Die Cyberversicherung braucht ein Echtzeit-Update

Ein Artikel von Vincenz Klemm, Mitgründer und Geschäftsführer von Baobab Risk Solutions

Der Markt für Cyberversicherungen befindet sich im Wandel. Jahrelang prägte das Bild des plötzlichen, unvorhersehbaren Schadenereignisses die Risikowahrnehmung: Ein Mitarbeiter klickt auf einen infizierten Anhang, Schadsoftware verschlüsselt die Systeme, der Betrieb steht still. Das Narrativ glich dem eines Blitzeinschlags – extrem, aber punktuell.

Doch die Realität in den IT-Landschaften des Mittelstands sieht längst anders aus. Wie die Auswertungen des aktuellen Baobab Data Breach Reports verdeutlichen, entstehen Cyberrisiken nicht erst im Moment des Systemausfalls. Sie verharren oft monatelang unsichtbar im Hintergrund. Über die Hälfte aller untersuchten Sicherheitsvorfälle nimmt ihren Anfang nicht bei komplexen Zero-Day-Lücken, sondern bei etwas vermeintlich Trivialem: gestohlenen oder geleakten Zugangsdaten. Für Versicherer und Risikoträger bedeutet das ein fundamentales Umdenken: weg von der Vorstellung des isolierten Einzelschadens hin zu einem Zustand des persistenten Risikos.

Das persistente Risiko gestohlener Identitäten

Infostealer-Malware, Logins aus Data Breaches und Zugangsdaten werden im Darknet auf spezialisierten Marktplätzen inzwischen für wenige Euro gehandelt. Dadurch erfordert es heute kaum noch technisches Verhandlungsgeschick, um die Perimeter-Sicherheit aufzubrechen. Angreifer kaufen sich den Zugang schlicht ein.

Einmal im Besitz valider Anmeldedaten – etwa für VPN-Zugänge, Microsoft-365-Konten oder Fernwartungstools – können Kriminelle Wochen oder Monate im Netz verweilen, ohne Alarm auszulösen. Sie bewegen sich seitlich durch die Systeme, spionieren Daten aus und bereiten gezielte Ransomware-Angriffe vor.

Das Risiko ist damit kein Ereignis mehr, das mit einer gewissen Wahrscheinlichkeit eintritt oder ausbleibt. Es ist eine permanente Kompromittierung der Unternehmensgrenzen, die im Verborgenen reift. Wer als Versicherer Risiken nur anhand historischer Schäden und jährlicher Stichtagsaufnahmen bewertet, sieht nicht die Bedrohung von morgen, sondern die Versäumnisse von gestern.

Das Underwriting-Dilemma: Analoge Werkzeuge für ein dynamisches Risiko

Gleichzeitig besteht eine strukturelle Schwachstelle in der traditionellen Risikobewertung, denn die Assekuranz verlässt sich im Underwriting weiterhin primär auf klassische Risikofragebögen. Selbst wenn diese um statische externe Scans ergänzt werden, entsteht ein fataler blinder Fleck. So spiegelt ein Selbstauskunftsbogen lediglich wider, welche Sicherheitsrichtlinien der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt der Unterschrift beabsichtigt umzusetzen. Er erfasst weder, ob ein Mitarbeiter gestern seine Passwörter auf einer Phishing-Seite eingegeben hat, noch ob unbemerkt Schatten-IT entstanden ist. Statische externe Scans wiederum erkennen zwar offene Ports oder veraltete Softwareversionen von außen, bleiben jedoch blind für kompromittierte Zugangsdaten, interne Rechtsmissbräuche oder fehlende Multi-Faktor-Authentifizierungen (MFA) an kritischen Schnittstellen.

Klassische Risikomodelle unterschätzen die reale Angriffsfläche systematisch

Auf der einen Seite steht der Wunsch nach schlanken, vertriebsfreundlichen Abschlussprozessen ohne hohe Hürden für den Kunden. Auf der anderen Seite führt der Verzicht auf tiefe technische Einblicke zu negativer Selektion und unberechenbaren Großschäden. Eine rein administrative Abfrage wird der technologischen Aufrüstung auf Angreiferseite schlicht nicht mehr gerecht.

Vom Fragebogen zur kontinuierlichen Modellierung

Um dieses Dilemma zu lösen, muss die Risikomodellierung technologisch nachziehen. Der Schlüssel liegt in der Kombination aus automatisierten Deep Scans und aktiver Managed Detection and Response (MDR). Deep-Scan-Technologien beschränken sich nicht auf einfache Ping-Tests. Sie scannen kontinuierlich das Clear-, Deep- und Darknet nach aufgetauchten Zugangsdaten, analysieren kompromittierte Subdomains und identifizieren Fehlkonfigurationen in Cloud-Umgebungen in Echtzeit. Wird im Darknet ein frisches Credential-Set eines Mitarbeiters zum Verkauf angeboten, muss das System dies registrieren, bevor der Angreifer den Login vollzieht.

Zusammen mit MDR-Lösungen, die auffälliges Verhalten auf den Endpunkten (EDR) rund um die Uhr überwachen, wandelt sich die Rolle des Versicherers: Aus dem passiven Kostenträger im Schadenfall wird ein aktiver Risikomanager während der gesamten Vertragslaufzeit. Tritt eine neue Sicherheitslücke auf oder tauchen Leaks auf, wird der Versicherungsnehmer gezielt alarmiert und erhält Unterstützung, um diese zu beheben.

Vom Schaden zur Steuerung: Was den tatsächlichen Schadenverlauf bestimmt

Ist es dennoch zu einem Vorfall gekommen, entscheidet nicht mehr allein die Versicherungssumme über den finanziellen Ausgang, sondern die Präzision der Schadensteuerung. Die Daten unseres Data Breach Reports zeigen eindeutig: Der Gesamtschaden eines Cybervorfalls wird maßgeblich von drei Faktoren bestimmt:

1. Professionelle Verhandlungsführung

Professionelle Incident-Response-Teams verhandeln im Ernstfall direkt mit den Erpressergruppen. Das reduziert die Lösegeldreichweiten oft nicht nur um bis zu 60%, sondern bedeutet einen wertvollen Zeitgewinn und Erkenntnisse darüber, welche Daten tatsächlich abgeflossen sind.

2. Forensische Datenwiederherstellung

Statt pauschal Lösegelder zu zahlen, sichert eine saubere Forensik die Wiederherstellung aus sauberen Back-ups. So wird vermieden, dass beim Einspielen von digitalen Sicherheitskopien schlafende Hintertüren erneut aktiviert werden.

3. Post-Incident Monitoring

Ist das System bereinigt, darf es im Nachgang nicht im alten Zustand belassen werden. Erst eine kontinuierliche Überwachung verhindert den gefürchteten „Re-Infection“-Effekt. Denn Angreifer kehren besonders gern dorthin zurück, wo sie bereits einmal erfolgreich waren.

Fazit: Risikotransfer neu denken

Cyberversicherung darf im Jahr 2026 keine reine Ausfallbürgschaft mehr sein. Da Zugangsdaten und Identitäten das primäre Einfallstor moderner Angreifer darstellen, ist das Risiko dynamisch, volatil und dauerhaft präsent. Eine zukunftsfähige Cyberassekuranz verabschiedet sich daher von der Illusion statischer Fragebögen. Sie setzt auf eine Symbiose aus kontinuierlicher Datenanalyse, proaktiver Risikoreduktion und einer hocheffizienten Schadensteuerung.

Nur wenn Versicherer, Makler und Kunden Risiko als einen dauerhaften Prozess begreifen und gemeinsam steuern, bleibt das Produkt Cyberversicherung langfristig kalkulierbar, bezahlbar und wirksam.

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