Herr Dr. Wiesemann, noch vor kurzem hieß es vonseiten der Allianz Leben, dass das Produktportfolio im Bereich der Altersvorsorge komplett sei. Nun haben Sie das Vorsorgekonzept KomfortDynamik lanciert. Woher kommt der Sinneswandel?
Im aktuellen Umfeld rücken moderne Vorsorgekonzepte wie KomfortDynamik oder unsere anderen Produkte mit neuen Garantien zunehmend in den Vordergrund. In zahlreichen Gesprächen mit Kunden und Vermittlern haben wir immer wieder gehört, dass die Menschen vor dem Hintergrund der sehr niedrigen Zinsen auf der Suche nach Lösungen sind, die zum einen stärker in Substanzwerte wie Aktien investieren, zum anderen aber den Komfort und die Sicherheit einer Lebensversicherung bieten. Viele würden gerne vermehrt chancen- und substanzwertorientiert investieren. Jedoch können oder wollen sie sich nicht fortlaufend um die Kapitalanlage kümmern. Genau hier setzt das neue Vorsorgekonzept KomfortDynamik an.
In welche Kategorie ist das neue Produkt einzuordnen? Und wo positioniert es sich zwischen den Allianz-Konzepten Perspektive und Invest alpha-Balance?
Es ist ein flexibles, modernes Altersvorsorgeprodukt, das eine hohe Realwertorientierung bietet und gleichzeitig mit wesentlichen Garantien und Sicherheiten ausgestattet ist. Wir bieten es in allen drei Schichten an. Im Vergleich zum Vorsorgekonzept Perspektive bietet KomfortDynamik eine deutlich höhere Substanzwertquote und insgesamt einen hohen Anteil chancenorientierter Anlagen. Invest alpha-Balance und IndexSelect sind wiederum Vorsorgekonzepte für Kunden, die bei der Kapitalanlage individuell mitentscheiden wollen. Bei KomfortDynamik müssen sich weder Vermittler noch Kunden während der Laufzeit um die Kapitalanlage kümmern und Entscheidungen treffen. Die gesamten Kapitalanlagen managen die Experten der Allianz.
Erklären Sie uns bitte kurz die Wirkungsweise von KomfortDynamik.
KomfortDynamik kombiniert in der Ansparphase das starke Sicherungsvermögen der Allianz mit einer Dynamik-Komponente. Die Dynamik-Komponente ermöglicht aufgrund eines hohen Anteils chancenorientierter Anlagen höhere Renditechancen. Die Aufteilung in Sicherungsvermögen und Dynamik-Komponente ist dabei vor allem von der Laufzeit des Vertrages abhängig. Bei einer 30-jährigen Laufzeit beträgt der Anteil der Dynamik-Komponente aktuell etwa 38%. In das Sicherungsvermögen gehen die restlichen 62%. Die Experten der Allianz steuern für beide Teile die genaue Zusammensetzung und stimmen diese aufeinander ab. Für die Dynamik-Komponente investieren sie in Anlageklassen mit hohen zu erwartenden Renditen, wie Aktien, Schwellenländeranleihen oder Unternehmensanleihen. Dabei ist die Allokation über die Laufzeit hinweg nicht fest vorgegeben. Bei sich verändernden Rahmenbedingungen wird sie je nach Marktlage und Ertragserwartungen angepasst. Daneben zeichnet sich KomfortDynamik durch ein zusätzliches Sicherungspaket aus. Im Ergebnis ist die Vorsorge mit KomfortDynamik dynamisch, komfortabel und sicher.
Wie kompliziert sind die dahinter liegenden Prozesse? Was müssen Kunden und Vermittler darüber wissen?
Die integrierte Steuerung stellt eine Balance zwischen möglichst hohem Anteil an der Dynamik-Komponente und gleichzeitiger Stabilität zwischen dem Sicherungsvermögen und der Dynamik-Komponente her. Umschichtungen werden nur dann vorgenommen, wenn dies zur Sicherstellung der Garantien notwendig ist. Die Überprüfung erfolgt durch die Experten der Allianz vertragsindividuell und börsentäglich. Kunde und Vermittler müssen sich dabei um nichts kümmern. Das ist, neben anderen Eigenschaften, der Charme von KomfortDynamik.
Wie hoch ist die Chance und wie hoch ist das Risiko für den Kunden?
Bei einem Vertrag mit 30 Jahren Laufzeit und laufenden Beiträgen liegt der anfängliche durchgerechnete Aktienanteil bei etwa 30%. Und die Summe chancenorientierter Anlagen insgesamt beträgt rund 60%. So profitieren die Kunden von den Ertragschancen des Kapitalmarkts – gerade auch in Zeiten niedriger Zinsen. Gleichzeitig wird zu Beginn der Rentenphase der Beitragserhalt inklusive Kosten und eine lebenslange Mindestrente garantiert. Während der Laufzeit werden Schwankungen durch die Investition in das Sicherungsvermögen abgefedert. Zudem werden besonders ausgeprägte Wertsteigerungen festgeschrieben: Wenn der Wert des Kapitals die eingezahlten Beiträge um 30% übersteigt, wird die Hälfte des Ertrags eingesetzt, um das garantierte Kapital zu Rentenbeginn aufzustocken. Der Kunde wird automatisch über die dynamische Garantieerhöhung informiert. Und schließlich wird in den letzten drei Jahren der Laufzeit zur Absicherung der Ablaufleistung das Kapital aus der Dynamik-Komponente bis auf einen Rest von 10% des Policenwertes in das Sicherungsvermögen umgeschichtet. Auf teure Zinsgarantien wird dagegen bewusst verzichtet. Die Altersvorsorge ist chancenorientiert und wird zugleich mit wichtigen Sicherheiten kombiniert.
Was erwarten Sie sich vom Produkt im Maklermarkt? Perspektive wurde ja insbesondere über die AO vermittelt.
Perspektive, Invest alpha-Balance und vor allem IndexSelect spielen auch im Maklervertrieb bereits heute eine große Rolle. Ich bin sicher, dass dies auch bei KomfortDynamik der Fall sein wird. KomfortDynamik ist die moderne Form der Altersvorsorge. Der hohe Substanzwertanteil ermöglicht die Partizipation am langfristigen Ertragspotenzial der Kapitalmärkte und liefert einen wirksamen Schutz gegen Inflationsrisiken. Der hohe Komfort – das Produkt ist für Kunden und Vermittler wartungsfrei – macht es insbesondere auch für den Einsatz in der betrieblichen Altersversorgung hoch attraktiv. Erste Gespräche mit größeren Maklerhäusern bestätigen dies.
Wie läuft aktuell die Altersvorsorge im Bereich der laufenden Beiträge und im Bereich der Einmalbeiträge generell?
Das Geschäft mit laufenden Beiträgen steigt deutlich, vor allem dank der Produkte mit neuen Garantien. Bei den Einmalbeiträgen gibt es nach dem sehr starken Wachstum im letzten Jahr eine gewisse Normalisierung. Dynamisches Wachstum sehen wir zudem bei unseren Biometrie-Produkten. Bei Risikoleben, sowie insbesondere bei BU und Körperschutzpolice.
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