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Was ist das eigentlich? Cyberrisiken verständlich erklärt

Es wird viel über Cyberrisiken gesprochen. Oftmals fehlt aber das grundsätzliche Verständnis, was Cyberrisiken überhaupt sind. Ohne diese zu verstehen, lässt sich aber auch kein Versicherungsschutz gestalten. Die Basler Versicherungen haben zur Unterstützung an dieser Stelle eine Checkliste entwickelt, die Sören Brokamp, Geschäftsfeldspezialist Haftpflicht bei den Basler Versicherungen, vorstellt.

Beinahe alle Aktivitäten des täglichen Lebens können heute über das Internet abgewickelt werden. Online-Shopping und Online-Banking sind im Alltag angekommen. Diese Entwicklung trifft längst nicht nur auf Privatleute, sondern auch auf Firmen zu. Das Schlagwort Industrie 4.0 verheißt bereits eine zunehmende Vernetzung diverser geschäftlicher Vorgänge über das Internet.
Als Anbieter von Cyberversicherungen für kleinere und mittelständische Unternehmen (KMU) haben die Basler Versicherungen die Erfahrung gemacht, dass trotz dieser eindeutigen Entwicklung Cyberrisiken immer noch unterschätzt werden, da sie als etwas Abstraktes wahrgenommen werden. Für KMU kann dies ein gefährlicher Trugschluss sein, da gerade hier Cyberattacken existenzbedrohende Ausmaße annehmen können. So wird noch häufig gefragt, was Cyberrisiken eigentlich sind. Diese Frage ist mehr als verständlich, denn ohne (Cyber-)Risiken bestünde auch kein Bedarf für eine (Cyber-)Versicherung.
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Warum sind Cyberrisiken so schwer greifbar?</h3>
Als mehr oder weniger neuartiges Phänomen stellen Cyberrisiken Unternehmen und Versicherer vor besondere Herausforderungen. Nicht nur die neuen Schadenszenarien sind abstrakter oder noch nicht bekannt. Häufig sind immaterielle Werte durch Cyberrisiken in Gefahr. Diese wertvollen Vermögensgegenstände sind schwer bewertbar.
Obwohl die Gefahr durchaus wahrgenommen wird, unterschätzen viele Firmen ihr eigenes Risiko. Dies liegt unter anderem auch an den Veröffentlichungen zu Cyberrisiken. In der Presse finden sich unzählige Berichte von Cyberattacken auf namhafte und große Unternehmen. Den Weg in die Presse finden eben nur die spektakulären Fälle. Die dort genannten Schadenszenarien werden dann für das eigene Unternehmen als unrealistisch eingestuft. Die für die KMU nicht minder gefährlichen Cyberattacken werden nur selten publiziert.
Aufgrund der fehlenden öffentlichen Meldungen von Sicherheitsvorfällen an Sicherheitsbehörden und wegen der fehlenden Presseberichte fällt es schwer, Fakten und Zahlen zur Risikolage zu erheben. Aber ohne diese Grundlage fällt es schwer, in entsprechende Sicherheitsmaßnahmen zu investieren.
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Erklärungsleitfaden anhand eines Ursache-Wirkungs-Modells</h3>
Häufig nähert man sich dem Thema Cyberrisiko anlass- oder eventbezogen, also wenn sich neue Schadenszenarien wie die weltweite WannaCry-Attacke entwickeln. Häufig wird auch akteursgebunden beleuchtet, wer Angreifer oder Opfer sein kann. Dadurch begrenzt man sich bei dem Thema häufig zu sehr nur auf die Cyberkriminalität. Um dem Thema Cyberrisiko jedoch gerecht zu werden, müssen auch weitere Ursachen hinzugezogen werden.
Mit einer Kategorisierung kann das Thema ganzheitlich und nachvollziehbar strukturiert werden. Ebenso hilft eine solche Kategorisierung dabei, eine Abgrenzung vorzunehmen, für welche Gefahren Versicherungsschutz über eine etwaige Cyberversicherung besteht und für welche nicht.
Die Universität St. Gallen hat in ihrer Studie &bdquo;Cyber Risk: Risikomanagement und Versicherbarkeit“ ein leicht nachvollziehbares Ursache-Wirkungs-Modell für Cyberrisiken aufgestellt.
Die Ursachen sind dabei die Risiken, während finanzielle bzw. nicht finanzielle Verluste die Wirkungen sind. Cyberrisiken werden demnach in zwei Hauptursachen eingeteilt. Auf der einen Seite sind die nicht kriminellen Ursachen und auf der anderen Seite die kriminellen Ursachen zu nennen. Beide Ursachen können dabei in drei Untergruppen unterteilt werden.
Nicht kriminelle Ursachen
Höhere Gewalt
Häufig hat man bei dem Thema Cyberrisiko nur die kriminellen Ursachen vor Augen. Aber auch höhere Gewalt kann zu einem empfindlichen Datenverlust führen oder zumindest die Verfügbarkeit von Daten einschränken, indem Rechenzentren durch Naturkatastrophen wie beispielsweise Überschwemmungen oder Erdbeben zerstört werden. Ebenso sind Stromausfälle denkbar.
Menschliches Versagen/Fehlverhalten
Als Cyberrisiken sind auch unbeabsichtigtes und menschliches Fehlverhalten denkbar. Hierunter könnte das versehentliche Veröffentlichen von sensiblen Informationen fallen. Möglich sind eine falsche Adressierung, Wahl einer falschen Faxnummer oder das Hochladen sensibler Daten auf einen öffentlichen Bereich der Homepage.
Technisches Versagen
Auch Hardwaredefekte können zu einem herben Datenverlust führen. Neben einem Überhitzen von Rechnern sind Kurzschlüsse in Systemtechnik oder sogenannte Headcrashes von Festplatten denkbare Szenarien.
Kriminelle Ursachen
Hackerangriffe
Hackerangriffe oder Cyberattacken sind in der Regel die Szenarien, die die Presse dominieren. Häufig wird von spektakulären Datendiebstählen auf große Firmen oder von weltweiten Angriffen mit sogenannten Kryptotrojanern berichtet. Opfer kann am Ende aber jeder werden. Ziele, Methoden und auch das Interesse sind vielfältig. Neben dem finanziellen Interesse können Hackerangriffe auch zur Spionage oder Sabotage eingesetzt werden. Mögliche Hackermethoden sind unter anderem: Social Engineering, Trojaner, DoS-Attacken oder Viren.
Physischer Angriff
Die Zielsetzung eines physischen Angriffs ist ähnlich dem eines Hackerangriffs. Dabei wird nicht auf die Tools eines Hackerangriffs zurückgegriffen, sondern durch das physische Eindringen in Unternehmensgebäude das Ziel erreicht. Häufig sind es Mitarbeiter, die vertrauliche Informationen stehlen, da sie bereits den notwendigen Zugang zu den Daten besitzen.
Erpressung
Obwohl die Erpressung aufgrund der eingesetzten Methoden auch als Hackerangriff gewertet werden könnte, ergibt eine Differenzierung Sinn. Erpressungsfälle durch Kryptotrojaner sind eines der häufigsten Schadenszenarien für kleinere und mittelständische Unternehmen. Außerdem sind auch Erpressungsfälle denkbar, bei denen sensible Daten gestohlen wurden und ein Lösegeld gefordert wird, damit sie nicht veröffentlicht oder weiterverkauft werden.
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Eine Checkliste für die Beratung</h3>
Anhand des Ursache-Wirkungs-Modells können Cyberrisiken besser eingeordnet und erklärt werden. Häufig bleibt dennoch die Frage, ob man selbst von derartigen Risiken betroffen ist. Hierfür haben die Basler Versicherungen eine Checkliste erstellt. Diese kann unter <a href="http://www.basler.de/cyber" target="_blank">www.basler.de/cyber</a> abgerufen und für die eigene Firma oder im Gespräch mit dem Kunden verwendet werden. Sofern mindestens eine Frage negativ beantwortet wird, ist es sinnvoll, sich verschärft mit dem Thema Cyberrisiko auseinanderzusetzen.

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Die Tabelle zeigt das Ursache-Wirkungs-Modell für Cyberrisiken. Mit dem Ursache-Wirkungs-Modell der Universität St. Gallen erhält man einen schnellen Überblick über Cyberrisiken und deren Definition. (Quelle: Studie "Cyber Risk: Risikomanagement und Versicherbarkeit" der Universität St. Gallen.)
Den Artikel lesen Sie auch in AssCompact 12/2017, Seite 40 f.
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Ein Artikel von

Sören Brokamp

Terrorversicherung – Sicherheit auch in unsicheren Zeiten

Terrorismus und politische Gewalt verändern die Unternehmensrisiken. Ein professionelles Risk Management für Dienstreisen, Lieferketten sowie lokale und weltweite Tätigkeiten ist deshalb unerlässlich. Bei Versicherungsschutz und den Policen gilt es für Versicherungsmakler und Unternehmen auf einige Besonderheiten zu achten, sagt Peter Brink, Property Underwriting Manager Germany, Segment Leader Global Accounts bei Chubb in Frankfurt.

Terrorismus und politische Gewalt sind heute ein globales Problem. Vorfälle können sich inzwischen jederzeit und allerorten ereignen, gerade auch in Regionen, an die man zunächst nicht denkt und die im eigentlichen Sinne nicht als gefährdet gelten und eingestuft werden.
Angesichts dieser Entwicklung werden die Risiken Terrorismus und politische Gewalt zur immer größeren Herausforderung für Unternehmen, schließlich bergen sie ein erhebliches Gefahrenpotenzial, nicht zuletzt in finanzieller Hinsicht. Dies gilt insbesondere vor dem Hintergrund der Globalisierung: Selbst wenn Unternehmen kein unmittelbares Ziel und nicht mit direkten Sachschäden konfrontiert sind, können sie vor dem Hintergrund globalisierter Lieferketten dennoch signifikante Schäden erleiden. Denn kommt es etwa infolge eines Anschlags – eventuell schon bereits bei einer Terrorwarnung – zur Sperrung bestimmter Verkehrswege oder ganzer Stadtbezirke, kann dies Lieferverzögerungen oder sogar Betriebsunterbrechungen für ein Unternehmen zur Folge haben.
Verstärkt wird dieses zunehmende Unternehmensrisiko noch durch weltweit immer weiter verzweigte Lieferketten und die damit verbundene Abhängigkeit von einer Vielzahl an Zulieferern – eine Entwicklung, durch die sich auch ein Vorfall am anderen Ende der Welt auf die lokale Geschäftstätigkeit von Firmen massiv auswirken oder diese sogar zum Erliegen bringen kann. Solch eine Störung der regulären Geschäftstätigkeit kann für Unternehmen sogar weitaus schwerwiegender sein als ein potenzieller Sachschaden.
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Es ist ein Plan B vonnöten</h3>
Sofern am Markt kein adäquater und schneller Ersatz existiert, ist jedes Glied in der Lieferkette systemrelevant. Angesichts dessen und nicht zuletzt auch aufgrund der im Zuge der Lieferantenbündelung zunehmenden Abhängigkeit von wenigen oder sogar nur einem Lieferanten können Störungen zum echten Problem werden. Denn fällt nur ein einzelner Zulieferer aus, können direkte finanzielle Verluste – als unmittelbare Konsequenz dadurch erfolgter Betriebsunterbrechungen – oder Marktanteilverluste infolge eines entstandenen Imageschadens, etwa bedingt durch negative Auswirkungen auf die eigene Lieferzuverlässigkeit, drohen. Das Schadenpotenzial ist also enorm, Terrorismus und politische Gewalt gestalten sich damit als erstzunehmendes Unternehmensrisiko.
Viele hochspezialisierte Zulieferer sind meist Teil gleich mehrerer Lieferketten, wodurch sich das systematische Risiko für Unternehmen weiter erhöht. Dennoch reagieren viele Firmen auf die Gefahr erst, wenn es bereits zur Störung gekommen ist und sich die Auswirkungen wie beispielsweise Lieferengpässe und daraus resultierende Betriebsunterbrechungen kaum noch verhindern lassen. Dies mag überraschen, lassen sich Ausfälle schließlich häufig nur schwer kompensieren, vor allem wenn betroffene Unternehmen nicht sofort reagieren und auf eine entsprechende Alternativlösung zurückgreifen können. Potenzielle Risiken frühzeitig zu identifizieren, zu bewerten und entsprechend zu handhaben, erweist sich daher als entscheidender Faktor. Nur so sind Unternehmen auch im Falle einer Störung dazu in der Lage, ihren regulären Geschäftsbetrieb – so wenig beeinträchtigt wie möglich – weiterhin aufrechtzuerhalten.
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Unwissenheit schützt die Unternehmen nicht vor der Strafe</h3>
Angesichts des enormen wirtschaftlichen Schadenpotenzials sehen viele Unternehmen Terror meist noch klassisch als reines Sachrisiko. Eines darf jedoch hierbei nicht in Vergessenheit geraten: Die Risikoart stellt vor allem auch für die öffentliche Sicherheit eine Gefahr dar. Personen können bei Terroranschlägen oder sozialen Unruhen unerwartet in Gefahr geraten, dabei verletzt werden oder sogar zu Tode kommen – ein Risiko, mit dem sich Unternehmen im Zuge ihrer Fürsorgepflicht auseinandersetzen müssen, gerade auch wenn es um ihre ins Ausland entsandten Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter geht.
Vielen Firmen scheint allerdings noch nicht bewusst zu sein, dass sich durch das Interagieren von Terror- und Dienstreiserisiken ganz neue Herausforderungen und Gefahrensituationen ergeben können. Verfügen sie jedoch über kein angemessenes Risikobewusstsein, können sie die Sicherheit ihrer ins Ausland gesandten Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter versehentlich gefährden – wenn Risiken unterschätzt werden oder keine lückenlose Absicherung des Dienstreisenden gewährleistet werden kann. Gerade im Hinblick auf die Gefahr durch Terror und politische Gewalt kann dies leicht passieren, schließlich handelt es sich dabei um eine überaus komplexe Risikoart, die viele noch nicht adäquat zu handhaben wissen. Dennoch gilt auch hier: Unwissenheit schützt vor Strafe nicht. Kommen Unternehmen ihrer Fürsorgepflicht, ihre Geschäftsreisenden zu schützen, nicht vollumfänglich nach, könnte dies im Falle eines Schadens als Vernachlässigung ihrer Unternehmenspflicht angesehen und sie in Haftung genommen werden.
Den Artikel lesen Sie auch in AssCompact 12/2017, Seite 38 f.
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Ein Artikel von

Peter Brink

IDEAL überarbeitet Tarifrechner für Schadenversicherungen

Die IDEAL Versicherungen haben ihre Tarifrechner im Sachbereich erneuert und kundenfreundlicher gestaltet. Vertriebspartner des Versicherers können das Tool auch in der neuen Version in ihre Internetseite einbinden.

Im Sommer hat der Web-Auftritt der IDEAL Versicherungsgruppe einen neuen Look bekommen. Nun ergänzen neue Online-Services das digitale Angebot. Ab sofort können Kunden leichter und intuitiver ihre individuellen Beiträge für Produkte im Sachbereich berechnen und direkt abschließen. Das Facelift betrifft zunächst die Sparten Rechtsschutz, private Haftpflicht und Hundehalterhaftpflicht. Die Überarbeitung im Lebenbereich soll folgen. Vertriebspartner der IDEAL können die kundenfreundlichere Version des Tarifrechners auf ihrer Internetseite – wie gewohnt – über den Online-Service einbinden und auf ihr Design anpassen. Hierzu muss die Option „B2C“ im Onlineservice aktiviert werden. (bh)<div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/C700C2C5-8B74-44CC-9D27-638C8D48ABFE"></div>

Versicherer weisen Anwaltskritik zur Kfz-Schadenregulierung zurück

In einer aktuellen Umfrage gehen Anwälte hart mit den Kfz-Versicherern ins Gericht, was die Schadenregulierung betrifft. Von Verzögerungstaktik und Zahlungsverweigerung ist die Rede. Der GDV hält dagegen: Über 97% der Schäden in der Kfz-Haftpflicht würden reibungslos und zur Zufriedenheit der Kunden reguliert.

In einer aktuellen Forsa-Umfrage, die die Arbeitsgemeinschaft Verkehrsrecht im Deutschen Anwaltverein in Auftrag gegeben hat, kommen die Kfz-Versicherer in Sachen Regulierung von Haftpflichtschäden alles andere als gut weg. Das Magazin „Stern“ hat in seiner aktuellen Ausgabe über die Ergebnisse der Befragung unter mehr als 1.000 Verkehrsanwälten berichtet. So war in dem Artikel „Diese Autoversicherer knausern im Schadenfall“ zu lesen, dass geschädigte Autofahrer immer schwerer an ihr Geld kommen würden. Nachdem einige Versicherer die Kritik bereits zurückgewiesen haben, meldet sich nun auch der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft zu Wort und betont: Versicherer zahlen schnell – auch ohne Beteiligung eines Anwalts.<h5>Das legen die Anwälte den Versicherern zur Last </h5>Für 72% der befragten Anwälte hat sich das Regulierungsverhalten der deutschen Kfz-Haftplichtversicherer in den vergangenen fünf Jahren verschlechtert, für 52% sogar deutlich. Nur 4% sehen Verbesserungen. Kritik gibt es vor allem für die stark verlängerten Bearbeitungszeiten. Die Kunden müssten immer länger auf Rückmeldung warten, und zwar gerade bei den großen Anbietern. Den Versicherern wird der Einsatz von Verzögerungstaktiken vorgeworfen sowie eine immer häufigere Kürzung bzw. Zurückweisung von Leistungen, die meist unberechtigt erscheinen würden. <h5>Umfrage sieht großes Gefälle zwischen Versicherern</h5>Insgesamt zeigen die Ergebnisse der Forsa-Umfrage bei vielen Frage-Komplexen ein deutliches Gefälle zwischen den Versicherern, was Probleme mit der Regulierung von Haftpflichtschäden oder die Bearbeitungszeiten betrifft. Allerdings wird eingeräumt, dass vor allem die großen Versicherer auch eine hohe Zahl von Versicherungsverträgen hätten, was wiederum ein höheres Potenzial für Streitfälle berge. Dies gelte es bei der Interpretation zu berücksichtigen. <h5>GDV bemängelt, dass sich Einschätzung nur auf Streitfälle stützt</h5>Zunächst hebt der GDV hervor, dass die negative Einschätzung nicht von Kunden stammt, sondern von Verkehrsanwälten, die sich ausschließlich mit Streitfällen beschäftigen. Die Zahlen der deutschen Versicherer würden belegen, dass solche Konflikte selten und nicht häufiger auftreten als früher. Laut einer aktuellen Erhebung des GDV werden in der Kfz-Haftpflichtversicherung über 97% der Schäden reibungslos reguliert und zur Zufriedenheit der Kunden. Der Anteil der Fälle, die in einem Prozess münden, sei mit 2,7% seit Jahren stabil. Der GDV moniert, dass sich die Einschätzung der Verkehrsanwälte eben gerade auf diese 2,7% Streitfälle beziehen würde. „Zufriedene Kundenstimmen bleiben in einer Anwaltsumfrage außen vor“, so das Fazit des GDV. (tk)<div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/1AB0A325-9F49-4167-96F2-CE5DB3AB9BA4"></div>

Basler Versicherungen sichern 3D-Drucker ab

Die neue 3D-Drucker-Police der Basler Versicherungen besteht aus einer Elektronikversicherung mit Sondervereinbarungen. Eingeschlossen sind Neuwertentschädigung und Mitversicherung aller Sachgefahren wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm. Außerdem sind schadhafte Druckerzeugnisse mitversichert.

Die Basler Versicherungen bieten mit ihrer 3D-Drucker-Police ab sofort eine Rundum-Absicherung für die innovative Fertigungstechnologie an. Bereits 1988 kam der erste 3D-Drucker auf den Markt. Zu Beginn nur für die Herstellung von Prototypen oder Modellen eingesetzt, wird die 3D-Druck-Technologie mittlerweile in vielen industriellen Bereichen in der Serienfertigung genutzt und gilt als die Zukunft der automatisierten Fertigung. Die spezielle 3D-Drucker-Police der Basler setzt sich aus einer Elektronikversicherung mit Sondervereinbarungen zusammen. Das Produkt beinhaltet eine Neuwertentschädigung sowie die Mitversicherung aller Sachgefahren wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm. <h5>Schadhafte Druckerzeugnisse sind mitversichert</h5>Außerdem sind schadhafte Druckerzeugnisse mitversichert, das heißt, der Teil des Druckauftrages, der durch die Beschädigung eines 3D-Druckers oder aufgrund eines Stromausfalls nicht korrekt gefertigt werden konnte und daher unbrauchbar wurde. Auch Rohmaterialien und Werkzeuge, die infolge eines ersatzpflichtigen Schadens oder eines Stromausfalls nicht mehr verwertbar sind, sind abgesichert. Mehrkosten, die im Schadenfall aufgewendet werden müssten, um eine Betriebsunterbrechung zu vermeiden, sind ebenfalls eingeschlossen. (ad)<div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/0C472A31-B4CB-4DC0-ADC3-E3BB607D020E"></div>

INTER bringt Cyberversicherungspaket in Zusammenarbeit mit Norton

Der neue INTER CyberGuard hält für Kunden Sicherheitssoftware, finanziellen Ausgleich bei entstandenen Schäden und Expertenunterstützung bei juristischen und persönlichen Fragen rund um Cybersicherheit bereit. Die Deckungssumme beträgt je nach Kundenwunsch 10.000 oder 15.000 Euro.

Die INTER Versicherungsgruppe erweitert ihr Produktportfolio und stellt mit dem INTER CyberGuard eine umfassende Versicherung gegen Internetkriminalität vor. Gemeinsam mit dem Partner Norton wurde ein Gesamtpaket entwickelt, das Sicherheitssoftware, finanziellen Ausgleich bei entstandenen Schäden und Expertenunterstützung bei juristischen und persönlichen Fragen enthält.
<h5>
Premium-Tarif schützt Familien mit bis zu zehn Geräten</h5>
Ob Betrug beim Online-Banking oder -Shopping, Soft- oder Hardware-Beschädigungen durch Schadprogramme, Datenklau, Folgekosten eines Hacker-Angriffs oder Cybermobbing – der INTER CyberGuard deckt das gesamte Schadenspektrum ab, bietet eine Absicherung vor finanziellen Schäden und vermittelt auf Wunsch umgehend die richtigen Ansprechpartner. Wird beispielsweise rechtswidrig gegen den Willen des Versicherungsnehmers persönliches Bildmaterial im Social Web veröffentlicht, unterstützen Profis nicht nur bei der Löschung der Inhalte; die INTER bietet zusätzlich Beratung durch einen Anwalt und bei Bedarf auch durch einen Psychologen an. Auch Fremdschäden, die in Folge eines Identitätsdiebstahls im eigenen Namen entstanden sind, sichert der INTER CyberGuard ab. Die Deckungssumme beträgt je nach Kundenwunsch 10.000 oder 15.000 Euro. Letzteres gilt auch für den Premium-Tarif, der Familien mit bis zu zehn Geräten schützt. (ad)
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die Bayerische und Markel bieten gemeinsam Cyberpolice für Unternehmen

Die Versicherungsgruppe die Bayerische bringt in Kooperation mit Markel International Deutschland eine Versicherung gegen Cyberschäden für Unternehmen auf den Markt. Bei der „Cyber Multi Risk“ mit ihrem Bausteinkonzept können sich Firmen ihren Versicherungsschutz online zusammenstellen und gleich berechnen.

In Zusammenarbeit mit Markel International Deutschland bringt die Versicherungsgruppe die Bayerische eine neue Versicherung gegen Cyberschäden für Unternehmen auf den Markt. Bei der „Cyber Multi Risk“ können sich Firmen ihre Absicherung online zusammenstellen und gleich berechnen. „Wir freuen uns, in Kooperation mit Markel eine Versicherungslösung anbieten zu können, die nicht nur bedarfsgerecht, sondern auch schnell und unkompliziert abschließbar ist“, erklärt Martin Gräfer, Vorstand der Bayerischen. Frederik Wulff, Hauptbevollmächtigter von Markel International in Deutschland, unterstreicht die Notwendigkeit gerade auch für mittelständische Unternehmen, sich gegen Gefahren aus dem Internet abzusichern: „Cyberangriffe können nicht nur äußerst teuer werden, sondern legen im schlimmsten Fall gesamte Unternehmen lahm.“ <h5>Sechs Bausteine beliebig kombinierbar</h5>Aufgrund des modularen Bausteinprinzips der „Cyber Multi Risk“ ist es für Unternehmen möglich, einzelne Komponenten je nach Bedarf hinzuzufügen oder abzuwählen. Das neue Produkt bietet sechs beliebig kombinierbare Komponenten, lediglich der Baustein „Cyber-Dateneigenschaden“ ist fester Bestandteil der Police. Der Versicherungsschutz umfasst Beschädigung, Zerstörung, Veränderung, Blockierung oder Missbrauch von IT-Systemen, Programmen oder elektronischen Daten infolge eines Hacker-Einbruchs. Zudem sind die Kosten für die IT-Forensik sowie die Entfernung der Schadsoftware und Installation neuer Sicherheitssoftware enthalten.<h5>Schutz bei erpresserischen Forderungen</h5>Der Baustein „Cyber-Betriebsunterbrechung“ bietet Deckung, wenn IT-Systeme ausfallen. Zudem können sich Firmen auch gegen erpresserische Forderungen absichern. Für Schutz bei Verlust oder Beschädigung von Kreditkartendaten und -programmen sorgt der Baustein „Cyber-Zahlungsmittelschaden“. Die Komponente „Cyber-Vertrauensschaden“ deckt Vermögenseigenschäden durch vorsätzliche Verwirklichung von Vermögensdelikten wie Betrug, Unterschlagung oder Diebstahl ab. Schließlich sind über die „Cyber-Haftpflicht“ die Folgen von Verstößen gegen Cybersicherheit, Datenschutz sowie Geheimhaltungspflichten und Datenvertraulichkeitserklärungen versichert.<h5>Jegliche Daten sind mitversichert</h5>Der Versicherungsschutz gilt weltweit und umfasst alle Varianten von Schadsoftware-Infektionen – von Viren über Würmer bis hin zu Trojanern ohne Einschränkung auf gezielte Angriffe. Die Police deckt alle Arten von Cyberangriffen und Cybereinbrüchen ab. Jegliche Daten, vor allem Kundendaten wie Kreditkarten und E-Mail-Accounts, sind in der Cyber Multi Risk mitversichert. Zudem ist eine primäre Cyberdeckung ohne Subsidiarität gegeben. (tk)<div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/88DEBE45-F51B-471B-94FE-C84F952BC903"></div>

Allianz will Makler im breiten Sachgeschäft besser überzeugen

Die Allianz ist mit einem neuen Kfz-Angebot auf dem Markt (mehr dazu hier). Das Produkt ist der Auftakt für weitere Entwicklungen, mit denen die Allianz ihre Marktanteile im Bereich der kleingewerblichen und privaten Schaden-/Unfallversicherungen im Maklermarkt deutlich ausbauen will. Was noch zu dieser Strategie gehört, erläutern im Interview Dr. Rolf Wiswesser, Vorstand Maklergeschäft Schaden- und Unfallversicherung, und Frank Sommerfeld, Vorstand Privatkunden der Allianz Versicherungs-AG

Herr Dr. Wiswesser, wie läuft der Maklervertrieb im Schaden-/Unfallgeschäft der Allianz?
Dr. Rolf Wiswesser Die letzten Jahre im Maklervertrieb der Sachversicherung waren sehr erfolgreich. Von 2011 bis 2016 sind wir um etwa 600 Mio. Euro gewachsen, was ungefähr ein Wachstum von 60% darstellt, also von 1 Mrd. Euro auf etwa 1,6 Mrd. Euro.
Wie ist der Maklervertrieb aufgebaut?
RW Die Qualitäten, die uns auszeichnen, sind unsere Expertise und unsere persönliche Betreuung vor Ort. Wir sind im Bereich Sachversicherungen an sechs Standorten präsent und beschäftigen im Maklervertrieb knapp 300 Mitarbeiter. Wir haben damit ein sehr flächendeckendes Netz an qualifizierten Maklerbetreuern. Das zeigt sich dann einerseits in der sehr positiven Entwicklung der letzten Jahre, andererseits aber auch im Geschäftsmix.
Was sind denn die Entwicklungen im Geschäftsmix?
RW Wir sind in den letzten Jahren im komplexen Firmengeschäft sehr erfolgreich gewesen, also dort, wo Underwriterskills, Kapazitäten und Risikoanalyse benötigt werden. Dieses Geschäft ist aber auch mit gewissen Risiken verbunden, weil das großvolumige Geschäft eine andere Volatilität hat, auch hinsichtlich des Ertrags. Deshalb wollen wir in Zukunft auch das Breitengeschäft stärken.
Was fällt für Sie unter dieses Breitengeschäft?
RW Mit Breitengeschäft meine ich das gesamte Privatkundengeschäft sowie das Firmenkundengeschäft bei kleinen und mittleren Unternehmen bis 50 Mio. Umsatz.
Welche Maßnahmen erfordert das?
RW Einerseits werden wir die Betreuung und Prozesse verstärkt auf die unterschiedlichen Profile der Maklergruppen ausrichten. Makler sind keine homogene Gruppe und sie stellen sehr unterschiedliche Anforderungen an uns. Andererseits wollen wir uns so aufstellen, dass wir bei den Vergleichern, egal welcher Art, gute Positionierungen in dem benannten Breitengeschäft bekommen. Hierzu müssen wir die technischen Voraussetzungen schaffen und produkt- und preisseitig die Wettbewerbskriterien erfüllen.
Wie müssen sich die Produkte dann verändern?
Frank Sommerfeld Wir haben in der Vergangenheit gesehen, dass wir entweder bei unseren Produkten preislich gut liegen, aber leider bei der Leistung nicht gut genug waren, um im Maklervertrieb erfolgreich zu sein – oder eben andersherum. Diese Ambivalenz haben wir in unserem neuen Kfz-Produkt überarbeitet. Wir wollen die Anforderungen der Makler erfüllen bzw. noch deutlich darüber hinausgehen. Sie können sicher sein: Wir werden uns preislich gut positionieren und bedingungsmäßig das Beste auf den Weg bringen, was es momentan auf dem deutschen Markt gibt.
Welches Beispiel können Sie uns konkret nennen?
FS Nehmen wir das Thema Tierschäden. Früher war es gang und gäbe, dass man jagdbares Wild versichert hat. Ist der Versicherte mit einer Kuh zusammengestoßen oder mit einem Waschbären, dann hatte er Pech. Waren es ein Dachs oder eine Robbe, dann hatte er Glück. Der Kunde versteht das nicht, es hat sich aber bei den deutschen Versicherern so eingeprägt. Diese Kleinstdifferenzierungen haben wir nun alle abgeschafft. Damit haben wir das Produkt, das preislich schon gut aufgestellt war, so weit gebracht, dass es im Maklermarkt mit Bestnoten durch die Tür kommt.
Ein neues Kfz-Produkt wird also der erste Schritt sein. Welche anderen Produkte sollen folgen?
FS Wir werden sukzessive alle unsere Produkte dahingehend gestalten, dass sie ein attraktives Angebot für den Maklermarkt beinhalten. Das sind natürlich die Sach-/Haftpflichtprodukte, Rechtsschutz und Unfall. Hinzu kommt natürlich auch das ganze SMC-Geschäft im Firmenbereich. Ich gehe davon aus, dass wir dort ebenso gute Positionierungen im Maklermarkt bekommen und dann hoffentlich Erfolge, auch vertrieblicher Natur, ernten können.
Woher kommt es eigentlich, dass die Allianz dieses Geschäft im Maklermarkt vernachlässigt hat?
RW Wie schon geschildert, lag der Schwerpunkt auf dem komplexeren Firmengeschäft: Und ein weiterer Grund dafür war, dass wir in der Produkt- und Prozessentwicklung zunächst immer sehr auf die eigene Vertriebskraft gesetzt und darauf geachtet haben, dass Prozesse und Produkte dort gut hineinpassen. Aber der Makler stellt eben hin und wieder andere Anforderungen, braucht eine andere Technik und einen anderen Prozess.
Von welchem Zeitfenster reden wir? Wann kommen die neuen Tarife?
FS Seit dem 06.10.2017 sind wir mit unserem neuen Kraft-Angebot am Markt. Wir können unsere Kunden damit ganzheitlicher und serviceorientierter bedienen; und wir haben eine Blaupause für andere Sparten geschaffen, bei denen wir dann nachziehen werden. Übrigens gibt es auch eine Erweiterung unseres Telematik-Angebots. Wir werden das Angebot von heute, das sich überwiegend an junge Nutzer richtet, für alle Altersgruppen öffnen. Und natürlich hat der neue Tarif diese Telematik-Option.
Das heißt, Sie glauben weiter an Telematik?
FS Natürlich. Wir haben sehr gute Erfahrungen damit gemacht. Die Telematik-Tarife verändern das Fahrverhalten der jungen Fahrer. Sie fahren viel sicherer, verursachen weniger Schäden – und die entsprechende Ersparnis geben wir dem Kunden zudem wieder zurück.
Wie liest sich denn der bisherige Erfolg in Zahlen?
FS Derzeit haben sich schon über 40.000 junge Fahrer für diesen Baustein entschieden. Das ist ungefähr ein Drittel des potenziellen Neugeschäfts.
Und im Maklermarkt?
RW Der Maklermarkt wird hier auf mittelfristige Sicht nicht anders sein. Unser neues Kfz-Angebot erfüllt alle Voraussetzungen, um im Maklermarkt erfolgreich zu sein. Und mit dem Telematik-Angebot als optionalem Baustein werden wir die Makler und ihre Kunden genauso erreichen und überzeugen, wie wir es mit der Telematik in der Ausschließlichkeit geschafft haben.
Wem wollen Sie dann insbesondere im Kfz-Bereich Marktanteile abjagen?
RW Das Kraftgeschäft im Maklermarkt ist ja heute breit verteilt. Es gibt sicherlich drei oder vier dominantere Player und dann noch viele, die in der Fläche unterwegs sind.
Lassen Sie uns das Firmenkundengeschäft näher ansehen. Wie beurteilen Sie den Markt und vor allem den steigenden Wettbewerbsdruck in dem Bereich?
RW Zwei Dinge sind zu beobachten: Immer mehr Makler beschäftigen sich mit dem Bereich. Sie betrachten das Sachversicherungsgeschäft wieder als einen Kernbereich ihres Geschäfts. Zudem entwickeln sich Gewerbevergleicher sehr dynamisch. Für uns bedeutet das, dass wir in dem Bereich mit hygienisch einwandfreien Produkten agieren müssen. Die Allianz will mit ihren Bedingungswerken immer unter den Top-Kandidaten sein. Das wird auch hier unsere Strategie sein.
Welche Rolle wird Cyber dabei spielen?
RW Eine sehr wichtige. Das Risikobewusstsein ist in der Breite vielleicht noch nicht so ausgeprägt, aber es entwickelt sich gerade rasant. Und bei Maklern ist auf jeden Fall schon angekommen, dass eine vernünftige Beratung die Cyberschutzversicherung immer einschließt. Bei den Abschlüssen geht es deshalb nach oben und wir bewegen uns derzeit auf eine Zahl im vierstelligen Stückzahlbereich zu. Aber natürlich geht da definitiv mehr.
Und im Privatkundenbereich? Ist Internetschutz hier ein Thema?
FS Wir haben ja den Digitalschutz, der bei der Hausratversicherung optional mit einschließbar ist. Das macht ein Großteil der Kunden im Moment noch nicht. Vielen Privatkunden ist noch nicht richtig klar, wie das Risiko-Exposure eigentlich aussieht. Das wird sich in den nächsten Jahren aber noch weiterentwickeln.
Planen Sie dann auch mit Smarthome-Absicherungen in der Hausratsparte?
FS Ähnlich wie im Telematik-Bereich in der Autoversicherung geht die Entwicklung hier von der Technik aus. Aber zunächst muss man das Geschäftsmodell verstehen. Bei Telematik ist uns das gut gelungen. Bei Smarthome muss man bezüglich des Geschäftsmodells noch näher hinsehen. Es reicht nicht, beispielsweise nur die Kooperation mit einem Technikanbieter zu verkünden und zu bewerben, dass der Kunde diese Technik nun 20% günstiger bekommt. Wir arbeiten hier natürlich auch mit Hochdruck dran. Aber was wir bisher am Markt sehen, ist noch kein gutes Beispiel dafür, wie man die Synergien zwischen Risiko und Versicherung ähnlich sinnvoll managen kann wie mit einem Telematik-Tarif.
Wenn die genannten Maßnahmen greifen, welches Ergebnis soll dann in dem Bereich, den Sie als Breitengeschäft im Schaden-/Unfallbereich identifizieren, herauskommen?
RW Im Breitengeschäft liegt unser Marktanteil noch unter 10%. Die Allianz hat im Kompositgeschäft in Deutschland einen durchschnittlichen Marktanteil von rund 15%. Und unser Anspruch ist es, dass wir das, was wir im Markt als Allianz schaffen, auch über den Maklerkanal generieren.
Wir haben heute im komplexen Firmengeschäft bei den Maklern einen Marktanteil von etwa 30%. Hier ist die Allianz also sehr präsent. Diese Präsenz wollen wir nicht preisgeben. Das möchte ich an dieser Stelle noch einmal betonen. Nur: Allzu viele Marktanteile werden wir hier nicht mehr hinzugewinnen können. Chancen sehen wir, wie beschrieben, im Breitengeschäft.
FS Wir haben deutlich gesehen, wo wir uns verbessern können: sowohl beim Produktangebot als auch bei den Anbindungen und den technischen Voraussetzungen. Und auch wenn es um das Thema Preis geht, kann die Allianz mit ihrer Größe Risiken und Geschäft deutlich detaillierter verstehen als andere. Sie hatten vorhin gefragt, wem wir Marktanteile abjagen wollen. Wir greifen hier niemanden speziell an, sondern schauen uns an, wo es gutes Geschäft gibt. Unsere Hausaufgaben sind gemacht und deshalb stimmt es mich sehr positiv, dass wir nun im Oktober den ersten richtigen Schritt machen, um im Maklermarkt im Privatkundengeschäft ein deutlich besserer Partner zu sein, als wir das in der Vergangenheit waren.
Das Interview lesen Sie auch in AssCompact 10/2017, Seite 32 f.
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Ein Artikel von

Dr. Rolf Wiswesser

Frank Sommerfeld

Neue Smartphoneversicherung bietet einen Vertrag für alle Geräte im Haushalt

Mit „mobilOK“ bringen das Versicherungs-Start-up massUp und SPB Deutschland ein neues Absicherungskonzept auf den deutschen Markt. Die Smartphoneversicherung bietet in einem Vertrag Schutz für alle Smartphones, Handys, Tablets und Smartwatches im Haushalt. Abgedeckt sind Neugeräte sowie bereits gekaufte Geräte.

Das Versicherungs-Start-up massUp, das Lösungen für den digitalen Vertrieb von Spezialversicherungen anbietet, startet gemeinsam mit SPB Deutschland ein neues Absicherungskonzept auf dem deutschen Markt. Die Smartphone-Police „mobilOK“ deckt in einem Vertrag alle Smartphones, Handys, Tablets und Smartwatches im Haushalt des Kunden ab. Der Schutz umfasst gekaufte Geräte ebenso wie Neugeräte. Nach Angaben von massUP sind im Unterschied zu bisher üblichen Tarifen eine Registrierung und das Um- oder Abmelden beim Geräte- oder Vertragswechsel nicht notwendig.<h5>Zum Haushalt zählen Kinder bis 18 Jahren </h5>Neben dem Ehe- bzw. Lebenspartner gehören beim Vertrag auch Kinder bis zum Alter von 18 Jahren zum Haushalt. Somit bleiben die Geräte automatisch abgesichert, auch wenn sie im Haushalt weitergegeben werden. Je nach Tarifvariante deckt die Police Schadenfälle wie Reparaturen oder Ersatz bis zu 1.200 Euro jährlich ab. Der Abschluss der Smartphoneversicherung ist online möglich, eine Absicherung bei Diebstahl kann optional hinzugewählt werden. Wie Tobias Haff, COO von massUp, betont, würde sich der Vertrag im Vergleich zu den üblichen Angeboten am Markt meistens bereits ab dem zweiten Gerät rechnen.massUp wird auf der diesjährigen DKM am 25. und 26.10.2017 über das neue Versicherungskonzept informieren. (tk)<div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/D3F0CB30-0BE2-4A79-8142-4BDF116FABD5"></div>

Basler: Absicherung gegen Cyberrisiken mit individuellen Sublimits

Ab dem 01.09.2017 bieten die Basler Versicherungen eine neue Cyberpolice, die alle Vermögensschäden umfasst, die durch Verletzungen der Informationssicherheit entstanden sind. Betriebe erhalten damit bedarfsgerechten Versicherungsschutz.

Cyberrisiken zählen mittlerweile zu den größten Gefahren für Unternehmen. Die neue Basler Cyberpolice setzt hier an und bietet ab 01.09.2017 kleinen und mittelständischen Unternehmen (KMU) eine geeignete Absicherung. Das Produkt sichert unter anderem Folgekosten aus Cyberschadenfällen ab. Dies sind beispielsweise die Forensikkosten, die für die Ursachenermittlung entstehen, aber auch Kosten für Krisenkommunikation und PR-Maßnahmen.
Außerdem ist die Cyberdrittschadendeckung (Haftpflicht) abgesichert. Dieser Schutz dient der Befriedigung oder der Abwehr von Schadenersatzansprüchen Dritter bei Verletzung der Informationssicherheit. Hier sind einige Erweiterungen inklusive, zum Beispiel die E-Payment- (Ansprüche der E-Payment-Serviceprovider) oder Rechtsverteidigungskosten bei Straf-, Ordnungswidrigkeiten- oder sonstigen behördlichen Verfahren. Daneben umfasst das neue Basler-Produkt noch eine Cybereigenschadendeckung. Dieser Teil sichert eine Betriebsunterbrechung ab sowie die Wiederherstellung von Daten und Programmen.
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Individuelle Sublimits bei Bedarf</h5>
Kunden können Versicherungssummen pauschal von 250.000 Euro bis zu 5 Mio. Euro wählen – höhere Versicherungssummen gibt es auf Anfrage. Die Versicherungssumme gilt für alle Deckungsbausteine. Bei Bedarf können individuelle Sublimits vereinbart werden. Zudem bieten die Basler Versicherungen auf Wunsch kostengünstige Präventionsangebote an. Den passenden Support bietet zusätzlich eine Assistance-Hotline, die an sieben Tagen in der Woche rund um die Uhr zur Verfügung steht. (ad)
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