4006 | AssCompact – News für Assekuranz und

Vereinfachte Produktstruktur bei HDI Gerling

Die HDI-Gerling Firmen und Privat Versicherung AG geht neue Wege in der Produktgestaltung: Zum 01.03.2011 wird das gesamte Privatschutz-Sachversicherungsangebot auf eine vereinfachte, modulare Produktstruktur umgestellt.

<p>Die HDI-Gerling Firmen und Privat Versicherung AG geht neue Wege in derProduktgestaltung: Zum 01.03.2011 wird das gesamte Privatschutz-Sachversicherungsangebot auf eine vereinfachte, modulare Produktstruktur umgestellt. Dies bedeutet für Makler mehr Übersichtlichkeit und ein reduziertes Haftungsrisiko.</p><p/><p>Zukünftig können bei HDI-Gerling aus einem modularen Produktsystem individuell Leistungsbausteine kombiniert werden. Haftpflicht-, Unfall- und Sachversicherungen sowie Rechtsschutzversicherungen beruhen ab März auf Basis-Paketen, die durch Bausteine ergänzt werden können. „Das Haftungsrisiko für den Vertrieb wird reduziert“, erklärt Mathias Both, Leiter Produkt- und Marktmanagement Privat bei der HDI-Gerling Firmen und Privat Versicherung AG. Die neue Produktstruktur zeichnet sich laut HDI-Gerling durch umfassenden Schutz bei voller Kostentransparenz aus. </p><p/><p>Schutzschirm für Arbeitsunfähige</p><p>Makler können Versicherungsnehmern zukünftig einfacher beraten, welcher Leistungsbaustein unter Umständen ausgeklammert werden kann. Außerdem können Kunden in jeder Sparte ein so genanntes Rundum-Sorglos-Paket abschließen.“Im Falle einer Arbeitsunfähigkeit (AU) oder Arbeitslosigkeit (AL) greift die sogenannte AU/AL-Klausel. Sie befreit Versicherte spartenübergreifend für ein Jahr von der Zahlung aller Beiträge im Privatschutz-Bündel. Dieser Fallschirm und die Transparenz des Angebots, schaffen Vertrauen zum Makler und zum Versicherer“, so Both.</p><p>Außerdem bietet der Versicherer im Rundum-Sorglos-Paket der privaten Haftpflichtversicherung pauschal eine Deckungssumme von 50 Mio. Euro für Personen-, Sach-, Vermögens- und Mietsachschäden. Bei der Unfallversicherung kann eine Solo-Unfallrente als eigenständige Leistungsart angeboten werden, die im Versicherungsfall die vereinbarte monatliche Rente lebenslang erbringt. Zudem kann die Unfallrente zusätzlich mit oder ohne Hinterbliebenenversorgung abgeschlossen werden.</p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/C06EF4BE-2456-4D1D-B465-C3F6D9256F5F"></div>

Lebensversicherer auf „Überschuss-Talfahrt“

Die goldenen Überschusszeiten mit über 7% in der Lebensversicherung sind vorbei, so eine aktuelle Analyse des unabhängigen Analysehauses MORGEN & MORGEN.

<p>Die goldenen Überschusszeiten mit über 7% in der Lebensversicherung sind vorbei, so eine aktuelle Analyse des unabhängigen Analysehauses MORGEN & MORGEN. Das einstige Lieblingsvorsorgeprodukt der Deutschen startete vor knapp zehn Jahren seine <a href="http://www.asscompact.de/media/AssCompact_News/MuM__berschuss.pdf" target="_blank" >"Überschuss-Talfahrt"</a>und erlebt in diesem Jahr einen weiteren herben Einschnitt mit nur noch 4% laufender Überschussverzinsung im Schnitt. Die Finanzkrise fordert ihren Tribut. Insbesondere die fallenden Zinsen bei den festverzinslichen Papieren machen den Lebensversicherern zu schaffen. Kaum ein Versicherer kann sich aufgrund der Garantieanforderungen noch nennenswerte Aktienbestände mit der Chance auf hohe Kapitalmarkterträge leisten. Ein weiteres Übel ist die drohende Absenkung des Garantiezinses in der Lebensversicherung. Insgesamt steht das Modell der klassischen deutschen Lebensversicherung auch aufgrund von Solvency II am Scheideweg. Die Trennung von Spreu und Weizen wird weitergehen. Die meisten Versicherer reagieren mit differenzierten Produkten wie beispielsweise Fondsgebundenen Policen. Hybrid und damit flexibel in der Anlage sind diese neuen Produkte, die den Kunden bestmöglich an den Erfolgen der Kapitalmärkte partizipieren lassen und ihm – dank Garantie – trotzdem annähernd das alte Sicherheitsgefühl geben. Doch gerade bei Garantien ist die Lebensversicherung weit überlegen. Denn keine andere Anlageform erreicht eine deutlich höhere Verzinsung bei gleichzeitigen Garantien. Deutlich wird auch, dass die lange vorherrschende Meinung, Aktien oder Fonds werden im Schnitt sicherlich 9% Performance schaffen und Garantien sind „unnötig wie ein Kropf“, ein Trugschluss ist, den viele Kunden noch bitter bereuen könnten. Denn Garantien, auch wenn sie Geld kosten, sind den Deutschen wichtig. Einen weiteren Trumpf hat die Lebensversicherung noch im Ärmel: Lebenslange Renten. Und somit können vor allem die Lebensversicherer eine sichere Antwort auf die steigende Lebenserwartung der Deutschen geben. </p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/DA7EF656-F91F-4CE2-8F5E-1924400A619D"></div>

Kreativität beim Tarifdesign gewinnt an Bedeutung

Die Entwicklung zu niedrigeren Verzinsungen bei Lebensversicherern hält an, zwei Drittel der Anbieter senken ihre Überschussbeteiligung. Bei einem erheblichen Anteil der Gesellschaften ist bei der laufenden Verzinsung eine Annäherung auf ein einheitliches Niveau feststellbar. Doch ein Blick ausschließlich auf die laufende Verzinsung reicht nicht aus. Eine nähere Betrachtung der Rückkaufswerte und der Ablaufleistungen offenbart viel Kreativität in der Gestaltung des Tarifdesigns. So die aktuelle Analyse der Rentenversicherungstarife 2011 der 3. Schicht des Rating- und Analysehauses Franke und Bornberg, Hannover.

<p></p><p>Die Annäherung der laufenden Verzinsung auf das Niveau von 4,0 bis 4,1% täusche vergleichbare Leistungen vor, die tatsächlich nicht gegeben seien, so Michael Franke, Geschäftsführer von Franke und Bornberg. Im Wettbewerb würden viele Versicherer beim Verkauf lediglich die aktuelle Überschussbeteiligung und die Ablaufleistung ins Feld führen. Die Kreativität bei der Tarifgestaltung zielt daher regelmäßig auf eine möglichst hohe Ablaufleistung zu Lasten der Rückkaufswerte. Auffällig sind auch markante Unterschiede bei Versicherern mit einer identischen Absenkung der laufenden Verzinsung. In der Gruppe der Versicherer mit einer Absenkung des Überschusses um 0,2% auf 4,1% finden sich beispielsweise Spannbreiten in der Veränderung der Rückkaufswerte im 34. Versicherungsjahr von –3,62% bis –7,86%. Trotzdem bietet in diesem Beispiel der Tarif mit der deutlicheren Absenkung immer noch einen fast 16% höheren Rückkaufswert gegenüber dem Tarif mit der geringsten Absenkung. Nur ein Jahr später leisten beide Tarife jedoch annähernd dieselbe Ablaufleistung.</p><p>Mit der Senkung von Rückkaufswerten werden zugunsten der Ablaufleistung Tarifleistungen angepasst, die bei der Produktauswahl nicht im Vordergrund stehen, so Franke. Das Vertragsende erreicht aber nur etwa ein Drittel der Kundschaft. Gut zwei Drittel kündigen vorzeitig. Diese hohen Kündigungsquoten ermöglichen den Versicherern durch niedrige Rückkaufswerte eine Steigerung der im Vertriebsfokus stehenden Ablaufleistungen. Tarife mit auf den ersten Blick scheinbar guten Leistungen können sich bei vorzeitiger Kündigung demnach als die deutlich schlechtere Wahl erweisen.</p><p>Unterschiedliche Wege zum gleichen Ziel</p><p>Die Analyse zeigt, dass die laufende Verzinsung nicht die alleinige Messgröße sein kann. Bei zunehmend identischer laufender Verzinsung spielt das Tarifdesign eine immer wichtigere Rolle im Wettbewerb um hohe Ablaufleistungen. Trotz des deutlichen Zusammenrückens der Tarife liegen weiterhin erhebliche Unterschiede in den Ablaufleistungen und vor allem Rückkaufswerten vor. Untersucht wurden klassische private Rentenversicherungstarife der 3. Schicht von aktuell 36 Gesellschaften mit einem Marktanteil von rund 68%. Die höchste Ablaufleistung liegt 2011 bei 110.767 Euro (2010: 109.988), die niedrigste bei 71.742 Euro (2010: 80.790). Demnach hat sich die Schere zwischen der Differenz der niedrigsten und höchsten Ablaufleistung von 36 auf 53% erhöht, wobei diese Werte jeweils die deutlichen Ausreißer nach oben und unten abbilden. Die Durchschnittswerte zeigen weit geringere Abweichungen. So liegt die durchschnittliche Ablaufleistung 2011 bei 88.083 Euro, im vergangenen Jahr erreichte sie 91.466 Euro. </p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/56B4A04E-5C99-4C46-88D1-5D025A6304AB"></div>