Kleine Geldbeutel, große Wissenslücken: Mit Einsteigertarifen überzeugen

Ein Artikel von Dr. Helmut Hofmeier, Vorstand der Continentale Lebensversicherung AG

Energiekrise, hohe Inflation – etliche müssen derzeit den Gürtel enger schnallen. Aus diesem Grund nicht für den Fall einer Berufsunfähigkeit (BU) vorzusorgen, ist allerdings ein Fehler. Denn die Arbeitskraft ist während des Erwerbslebens das wertvollste Gut. Schon bisher ist die Marktdurchdringung viel zu niedrig: Nur etwa 30% der Bevölkerung sichern sich richtig ab. Eine Continentale-Studie zeigt die Gründe dafür auf. Sie liefert Vermittlern gute Ansatzpunkte für Kundengespräche.

Fehleinschätzungen und Vorurteile als Hürden

Die Ergebnisse der Studie „Berufsunfähigkeit – das unterschätzte Risiko“ sind frappierend: Die Mehrheit der Befragten fühlt sich persönlich nicht gefährdet. Außerdem sind sie nicht ausreichend über die Möglichkeiten der Vorsorge informiert. Viele geben ihr Geld schlichtweg lieber für andere Dinge aus.

Zum Beispiel sieht nur eine kleine Minderheit für sich ein Risiko, berufsunfähig zu werden. Die Realität sieht anders aus: Es trifft jeden Vierten. Die häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen. Die Befragten hingegen sehen Rückenleiden und Unfälle als Hauptauslöser. Eine Corona-Erkrankung ist übrigens bislang nur in sehr wenigen Fällen ursächlich für BU.

Darüber hinaus unterliegt eine Mehrheit dem Irrtum, unter anderem mit einer Unfallversicherung oder privaten Krankenzusatzversicherung vor den finanziellen Folgen einer BU geschützt zu sein. Außerdem hegen so manche Vorurteile: Mehr als die Hälfte fürchtet, der Versicherer zahle im Ernstfall meistens nicht, weil er sich auf irgendwelche Klauseln beziehe. Fakt ist: Nur 0,5% aller Leistungsanträge werden mit Hinweis auf Klauseln abgelehnt.

Zahlreiche Menschen wissen nicht, wem dieser essenzielle Versicherungsschutz offensteht. Die Mehrheit der Befragten glaubt, dass zum Beispiel Schüler und Studierende gegen den Verlust der Arbeitskraft nicht versicherbar sind. Insgesamt ist noch viel Aufklärungsarbeit zu leisten.

Früh einsteigen zahlt sich aus

Vermittler sollten vor allem junge Menschen umfassend über das Thema BU informieren. Denn im Fall einer BU erhalten diese oftmals keine Hilfe vom Staat. Rechtzeitig mit dem BU-Schutz zu starten, lohnt sich gleich doppelt: Denn je jünger und gesünder der Versicherte ist, umso günstiger und einfacher ist der Einstieg. Außerdem wird der gute Gesundheitszustand des jungen Kunden gesichert.

Inzwischen sind einige Einsteigertarife für Auszubildende, Studierende und Berufsanfänger auf dem Markt. Die deutlich reduzierten Startbeiträge steigen in der Regel nach einigen Jahren in kleinen Schritten an. Gute BU-Absicherungen bieten von Anfang an vollen Schutz und bleiben dann auch bezahlbar, wenn der Zielbeitrag erreicht ist.

Flexibilität selbst mit kleinem Budget

Wichtig sind darüber hinaus klare und kundenfreundliche Bedingungen sowie umfangreiche Leistungen. Damit der Schutz auch in Zukunft passt, sollte er möglichst flexibel sein. Mit umfassenden Nachversicherungsgarantien und vielfältigen Zusatzoptionen kann der Kunde ihnen auf neue Lebenssituationen ausrichten. Meist ist das ohne erneute Risikoprüfung möglich. Von großem Vorteil ist es außerdem, wenn bei allen Veränderungen immer die ursprünglichen Tarifbestimmungen und Rechnungsgrundlagen gelten.

Besonders für Kunden mit schmalem Geldbeutel ist es gut zu wissen, dass der Versicherer sie bei Zahlungsschwierigkeiten unterstützt. Hilfreich sind flexible Beitragszahlungen mit unbegrenztem Aussetzen der Beitragsdynamik und Optionen wie längere Beitragsstundung, -anpassung oder -freistellung.

Umfassender Service auch für Starter

Ein hervorragendes Produkt allein reicht allerdings nicht. Starke Lebensversicherer bieten zudem umfassenden Service bei der Antragstellung und im Leistungsfall. Sie nutzen zum Beispiel für notwendige Rückfragen bei der Risikoprüfung digitale Tools. Dies vereinfacht und beschleunigt den Antragsprozess erheblich. Überdies ist eine schnelle, unbürokratische Hilfe im Leistungsfall von großer Bedeutung für die Betroffenen.

Verlässlicher Schutz zu fairen Preisen

Ein sehr gutes Angebot muss nicht teuer sein. Das beweist die Continentale mit ihren hochwertigen und zugleich preiswerten Tarifen. Neben der Continentale PremiumBU bietet sie seit Jahren eine Starter-Variante für Auszubildende, Studierende und Berufsanfänger. Zudem gibt es einen speziellen BU-Schutz für Schüler ab zehn Jahren mit kurzem Antrag und stark vereinfachter Gesundheitsprüfung.

Die Kunden können sich auf faire und stabile Beiträge verlassen. Damit punktet der BU-Versicherer inzwischen seit mehr als 60 Jahren. Die Continentale rechnet stets nachhaltig und langfristig. So musste sie noch nie die Nettobeiträge ihrer BU-Kunden im Bestand anheben. Für einige Berufsgruppen wie beispielsweise Ingenieure, Informatiker sowie zahlreiche Ärzte konnte die Continentale die Beiträge aktuell um bis zu 25% senken.

Darüber hinaus profitieren die Versicherten von ausgezeichneten Bedingungen. Gerade für Einsteiger von großer Bedeutung: Sie können ihren Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung immer wieder neu anpassen. Das geht sowohl ereignisunabhängig als auch bei 17 Ereignissen. Daneben stehen attraktive Upgrade-Möglichkeiten zur Verfügung. Besonders beliebt ist das Karriere-Paket. Damit kann der Kunde zum Beispiel bei Abschluss der Ausbildung oder des Studiums die BU-Rente auf bis zu 2.500 Euro verdoppeln. Mit dem Pflege-Paket und Plus-Paket erhält er unter anderem zusätzlich eine lebenslange Pflege-Rente – auch bei Demenz – oder schnelle Leistung bei längerer Arbeitsunfähigkeit.

Support für den Kunden, Haftungsfreistellung für den Vermittler

Tritt der Leistungsfall ein, bietet die Continentale umfassende Unterstützung. Ein fester Ansprechpartner hilft auf Wunsch am Telefon dabei, den Leistungsantrag auszufüllen. Möchte der Kunde persönliche Hilfe, erhält er diese durch den Support-vor-Ort.

Auch die Antragstellung ist komfortabel. Ist eine ärztliche Untersuchung erforderlich, kann sich der Kunde von einer medizinischen Fachkraft kostenlos an einem Ort seiner Wahl untersuchen lassen. Die Gesundheitsfragen im Antrag muss er dann nicht mehr beantworten. Ein Highlight für die Vermittler: Die Continentale stellt sie in diesem Fall von der Haftung frei.

Diesen Artikel lesen Sie auch in AssCompact 11/2022, S. 46 f., und in unserem ePaper.

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