Ein Artikel von Kertu-Liina Lehismae, CMO, Mintos
Viele Menschen kommen heute nicht mehr mit geradlinigen Erwerbsbiografien in ihre Finanzplanung. Teilzeitphasen, Elternzeiten, Pflegezeiten, Jobwechsel oder Phasen der Selbstständigkeit sind längst Normalität. Diese Vielfalt verändert nicht nur Lebensläufe, sondern auch den Umgang mit Geld: Finanzentscheidungen werden zunehmend direkt getroffen, während Beratung vor allem dann eine wichtige Rolle spielt, wenn der Einstieg ins Investieren noch nicht erfolgt ist.
Direktinvesting hat sich für viele zum naheliegenden Standardweg entwickelt. Es bildet die Grundlage moderner Finanzplanung. Wo dieser Weg bereits gegangen wird, stehen eigenständige Entscheidungen und flexible Umsetzung im Vordergrund. Wo er noch nicht gegangen wird, kann Beratung eine sinnvolle Brücke sein, um überhaupt in die Umsetzung zu kommen, bevor Vermögen unproduktiv auf dem Konto verbleibt.
Lückenbiografien und finanzielle Realität verstehen
Unabhängig vom gewählten Weg beginnt die Finanzplanung mit einem realistischen Blick auf die eigene Situation. Gerade bei nicht-linearen Erwerbsverläufen ist es wichtig, die eigene Biografie zu verstehen: Zeiten ohne Einkommen, Teilzeit, Minijobs, Elternzeiten oder Selbstständigkeit wirken sich spürbar auf die spätere Versorgung aus.
Wer bereits investiert, nutzt diese Erkenntnisse als Grundlage für eigenständige Entscheidungen. Wer noch nicht investiert, findet in der Beratung einen strukturierten Übergang vom Verstehen ins Handeln.
Risiko verstehen und Entscheidungen möglich machen
Ein zentrales Thema bleibt der Umgang mit Risiko. Menschen mit unterbrochenen Erwerbsbiografien haben oft ein stark ausgeprägtes Sicherheitsbedürfnis, was dazu führt, dass Vermögen eher auf sicheren, aber niedrig verzinsten Konten verbleibt. Kurzfristig wirkt das stabil, langfristig entsteht jedoch ein reales Risiko durch Inflation und entgangene Rendite.
Hier wird der Zusammenhang zwischen Direktinvesting und Beratung besonders deutlich: Wer investiert, trifft Risikoentscheidungen eigenständig und passt sie flexibel an.
Wer noch nicht investiert, braucht oft zunächst Orientierung, um überhaupt eine Entscheidung treffen zu können. Beratung kann in diesem Fall helfen, beide Risikoseiten verständlich zu machen: das Risiko von Marktschwankungen beim Investieren ebenso wie das Risiko des Kaufkraftverlusts beim Nicht-Investieren. Ziel ist nicht die Bevormundung, sondern die Ermöglichung einer informierten Entscheidung.
Konkrete Szenarien unterstützen diesen Prozess: die Wirkung von Inflation auf uninvestiertes Kapital über 10 bis 20 Jahre und im Vergleich dazu die Entwicklung eines langfristig besparten, breit gestreuten ETF-Portfolios auch mit Unterbrechungen.
Seite 1 Wie Lückenbiografien den Übergang zum Investieren prägen
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Kertu-Liina Lehismae 
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