDE"></div>

Zahl der bAV-Verträge wächst – Reform zieht sich

Die Versicherungsbranche bemängelt die nur langsame Entwicklung der betrieblichen Altersvorsorge (bAV). Dennoch sind laut GDV-Zahlen die Verträge im vergangenen Jahr um 1,8% angewachsen. Die Versicherer fordern aber seit langem eine Vereinfachung der bAV. Währenddessen lässt ein Gesetzesentwurf zur bAV-Reform weiter auf sich warten.

<p>Die Zahl der bAV-Verträge ist nach GDV-Angaben im vergangenen Jahr um 1,8% auf 15,3 Millionen gestiegen. Das meiste davon sind Direktversicherungen. Mit rund 7,7 Millionen Verträgen macht dieser Durchführungsweg fast die Hälfte der bAV aus. Die Verträge bei den Pensionskassen der Versicherer liegen bei 3,7 Millionen und bei den Pensionsfonds bei 532.000. Hinzu kommen 3,3 Millionen Rückdeckungsversicherungen, die Arbeitgeber oder Unterstützungskassen zur Absicherung von Rentenzusagen abgeschlossen haben. Weiteren Berechnungen zufolge summierten sich die Beiträge in der bAV im Jahr 2015 auf rund 19,1 Mrd. Euro. Im Vorjahresvergleich ist dies ein Zuwachs von annähernd 16%. Zu diesem Ergebnis trug maßgeblich die Übertragung von Versorgungszusagen auf Pensionsfonds bei. Nachzulesen sind diese Angaben in der aktuellen GDV-Broschüre &bdquo;Lebensversicherung in Zahlen 2016“.</p>
<h5>
Verbreitungsquote stagniert</h5>
<p>Zufrieden sind die Versicherer mit der Durchdringung der bAV aber trotzdem nicht. Der Zuwachs habe in den letzten Jahren zwar mit dem allgemeinen Beschäftigungswachstum schritthalten können, die Verbreitungsquote stagniere hingegen bei knapp 60%, so der Versicherer-Verband. Nach wie vor erreiche die bAV noch zu wenige Arbeitnehmer in den kleinen und mittleren Unternehmen.</p>
<p>Die weitere Verbreitung der bAV hatte sich auch die Bundesregierung in dieser Legislaturperiode zum Ziel gesetzt. Die geplante bAV-Reform lässt aber auf sich warten, auch weil das von Bundesarbeitsministerin Andrea Nahles bevorzugte Sozialpartnermodell viel Kritik hervorgerufen hat. Aktuell konkurrieren die Vorschläge zweier ministerieller Gutachten miteinander. Auf dem Weg hin zum Betriebsrentenstärkungsgesetz stehen jetzt erst noch einmal viele Diskussionen an.</p>
<p>Nun wurde vonseiten des Bundesarbeitsministeriums ein &bdquo;Dialog Alterssicherung“ eingeleitet. Dort sollen die Positionen von Experten, Wissenschaftlern, Gewerkschaften, Arbeitgebern und Verbänden in die Überlegungen einbezogen werden. Dazu gehört auch die Arbeitsgemeinschaft für betriebliche Altersversorgung (aba), die gerade über den weiteren Zeitplan informiert hat. Demnach werde in Plenumssitzungen am 08.07.2016 der Bereich der zusätzlichen Altersvorsorge behandelt, am 04.10.2016 solle es um grundlegende Fragen zur gesetzlichen Rentenversicherung gehen. Dazwischen würden verschiedene Workshops den Prozess begleiten. Die Abschlusssitzung des Dialogs zur Alterssicherung sei dann für den 20.10.2016 angesetzt. Schnelle Ergebnisse erwartet die aba dabei nicht. Vor dem Hintergrund der Terminplanung erscheine es sehr ambitioniert, ein Gesetzgebungsverfahren noch vor der Bundestagswahl oder gar den Landtagswahlen 2017 abzuschließen, heißt es im bAV-Update der aba. Ursprünglich hatte die Branche mit einem Gesetzesentwurf noch vor der Sommerpause, spätestens aber in diesem Frühherbst, gerechnet. (bh)</p>
<p>Lesen Sie auch: <a href="http://www.asscompact.de/nachrichten/das-ringen-um-die-bessere-bav" target="_blank">Das Ringen um die bessere bAV</a></p>
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Niedrigzinsphase und bAV: Überprüfung des Versorgungswerks aus Unternehmersicht erforderlich

Viele Unternehmen halten es in Zeiten der Niedrigzinsen hinsichtlich der bAV für erforderlich, ihr Versorgungswerk grundsätzlich zu überprüfen. Bei der Wahl eines neuen Versicherungsproduktes ist einem Großteil die finanzielle Stabilität des Anbieters sehr wichtig. Viele wünschen sich zudem, die Leistungen bei Alter, Tod und Invalidität in einem Versicherungsvertrag zu bündeln. Das ergibt eine Studie von Aon Hewitt.

<p>Die Lebensversicherer reagieren mit neuen Produkten und eingeschränkten Garantieversprechen auf das Niedrigzinsumfeld und die Anforderungen, die sich aus der europäischen Richtlinie Solvency II ergeben. Zunehmend wirkt sich dies auch auf die betriebliche Altersversorgung (bAV) aus: Inzwischen hält es fast die Hälfte der Unternehmen für erforderlich, ihr Versorgungswerk grundsätzlich zu überprüfen. Das zeigt die Studie &bdquo;Insurance Survey 2016: Rethink Insured Pensions“, die der Anbieter von Services im Bereich Human Resources Aon Hewitt durchgeführt hat. Demzufolge hat bereits mehr als ein Fünftel der Unternehmen Veränderungen vorgenommen, indem sie beispielsweise die zugesagte Verzinsung reduziert oder von leistungs- auf beitragsorientierte Zusagen umgestellt haben.</p>
<h5>
Festhalten an der arbeitgeberfinanzierten Versorgung</h5>
<p>Kein Zweifel besteht allerdings daran, dass die bAV auch zukünftig eine wichtige Rolle spielen wird, um neue Mitarbeiter zu gewinnen und Arbeitnehmer zu binden, daher will der überwiegende Anteil der befragten Unternehmen an der arbeitgeberfinanzierten Versorgung festhalten.</p>
<p>Für viele Unternehmen wäre es der Studie zufolge sogar denkbar, ihre Versorgungsregelung komplett neu zu gestalten. Bei der Wahl eines neuen Versicherungsproduktes ist einem Großteil der Befragten demnach die finanzielle Stabilität des Anbieters sehr wichtig – gefolgt von Transparenz und Flexibilität. Für die Mehrheit der Arbeitgeber sind außerdem die Möglichkeit, Hinterbliebene im Todesfall und Mitarbeiter im Fall der Berufsunfähigkeit abzusichern, wichtige Bestandteile des bAV-Angebotes. Zwei Drittel der befragten Unternehmen wünschen sich daher, die Leistungen bei Alter, Tod und Invalidität in einem Versicherungsvertrag zu bündeln. &bdquo;Hier sind die Lebensversicherer aufgefordert, die Produkte der neuen Generation dahingehend weiterzuentwickeln, dass sie sich auch für die Abbildung komplexer Versorgungsordnungen eignen, um sie uneingeschränkt für die bAV tauglich zu machen“, erläutert Thorsten Teichmann, Geschäftsführer der Pensions Insurance Broker GmbH in Hamburg und Partner bei Aon Hewitt.</p>
<p>Große Unsicherheiten bestehen laut Insurance Survey 2016 noch bei den Handlungsoptionen und deren Vor- und Nachteilen. &bdquo;Das Angebot an neuen Produkten ist nicht mehr so homogen und selbst für Fachleute nicht immer transparent“, berichtet der Aon-Hewitt-Manager. Bei den Produkten der neuen Generation könne sowohl die garantierte als auch die zum Rentenbeginn hochgerechnete Leistungshöhe nur sehr eingeschränkt als Entscheidungsgrundlage herangezogen werden. Um das passende Produkt zu finden, seien – anders als bei klassischen Tarifen – Produktmerkmale, wie beispielsweise Gestaltungsrechte bei der Kapitalanlage oder die Einschlussmöglichkeit von Zusatzversicherungen, ausschlaggebend.</p>
<h5>
Über die Studie</h5>
<p>Für die Aon-Hewitt-Studie &bdquo;Insurance Survey 2016: Rethink Insured Pensions“ wurden mehr als 70 – sowohl im DAX geführte als auch mittelständische – Unternehmen aus den unterschiedlichsten Branchen befragt. (ad)</p>
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bAV: Fünf Reformvorschläge für eine „schwarze Null“

Eine Studie des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung von Prof. Thomas Dommermuth im Auftrag von Fidelity International liefert konkrete Reformvorschläge für die Gestaltung einer starken bAV in Deutschland. Anfangs müsse der Staat dafür zwar investieren, langfristig finanziere sich diese Reform für den Fiskus aber selbst.

<p>Deutschland braucht eine umfassende Reform der betrieblichen Altersvorsorge (bAV). Für diese Reform muss der Staat zwar anfangs investieren, langfristig finanziert sich die Reform für den Fiskus aber selbst. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Studie des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVF) von Prof. Thomas Dommermuth im Auftrag von Fidelity International. Die Studie liefert konkrete Reformvorschläge für die Gestaltung einer starken und bAV in Deutschland. Die fünf zentralen Reformvorschläge sind: </p><ul><li>1. Einführung eines Opt-Outs in der Entgeltumwandlung (ergänzt durch freiwillige Arbeitgeberzuschüsse) </li><li>2. Weiterentwicklung der bAV als Beitragszusage </li><li>3. Anrechnung der bAV auf die Grundsicherung beseitigen </li><li>4. Belastung der bAV durch die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung reduzieren </li><li>5. Abzinsungssatz in der Steuerbilanz anpassen </li></ul><p>Prof. Thomas Dommermuth zufolge bildet ein gesetzliches Opt-Out in der Entgeltumwandlung den Rahmen für eine Reform, der eine höhere Beteiligung sicherstellt. Das zeigt das Beispiel Großbritannien. Seitdem die britische Regierung im Oktober 2012 ein Opt-Out eingeführt hat, stieg die Durchdringungsquote der bAV von rund 50% auf mehr als 90% bei Neuabschlüssen an. Laut Studie könnte auch in Deutschland eine gesteigerte Teilnahmequote sozialversicherungspflichtiger Arbeitnehmer von 80 bis 90% innerhalb von zwei Jahren nach Einführung eines Opt-Outs erreicht werden. </p><h5>Arbeitgeber: Befreiung von Risiken, Arbeitnehmer: Höhere Leistungen aus der bAV nötig </h5><p>Die Studie führt weiter aus, dass sich die bAV für Unternehmen nach derzeitiger Gesetzeslage, vor allem im Falle klassischer Leistungszusagen bei einer ungünstigen Entwicklung der Zinssätze, zu einem unkalkulierbaren Risiko entwickeln könne. Eine Beitragszusage, bei der Arbeitgeber und Arbeitnehmer einen bestimmten Betrag in eine Anwartschaft auf Versorgungsleistungen vereinbaren, mache die bAV für Arbeitgeber kalkulierbarer und mindere die Risiken. Denn der Arbeitgeber garantiere für den Erhalt des eingezahlten Kapitals zum Auszahlungszeitpunkt, mache aber keine darüber hinausgehenden Zusagen. Auch eine Anpassung des Abzinsungssatzes in der Steuerbilanz an den der Handelsbilanz würde die Bereitschaft der Unternehmen zur Neugestaltung der bAV positiv beeinflussen. </p><p>Für Arbeitnehmer müsse sich Sparen für das Alter lohnen. In der Ansparphase müsse die bAV dafür mehr Rendite erzielen. Die Gestaltung der bAV als Beitragszusage ermögliche einen höheren Aktienanteil in der Anlage und damit die Teilhabe am weltweiten Wirtschaftswachstum. Dies eröffne deutlich höhere Renditechancen als festverzinsliche Wertpapiere. In der Auszahlungsphase seien, so die Studie, zwei Punkte essenziell, damit aus der bAV mehr Netto übrigbleibe: die Beseitigung der Anrechnung der bAV auf die Grundsicherung sowie die Reduktion der Belastung von bAV-Leistungen durch die gesetzliche Pflege- und Krankenversicherung. </p><h5>Fiskus: Nicht zum Nulltarif, aber mit schwarzer Null </h5><p>Natürlich müsse der Staat für eine umfassende Reform der bAV zunächst investieren, aber diese Investition zahle sich aus. Langfristig würde eine höhere Beteiligung an der bAV zu zusätzlichen Einnahmen führen. Diese unterteilen sich in unmittelbare Einnahmen aus nachgelagerten Steuern, Beiträgen zur Krankenversicherung der Rentner (KVdR) und Minderbelastung durch gesetzliche Rentenzahlungen und in mittelbare Einnahmen aus Umsatz-, sonstigen Verbrauchs- und Unternehmenssteuern. </p><p>Die Kosten-Nutzen-Berechnung der Untersuchung von Prof. Thomas Dommermuth erfolgt dabei in drei Schritten (die relevanten Nettoinvestitionen und Einnahmen des Staates werden nach finanzmathematischen Grundsätzen in einen konstanten jährlichen Betrag ab 2016 umgerechnet.):</p><p class="zoombild" > <div class="zoomImage"><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom_large/pu…; rel="prettyPhoto" title=""><img typeof="foaf:Image" src="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom/public/z…; width="200" height="36" alt="bAV: Fünf Reformvorschläge für eine „schwarze Null“" /><img class="zoomIcon" src="/sites/asscompact.de/themes/asscompact/gfx/zoom_icon.png" width="54"></a></div></p><p>Im ersten Schritt wird die Einzahlungsphase bis zum Jahr 2050 betrachtet. Aufgrund von Mindereinnahmen, bestehend aus Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen, belaufen sich die Investitionen in diesem Betrachtungszeitraum auf rund 9,2 Mrd. Euro jährlich. </p><p class="zoombild" > <div class="zoomImage"><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom_large/pu…; rel="prettyPhoto" title=""><img typeof="foaf:Image" src="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom/public/z…; width="200" height="33" alt="bAV: Fünf Reformvorschläge für eine „schwarze Null“" /><img class="zoomIcon" src="/sites/asscompact.de/themes/asscompact/gfx/zoom_icon.png" width="54"></a></div></p><p>Im zweiten Schritt wird ein erweiterter Zeitraum bis 2080 betrachtet. Dies erlaubt die Berücksichtigung der unmittelbaren Einnahmen, die in der Auszahlungsphase aufgrund der höheren Rentenleistungen zum Tragen kommen. In diesem Betrachtungszeitraum reduzieren sich die Mindereinnahmen des Staates auf rund 1,9 Mrd. Euro jährlich. </p><p class="zoombild" > <div class="zoomImage"><a href="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom_large/pu…; rel="prettyPhoto" title=""><img typeof="foaf:Image" src="http://www.asscompact.de/sites/asscompact.de/files/styles/zoom/public/z…; width="200" height="41" alt="bAV: Fünf Reformvorschläge für eine „schwarze Null“" /><img class="zoomIcon" src="/sites/asscompact.de/themes/asscompact/gfx/zoom_icon.png" width="54"></a></div></p><p>Im dritten Schritt berücksichtigt Prof. Thomas Dommermuth auch die reformbedingten mittelbaren Mehreinnahmen des Staates über den gesamten Betrachtungszeitraum hinweg. Diese werden sich voraussichtlich aus dem zu erwartenden Mehrkonsum in Form höherer Umsatz-, Verbrauchs- und Unternehmenssteuern ergeben. Sie betragen insgesamt rund 1,9 Mrd. Euro pro Jahr. Ein Großteil dieser mittelbaren Einnahmen ergibt sich erst ab 2050 aus dem zu erwartenden höheren Konsum. </p><p>In der Saldierung von Mindereinnahmen der Sozialversicherungen und Mehreinnahmen durch Steuern ist im Betrachtungszeitraum 2016 bis 2080 ein durchschnittliches jährliches Plus von 50 Mio. Euro, also quasi eine „schwarze Null“, zu erwarten. Eine umfassende Reform der bAV würde langfristig also keine zusätzlichen Kosten für den Staat verursachen, sondern sich selbst finanzieren. (ad)</p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/B6645DD1-689E-453D-87E6-5D2C80FD76A2"></div>

Junge Deutsche haben kein Vertrauen in die private Altersvorsorge

Die heutige Jugend ist die prekäre Generation der Rentenreform. Zu diesem Schluss kommt eine aktuelle Studie des Versorgungswerks MetallRente. Nur etwas mehr als ein Drittel der jungen Menschen zwischen 17 und 27 Jahren sparen für ihre Altersvorsorge. Die Studie kommt inmitten einer aktuellen politischen Diskussion heraus.

<p>Riester-Rente und betriebliche Altersversorgung sollten es richten: Mit der Rentenreform von 2001 sollten die Deutschen eine niedrigere gesetzliche Rente durch eine kapitalgedeckte, staatlich geförderte Rente ergänzen. Heute jedoch steht die Riester-Rente unter Druck und eine Reform der bAV lässt auf sich warten. In den vergangenen Tagen bekam die Diskussion durch zwei ministeriale Gutachten wieder etwas Schwung. In diese Diskussion hinein wurde eben eine Studie der MetallRente veröffentlicht. Diese zeigt auf, dass die private Altersversorgung gerade bei Jugendlichen ihre Zugkraft weiter verliert.</p>
<p>Nur 35% der Jugendlichen zwischen 17 und 27 Jahren sparen regelmäßig für ihre Altersversorgung, so die Studie. Die Politik müsse jetzt handeln, sind sich die Herausgeber der Studie &bdquo;Jugend, Vorsorge, Finanzen“ einig, denn einer ganzen Generation drohe Armut im Alter. Die Jugend habe zu wenig Vertrauen in die staatlich geförderten Modelle zusätzlicher Altersvorsorge, zu wenig Geld dafür oder beides. Als &bdquo;zutiefst besorgniserregend“ bezeichnet MetallRente-Geschäftsführer Heribert Karch die Ergebnisse der aktuellen Untersuchung. Vor 15 Jahren sei die Renten-Reform mit dem Argument eingeführt worden, mehr Generationengerechtigkeit herzustellen. Das Ergebnis sei jedoch weniger Gerechtigkeit.</p>
<h5>
Weniger Angst vor Altersarmut</h5>
<p>Während also etwas mehr als ein Drittel der befragten Jugendlichen regelmäßig für ihre Altersversorgung sparen, sparen 49% überhaupt (also regelmäßig oder zumindest ab und zu) für das Alter. Dass wenig für das Alter gespart wird, liegt daran, dass die junge Generation – wenig überraschend – zunächst das Leben genießen und das Geld für andere Dinge ausgeben will oder schlicht und ergreifend kein Geld für die Vorsorge hat.</p>
<h5>
bAV liegt vor privater Riester-Vorsorge</h5>
<p>Da die aktuelle Studie zwei Vorläufer aus den Jahren 2010 und 2013 hat, können auch langfristigere Tendenzen aufgezeigt werden. So ist der Anteil der jungen Vorsorgesparer, die sich für die betriebliche Altersversorgung entschieden haben, von 31% im Jahr 2010 auf 40% im Jahr 2016 gestiegen. Dagegen nutzen weniger junge Leute Riester-Produkte oder private Renten- bzw. Lebensversicherungen. So sank allein der Anteil der Altersvorsorgesparer, die &bdquo;riestern“, von 50% im Jahr 2010 auf 42% im Jahr 2016.</p>
<p>Die bAV ist bei der Jugend inzwischen auch deutlich bekannter als Riester: 39% könnten die bAV einem Freund erklären. Aber nur 27% trauen sich aktuell zu, die Riester-Förderung zu beschreiben. Alarmierend sei der Umkehrschluss, so die Studienherausgeber: 61% der Jugendlichen wüssten nichts mit dem Begriff bAV anzufangen und 73% wüssten nicht, was die Riester-Förderung sei. In der Folge bedeutet dies: Wer die Vorsorgearten nicht kennt, schließt sie auch nicht ab.</p>
<h5>
Über die Studie</h5>
<p>Für die MetallRente-Studie &bdquo;Jugend, Vorsorge, Finanzen“ hat TNS Infratest Sozialforschung 2.500 junge Leute im Alter zwischen 17 und 27 Jahren zu ihren Vorstellungen für die persönliche Zukunft und über ihre Einstellungen und Strategien zur Altersvorsorge befragt. Es ist nach den Jahren 2010 und 2013 die dritte Befragung zur dem Thema.</p>
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