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Risikoleben: Leistungen und Service machen den Unterschied

Bei der Risikolebensversicherung steht häufig der Preis im Fokus. Dabei bieten einige Versicherer viel mehr Leistungen als nur eine Absicherung im Todesfall. Für Vermittler ist das ein Vorteil, um in der Beratung zu punkten, findet die EUROPA Lebensversicherung.

<h5>Ein Artikel von Dr. Helmut Hofmeier, Vorstand der EUROPA Lebensversicherung AG</h5><p>Wenige Versicherungen sind so einfach wie Risikolebensversicherungen. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt die Versicherung. Erlebt sie das Vertragsende, wird keine Leistung fällig. Dadurch richtet sich der Blick vieler Kunden und Vermittler schnell auf die Beitragshöhe. Dabei lohnt sich auch der Blick ins Leistungsspektrum einer Risikolebensversicherung.</p><h5>Finanzielle Hilfe bei schweren Krankheiten</h5><p>Ein gutes Beispiel ist die finanzielle Hilfe bei schweren Krankheiten. Denn Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall können zu einer großen finanziellen Belastung werden. Es müssen womöglich Verdienstausfälle kompensiert oder Behandlungen durch Spezialisten gezahlt werden. Moderne Versicherer bieten deshalb Zusatzleistungen, durch die eine finanzielle Soforthilfe gezahlt wird. Hierbei sollte allerdings darauf geachtet werden, dass diese nicht nur in den Premiumtarifen gelten, sondern auch in den Basistarifen. Dies bietet etwa die EUROPA.</p><h5>Vorgezogene Todesfallleistung</h5><p>Auch die vorgezogene Todesfallleistung ist nicht immer „Standard“ am Markt. Schwere Krankheiten können innerhalb weniger Monate zum Tod der versicherten Person führen. Durch die vorgezogene Todesfallleistung zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme bereits vor dem Tod aus, wenn eine entsprechende ärztliche Diagnose vorliegt. Dadurch können der Versicherte und seine Familie zum Beispiel mögliche Pflegekosten oder finanzielle Belastungen eines Arbeitsplatzverlustes auffangen.</p><h5>Erste Zahlung geht zügig an die Hinterbliebenen</h5><p>Tritt der Versicherungsfall ein, ist es zudem wichtig, dass die Hinterbliebenen die Leistung zügig ausgezahlt bekommen, um zum Beispiel die Beerdigungskosten bezahlen zu können. Bei einem modernen Versicherer ist es daher möglich, eine erste Sofortzahlung zu erhalten, die der Leistungsprüfung vorgreift. Hierfür reichen die amtliche Sterbeurkunde und der Versicherungsschein.</p><h5>Risikolebensversicherungen können mehr</h5><p>Fazit: Moderne Versicherer wie die EUROPA Lebensversicherung bieten neben einem sehr guten Preis auch ein hervorragendes Leistungspaket. Darüber hinaus sollte die Solidität eines Versicherers nicht außer Acht gelassen werden, schließlich sichert der Kunde seine Liebsten über Jahrzehnte hinweg ab. So ist die EUROPA laut map-report einer der Lebensversicherer mit der niedrigsten Verwaltungskostenquote in Deutschland.</p><p>Diesen Artikel lesen Sie auch in AssCompact 09/2023 und in unserem <a href="https://epaper.asscompact.de/de/profiles/53e4066999da-asscompact/editio…; target="_blank" >ePaper</a>.</p><p><i class="font-twelve-italic" >Bild: © Studio Multiverse – stock.adobe.com</i></p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/020F7513-AC38-4D6D-ADED-763223EAB06E"></div>

Ein Artikel von

Dr. Helmut Hofmeier

Wie Versicherungen und Vermittler die Gen Z erreichen

Die Generation Z gibt vielen noch Rätsel auf – auch in der Versicherungswelt. Was wollen die jungen Leute? Wie kann man sie erreichen und etwa von einem Versicherungsprodukt überzeugen? Und sind sie überhaupt auf Absicherung bedacht? Eine Sirius-Campus-Studie gibt spannende Einblicke und hält einige Tipps bereit.

Die junge Generation, der Gen Z, gilt bei einigen als sprunghaft und unmotiviert. Ob das wirklich alles so stimmt, wird immer fraglicher. Mithilfe von Studien kann das Bild der Generation Z immer genauer gezeichnet werden. Die Sirius Campus Marktuntersuchung „Versicherung der Zukunft – Erwartungen der Gen Z“ hat nun etwa untersucht, welche Erwartungen die jungen Leute an Versicherungen du auch Makler stellen.

Versicherungen wichtig und gut

Dabei stellt sich heraus: Die Generation Z ist viel sicherheitsorientierter als oft angenommen. Das Sicherheitsbedürfnis hat sich aufgrund der zahlreichen Krisen auf dem Planeten, z. B. Klimawandel und russischer Angriffskrieg, weiter erhöht. Für die Gen Z wird der Wunsch nach Sicherheit vor allem durch finanzielle Unabhängigkeit und einen sicheren Arbeitsplatz erfüllt. Versicherungen werden mehrheitlich als wichtig und gut angesehen. Sie geben den jungen Menschen „das Gefühl, sich für den Ernstfall keine Sorgen machen zu müssen“, heißt es von Sirius Campus.

Erlebnisorientierung und selbstbezogene Lebensgestaltung

Auch hat sich in der Studie gezeigt, dass die Gen Z eine ausgeprägte Erlebnisorientierung hat: Freizeitaktivitäten, Sport und Reisen bzw. Gap Year werden regelmäßig und in engen Beziehungen mit Freunden gepflegt. Wichtig dabei: die spontane Nutzung von Gelegenheiten zur Freizeitgestaltung und für berufliche Erfahrungen – Sirius Campus spricht von einer sehr selbstbezogenen Lebensgestaltung. Aus dieser heraus schaue die junge Generation für sich selbst mit einem positiven Blick in die Zukunft – trotz aller Krisen.

Zwischen Spontanität, Sicherheitsbedürfnis und dynamischen Weltentwicklungen

Aus diesen Werten entsteht ein Spannungsfeld zwischen Spontanität, Sicherheitsbedürfnis und dynamischen Weltentwicklungen. Hier findet die Gen Z der Studie zufolge einen eigenen Lebensansatz: Mit einem starken Fokus auf sich selbst versuche sie, anpassungsbereit und flexibel zu bleiben, um die Chancen des Lebens spontan und unbefangen nutzen zu können.

Erwartungen der Gen Z an Versicherungsprodukte

Der ausgeprägte Flexibilitätswunsch hat dann auch Auswirkungen auf die Erwartungen der Gen Z an Versicherer und ihre Produktangebote: Sie wird von langfristigen und starren Verbindlichkeiten abgeschreckt und sucht daher nach Versicherungen mit relevanten Anpassungsoptionen während der Vertragslaufzeit. Der ausgeprägte Sicherheitswunsch ist aber auch mit einem gehobenen Absicherungswillen und damit verbundener Preisbereitschaft verknüpft.

Soziale Medien sind Alltag

Eine weit bekannte Annahme über die Gen Z bestätigt sich noch in der Studie: Soziale Medien sind fester Bestandteil ihres Alltags. Besonders beliebt zur Entspannung: Instagram und TikTok. Sie werden von fast allen bzw. rund der Hälfte täglich genutzt. Doch die jungen Leute wissen: Soziale Medien haben hohes Suchtpotenzial. Daher versuchen sie, dieses mit Selbstmanagement zu kontrollieren, darunter Aktivierung des Flugmodus, Zeitbegrenzungen mit Timer oder Selbstbeschränkung auf nachmittags und abends.

So sollte Werbung für Versicherungen sein

Zudem wird Werbung in den Sozialen Medien als unweigerlich wahrgenommen – jedoch auch skeptisch beäugt, vor allem dann, wenn sie aggressiv und aufdringlich gestaltet ist. Der Wunsch der Gen Z an Versicherungswerbung lautet: Bitte mit seriösem Auftritt und informativen Botschaften. Daher suchen viele auch aktiv nach Erfahrungsberichten, Produktvergleichen oder Informationsvideos im Internet.

Damit lässt sich Aufmerksamkeit erzeugen

Dr. Oliver Gaedeke, Geschäftsführer von Sirius Campus, hat dazu folgende Empfehlungen: „Verlässlichkeit und Seriosität sind nach wie vor Hygienefaktoren in der Markenkommunikation von Versicherern. Am besten werden diese Grundtugenden einer Versicherermarke durch Tonalität und Design vermittelt. Aufmerksamkeit lässt sich am besten mit Aussagen zur Flexibilität erzeugen.“

Was hält Gen Z ab, ein Beratungsangebot von Vermittlern wahrzunehmen?

Darüber hinaus herrschen der Studie gemäß große Unkenntnisse über Versicherungen sowie Angst vor Vertriebsdruck unter den jungen Menschen. Diese in Kombination mit dem Flexibilitätswunsch halten die Gen Z davon ab, direkt ein Beratungsangebot von Vermittlern wahrzunehmen. Was wünscht sich die Gen Z hier? Eine langsame Annäherung über einen ersten Telefonkontakt oder Chat mit einem hohen Informationsfokus.

So können Vermittler vorgehen

„Eine persönliche Beratung ist bei der Gen Z aufgrund der wahrgenommenen Komplexität von Versicherungen häufig gewünscht. Vermittler sollten deswegen ihre Beratungsqualität, z. B. mit einer ausführlichen Risiko- und Vorsorgeanalyse, in den Vordergrund stellen“, so Gaedeke.

Über die Studie

Die Sirius Campus Marktuntersuchung „Versicherung der Zukunft – Erwartungen der Gen Z“ basiert auf 30 qualitativen Tiefeninterviews und zwei Kreativgruppen mit jeweils zehn Teilnehmern zwischen 16 und 29 Jahren. Durchgeführt wurde sie im Juni 2023.

Lesen Sie auch: „Mit der Generation Z ändert sich die Mentalität beim Thema Arbeit“

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Digitale Herausforderungen in der Personenversicherung

Infolge der digitalen Transformation haben sich die Anforderungen an die Geschäftsmodelle in der Assekuranz gewandelt. Dies gilt für alle Bereiche – auch die Personenversicherung. Wie sehen die Antworten der Versicherer auf die digitalen Herausforderungen in diesem Segment aus?

<h5>Ein Artikel von Dr. Patrick Dahmen, Managing Partner der Valytics GmbH</h5><p>Versicherer sind vielfachen Veränderungen ausgesetzt, was dann zu einer existenzgefährdenden Herausforderung wird, wenn sie die Geschäftslogiken und Kernglaubenssätze der Vergangenheit für die Lösung der Zukunftsthemen anwenden, frei nach Peter Drucker, dem berühmten Management-Vordenker. </p><h5>Digitale Trends und Technologien mit Relevanz für die Assekuranz</h5><p>Es gibt viele digitale Trends, die unser Geschäftsmodell nachhaltig verändern. Das prominenteste Beispiel sind die Entwicklungen im Bereich der generativen künstlichen Intelligenz (KI), insbesondere die dank ChatGPT bekannt gewordenen Generative-pre-trained-Transformer-Modelle. Versicherungen basieren gerade auf dem Verstehen und der Interpretation von Daten, Texten, Bildern sowie quantitativen Sachverhalten, was die Kerndisziplin vieler KI-Modelle ist.</p><h5>ChatGPT</h5><p>Wir haben uns daran gewöhnt, dass ChatGPT die Anwaltsprüfung in den USA oder den Eingangstest für die Zulassung zum Studium in den USA mit beeindruckenden Ergebnissen besteht. Empirische Studien belegen, dass die Nutzung von ChatGPT auch die Produktivität von Akademikern beim Verfassen von Texten steigert – ca. 37% Zeitersparnis – und sich die Qualität der Arbeitsergebnisse verbessert. Wenngleich Fragen zum Thema Datenschutz, Schutz wettbewerbsrelevanter Unternehmensdaten sowie auch ethische Fragen noch offen sind, die zweifelsohne einer Klärung sowie eines regulatorischen Rahmens bedürfen, so ist die generelle Stoßrichtung klar: KI-Anwendungen werden die Wertschöpfungskette der Versicherung verändern. </p><p>Die Analyse und das Verstehen unstrukturierter Daten in betrieblichen Prozessen oder auch der Kundeninteraktion sind hierbei nur zwei Anwendungsbeispiele. Wichtig hierbei ist, dass verschiedene funktional ausgerichtete generative KI-Anwendungen, unter anderem Texte, Sprache, Bilder, miteinander verbunden werden. Noch stärker ist die Wirkung, wenn auch der emotionale Zustand der Gesprächspartner durch die KI berücksichtigt wird.</p><h5>Metaverse</h5><p>Unklarer sind die Auswirkungen des Metaverse. Die Grundlagen für das Metaverse werden durch Web 3.0 geschaffen, indem es die dezentralisierte und nutzerzentrierte Infrastruktur bereitstellt, die für den Aufbau einer interaktiven virtuellen Welt erforderlich ist. Web 3.0 stellt unter anderem auf Basis der Blockchain-Technologie, dezentraler Anwendungen, des Grundsatzes der Interoperabilität und dezentraler Ansätze sicher, dass der Nutzer wieder Kontrolle über seine Daten und digitalen Ressourcen erhält. </p><p>Metaverse verbindet die virtuelle mit der realen Wirklichkeit und schafft somit intensivere immersive Kundenerlebnisse. Gerade komplexe Produkte, wie beispielsweise in der Altersvorsorge, können für Kunden anders zugänglich gemacht werden. Das Metaverse wird zum Treffpunkt für eine umfassendere virtuelle Beratung, als dies heute möglich ist. Dies unterstreicht auch ein Whitepaper von signals, dem Innovation Hub der SIGNAL IDUNA.</p><h5>Open Insurance</h5><p>Steigende Relevanz erhält auch das Thema Open Insurance, das den offenen und standardisierten Austausch von versicherungsbezogenen persönlichen und nicht-persönlichen Daten mithilfe von (offenen) APIs und Prozessstandards beschreibt. Im Fokus stehen Verbraucher, die im Sinne der Datensouveränität entscheiden, wie und in welchem Maße sie Drittanbietern Daten zur Verfügung stellen. Kundenzentrierung, Offenheit im Austausch und Standardisierung stehen im Fokus. Ähnlich wie im Banking mit der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 werden sich auch aus der Zusammenführung von Daten in der Personenversicherung viele Anwendungsbeispiele ergeben, zum Beispiel Transparenz zur anbieterunabhängigen Altersvorsorgesituation im Zusammenspiel mit dem Renten-Cockpit zur gesetzlichen Rente. </p><p>Die EU mit ihrer Data Finance Strategy sowie die europäische Versicherungsaufsicht EIOPA befürworten ebenfalls die Verknüpfung von Daten auf Veranlassung der Kunden, wie auch das InsurLab Germany im Whitepaper zum Status quo Rahmenbedingungen und Auswirkungen von Open Insurance unterstreicht. Neben diesen Trends gibt es weitere für die Assekuranz relevante Trends, wie die Verbreitung von Cloud-Applikationen oder Quantum Computing als Voraussetzung für die Bewältigung dieser Datenmassen. </p><h5>Auswirkungen auf die Geschäftsmodelle in der Personenversicherung</h5><h5>Digitale Plattformen – ein Gamechanger?</h5><p>Digitale Plattformen, die sich zwischen dem Versicherer und dem Vertriebskanal oder Endkunden positionieren, nehmen an Bedeutung zu. CHECK24 ist möglicherweise das prominenteste Beispiel, aber auch bAV-Plattformen, die die digitale Abwicklung des bAV-Geschäfts übernehmen, fallen in diese Kategorie und bauen ihr Geschäft aus, wie zum Beispiel die kürzliche Akquisition von eVorsorge durch Xempus erneut bestätigt. Auch Maklerpools greifen diese Entwicklung auf. So gelingt es Fonds Finanz, nicht zuletzt durch die Beteiligung am Deutschen Maklerverbund (DEMV) oder durch den Erwerb von softfair, eine umfassende Maklerplattform anzubieten, die neben Beratung und Tarifvergleichsrechner auch über ein Maklerverwaltungsprogramm verfügt sowie die gesamte Abwicklung mit den Versicherern übernimmt. </p><h5>Konkurrenz durch Amazon?</h5><p>Die Gefahr besteht, dass die Ertragsmargen der Versicherer immer stärker durch solche Anbieter abgeschöpft werden, was auch eine Motivation dafür sein könnte, dass die Etablierung einer eigenständigen Plattform zur Vernetzung der Assekuranz von BiPRO mit dem Titel BiPRO Hub vorangetrieben wird. Und nicht zuletzt bleibt die Frage im Raum, wann die wohl bekannteste digitale Endkundenplattform auch in Deutschland angreift. Der Amazon Insurance Store in Großbritannien könnte hier einen Vorgeschmack geben, wo Amazon den Versicherungsumfang, die Service-Levels sowie Rahmenbedingungen für die Schadenabwicklung unabhängig vom Versicherer definiert – und zwar durch „the Amazon way“, wie es auf der Website heißt.</p><h5>Embedded insurance</h5><p>In den letzten Jahren haben Versicherer auch verstärkt versucht, ihre Versicherungsprodukte im Huckepackverfahren mit dem eigentlichen Kernprodukt anzubieten – heute vielfach als embedded insurance bezeichnet. Hier wird ein starkes Wachstumspotenzial vermutet, wie beispielsweise die Allianz im Rahmen der Akquisition von Simplesurance betonte.</p><h5>Restschuldgeschäft</h5><p>Auch in der Lebensversicherung gibt es einige Beispiele – in Deutschland unter dem Begriff Restschuldgeschäft und im Ausland eher als „income protection“-Produkte bekannt – also Produkte, die ein bestimmtes regelmäßiges Einkommen wie etwa Arbeitseinkommen oder Mieteinnahmen, gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod absichern. Verschiedene InsurTechs positionieren sich hier. </p><h5>Digitale Ansatzpunkte zur Stärkung der Kundenbindung</h5><p>Diese Trends zeigen auch eine kritische Entwicklung auf. Versicherer werden stärker auf ihre Rolle als Risikoanbieter und Kapitalgeber reduziert und spielten in dieser Konstellation kaum mehr eine wahrnehmbare Rolle an der Kundenschnittstelle. </p><h5>Kundenbedürfniswelten</h5><p>Ein Ausweg aus diesem Dilemma bietet die Positionierung als Gestalter von Kundenbedürfniswelten, die oftmals unter dem stark strapazierten Begriff der Ökosysteme bekannt sind.</p><p>Gerade im Gesundheitswesen entsteht ein umfassendes Angebot von relevanten Präventions- und Managed-Care-Ansätzen, bei denen den Kunden weit mehr als ihre Arzt- und Krankenhauskosten erstattet werden. Vielmehr werden sie kontinuierlich begleitet und unterstützt, zum Beispiel durch Präventionsansätze im Bereich der mentalen und physischen Fitness, Therapiebegleitung bei chronischen Erkrankungen oder auch im Bereich der Telemedizin. </p><p>Auch in der Biometrie gibt es verschiedene Ansätze, damit Kunden beispielsweise erst gar nicht berufsunfähig werden oder relativ zeitnah „back to work“ gelangen. Die chinesische Ping An Insurance mit ihren Ökosystemen, beispielsweise Gesundheit („good doctor“), Mobilität oder Finanzen, hat dieses Prinzip am besten verstanden. Ping An bekommt über diese Bedürfniswelten Zugang zu und langfristige Bindung mit ihren Kunden. </p><p>Der Kundenkontakt wird auf Basis einer einheitlichen Infrastruktur, insbesondere durch das einheitliche Kundenkonto, die Zahlungsfunktion oder die Social-Media-Funktion, sehr konsequent gemanagt. Das Cross- und Up-Selling mit Ping An-Finanzprodukten im Rahmen einer offenen Produktarchitektur erfolgt in einem zweiten Schritt.</p><h5>Stärkung der Kundenbeziehung </h5><p>Versicherer können auch selektive Ansätze zur Stärkung der Kundenbeziehung verfolgen. Wenngleich es heute noch kaum umgesetzt wird, könnte der Wechsel von einem statischen und zeitpunktbezogenen zu einem dynamischen und kontinuierlichen Underwriting hierzu einen Beitrag leisten. Weltweite Beispiele wie Discovery Insurance mit Vitality geben die Richtung vor. Durch das kontinuierliche Teilen von Gesundheitsdaten kann sich nicht nur ein finanzieller Anreiz für den Kunden ergeben, sondern auch ein deutlicher Anstieg des Kundenengagements. Eine Kundenbefragung von Oliver Wymann in Europa bestätigt, unter anderem auch in Deutschland, dass nahezu die Hälfte der Kunden Gesundheitsdaten teilen, wenn sie im Gegenzug entsprechende Mehrwerte erhalten.</p><h5>Fazit: Innovations- und Wettbewerbsdynamik wird zunehmen</h5><p>Als Fazit lässt sich festhalten, dass die Innovations- und Wettbewerbsdynamik in den nächsten Jahren sicherlich weiter zunehmen wird. Entscheidend ist, dass Versicherer sich offen, neugierig und mutig diesen Veränderungen stellen und ihre Führungs- und Unternehmenskultur weiterentwickeln, um diesen Herausforderungen gemeinschaftlich als Team zu begegnen. Die Logiken der Vergangenheit stehen dem im Wege.</p><h5>Über den Autor</h5><p>Dr. Patrick Dahmen startete seine berufliche Laufbahn in der Assekuranz 1999 bei der AXA in Deutschland. Von 2012 bis Ende 2018 hatte er dort die Geschäftsverantwortung für die Lebensversicherung im Vorstand inne. Anschließend war der promovierte Betriebswirt bis August 2021 bei der Talanx AG / HDI in Deutschland als CEO für das Lebensversicherungsgeschäft sowie die Kapitalanlagen verantwortlich. 2023 gründete Dahmen mit „Valytics“ eine Strategie- und Innovationsberatung für die Versicherungswirtschaft. Im Fokus steht die Beratung von Versicherungen bei der Entwicklung und Umsetzung innovativer digitaler Strategien. Zudem ist Dahmen Vorstandsvorsitzender des InsurLab Germany.</p><p>Diesen Artikel lesen Sie auch in AssCompact 08/2023 und in unserem <a href="https://epaper.asscompact.de/de/profiles/53e4066999da-asscompact/editio…; target="_blank" >ePaper</a>.</p><p><i class="font-twelve-italic" >Bild: © metamorworks – stock.adobe.com</i></p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/46042209-0D97-46FB-8F7F-1ACCF94D84E6"></div>

Ein Artikel von

Dr. Patrick Dahmen

Beamte: ARAG setzt mit neuen Beihilfetarifen Akzente

Beamte sind bei der ARAG eine wichtige Säule des Krankenversicherungsgeschäfts. Erst kürzlich ist der Versicherer mit neuen Beihilfetarifen auf den Markt gegangen. Neuerungen gab es aber auch in anderen Bereichen wie etwa der betrieblichen Pflege- und Krankenversicherung.

<h5>Interview mit Dr. Roland Schäfer, Vorstandssprecher der ARAG Krankenversicherungs-AG</h5><h5>Herr Dr. Schäfer, im vergangenen Jahr verzeichnete die ARAG Kranken ein Wachstum von über 12% im Krankenversicherungsgeschäft. Hält der Trend 2023 an?</h5><p>Davon gehen wir aus. Die ersten Monate verlaufen sehr vielversprechend.</p><h5>Es scheint, als ob die Krankenversicherung aus ihrem Dornröschenschlaf erwacht ist. Warum geben aktuell so viele Versicherer an der Stelle so viel Gas?</h5><p>Das liegt zum einen an der gestiegenen Sensibilität und dem erhöhten Bewusstsein über die Bedeutung der eigenen Gesundheit. Dies ist sicherlich auch eine Folge aus den Erfahrungen der Covid-19-Pandemie. Zum anderen steigen die Kosten moderner Medizin, was die Nachfrage nach hochwertiger, aber auch finanzierbarer Gesundheitsvorsorge erhöht. Last, not least werden die Lösungsangebote der Krankenversicherer durch echte, teils digitale Mehrwertservices für den Kunden spürbar attraktiver. </p><p>Für die ARAG ist die private Krankenversicherung ein traditionelles Geschäftsfeld, das der Konzern seit gut 40 Jahren betreibt. Das werden wir auch in Zukunft im Interesse unserer Kunden intensiv weiterentwickeln. Der positive Trend bestärkt uns dabei in unserer langfristigen Geschäftspolitik.</p><h5>Die ARAG ist gerade mit neuen Beihilfetarifen auf den Markt gegangen. Bleiben Beamte eine wichtige Säule im KV-Geschäft?</h5><p>Ja, das bleiben sie in der Tat. Nach dem anhaltenden großen Erfolg unserer Vollkostentarife für Angestellte und Selbstständige der letzten Jahre freuen wir uns daher sehr, nun auch Beamten und deren Anwärtern neue, spezifische und leistungsstarke Tarife anzubieten. Eine private Krankenvollversicherung, die die Leistungen der Beihilfe passgenau ergänzt, ist für diese Berufsgruppe weiter unabdingbar. Entsprechend setzen wir mit unserer neuen Tarifgeneration auch in diesem Marktsegment besondere Akzente.</p><h5>Wollen Sie mit den Tarifen auch ein wenig an Marktanteilen gutmachen?</h5><p>Wir rechnen damit, aber dies ist nicht der Ausgangspunkt unserer Überlegungen. Mit unserer neuen „Embracing Clients Initiative“ zielen wir bei der Produktentwicklung neben einem hervorragenden Preis-Leistungs-Verhältnis im Markt auf emotionale, servicebasierte Effekte beim Kunden. Mit diesem Gesamtpaket fördern wir das Interesse und den Nutzen beim Kunden und erleichtern den Vertrieben den Ansprache-, Beratungs- und Verkaufsprozess. Das ist eine sehr fruchtbare Basis, auf der Marktanteile wachsen können, wie uns die Erfahrung der letzten Jahre eindrucksvoll lehrt. </p><h5>Was beinhalten die Neuerungen?</h5><p>Wir haben im Vorfeld die siebzehn bestehenden Beihilfesysteme intensiv analysiert. Auf Basis dieser Erkenntnisse können wir nun mit unserer Tarifwelt BeihilfeBest für Beamte und Beamtenanwärter in ganz Deutschland eine passgenaue Absicherung anbieten. Durch die beiden stationären Bausteine BeihilfeKlinik und BeihilfeEinbett ist es für unsere Kunden zusätzlich möglich, den Versicherungsschutz im Krankenhaus genau auf ihre Bedürfnisse anzupassen – durch einen Wahlarzt oder die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. BeihilfeErgänzungBest schließt umfangreich etwaige Lücken der Beihilfe – beispielsweise bei Sehhilfen oder Zahnersatzbehandlungen. </p><p>Neu ist auch, dass bereits Beamtenanwärter zu günstigeren Bedingungen die gleichen Leistungen wie Beamte erhalten und bei Verbeamtung auf Probe oder auf Lebenszeit einfach umstellen können. Ein zusätzliches Optionsrecht ermöglicht es, dass bei Verbeamtung auch die stationären Bausteine und der Ergänzungstarif hinzuversichert werden können, wenn diese während der Anwärterphase nicht versichert waren.</p><h5>Sind auch Gesundheitsleistungen enthalten?</h5><p>Auf jeden Fall! Unsere Kunden erhalten zusätzlich zur tariflichen Leistung eine Vielzahl hilfreicher und nützlicher Services. Das fängt im Bereich Arztsuche und ärztlicher Zweitmeinung an und geht bis hin zur Unterstützung in Ernährungsfragen sowie bei psychischen Belastungen. Dafür arbeiten wir mit etablierten Kooperationspartnern zusammen. </p><p>Unsere BeihilfeBest-Kunden profitieren ebenfalls von diesen Gesundheitsservices – auch schon während der Anwärterzeit. Darüber hinaus unterstützen wir unsere Kunden mit zahlreichen digitalen Angeboten, von unserer leistungsstarken und vielseitigen Gesundheits-App bis zur Gesundheitsberatung.</p><h5>Es ist ein leistungsstarker Tarif. Welchen Teil der Beamten haben Sie dabei im Blick?</h5><p>Unsere Erfahrung zeigt, dass für die gesamte Zielgruppe der Beamten und Beamtenanwärter – inklusive deren Angehörigen – sehr leistungsstarke Tarife wichtig sind. Entsprechend erfüllen wir diesen Anspruch mit unserer qualitativ hochwertigen Absicherung bei einem hervorragenden Preis-Leistungs-Verhältnis mit Blick auf die gesamte Beamtenschaft.</p><h5>In einigen Bundesländern haben Beamte die Möglichkeit, eine pauschale Beihilfe zu bekommen und damit in der GKV zu bleiben. Gehen Sie davon aus, dass sich weitere Länder für ein solches Modell entscheiden?</h5><p>Ja, davon gehen wir aus. Nach unserem Kenntnisstand gibt es die pauschale Beihilfe in sechs Bundesländern. In zwei weiteren Bundesländern liegen Gesetzentwürfe vor und drei weitere Landesregierungen haben es in ihrem Koalitionsvertrag verankert. Man muss das nicht gutheißen, aber von einigen Parteien ist dies politisch so gewollt. </p><p>Wir sind jedoch weiterhin davon überzeugt, dass das Modell aus Beihilfe und PKV für die meisten Beamten die deutlich bessere Lösung ist. Auswertungen in Bundesländern mit pauschaler Beihilfe zeigen zudem, dass dieses Modell nur zu einem sehr geringen Prozentsatz angenommen wird. </p><h5>Es ist noch nicht lange her, da haben Sie eine betriebliche Pflegezusatzversicherung lanciert. Ist das noch eine Art Modellprojekt und in welche Richtung geht es?</h5><p>Richtig, wir haben im Mai 2023 ARAG Pflege-AsseCura auf den Markt gebracht. Bei diesem Produkt handelt es sich um eine obligatorische, arbeitgeberfinanzierte und tarifvertraglich abgesicherte betriebliche Pflegezusatzversicherung. Sie wurde ganz gezielt für die tarifgebundenen Arbeitnehmer der im Arbeitgeber- und BerufsVerband Privater Pflege e. V. (ABVP) organisierten ambulanten Pflegedienste entwickelt. </p><p>Neu ist dabei die Verdoppelung der Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung für die Dauer der Beschäftigung und die Verknüpfung der Pflegepflichtversicherung mit einer Ansparkomponente. Die hier angesparten Mittel fließen dann den versicherten Personen bei Ausscheiden aus dem Kollektiv zu. Das ermöglicht die private Weiterführung des Tarifs zu bezahlbaren Beiträgen. </p><p>Durch die Umsetzung einer solchen attraktiven Vorsorgemöglichkeit für die Zielgruppe Pflegekräfte haben wir einen idealen Rahmen geschaffen, der sich einfach und schnell auf künftige Lösungen für andere Branchen übertragen lässt. So leisten wir einen wichtigen Beitrag, dass Lücken rund um die Absicherung von Pflegerisiken passend geschlossen werden können.</p><h5>Gibt es denn bereits weitere Produktpläne, zum Beispiel auch für die bKV?</h5><p>Im Bereich der bKV haben wir im Herbst 2022 die neuen Budgettarife BudgetFlex Komfort und BudgetFlex Premium inklusive der digitalen Plattformlösung Xempus eingeführt, sowie jetzt ARAG Pflege-AsseCura. Daher punkten wir aktuell in der betrieblichen Kranken- und Pflegeversicherung sehr gut. Aber ich darf Ihnen versichern, wir legen auch künftig unseren Entwicklungsfokus auf die großen Wachstumsfelder des Krankenversicherungsmarkts. Näheres dann gerne zu gegebener Zeit.</p><p>Dieses Interview lesen Sie auch in AssCompact 08/2023 und in unserem <a href="https://epaper.asscompact.de/de/profiles/53e4066999da-asscompact/editio…; target="_blank" >ePaper</a>.</p><p><i class="font-twelve-italic" >Bild: © </i><i class="font-twelve-italic" >Dr. Roland Schäfer, ARAG</i></p><div id="bbgreadlog-getimage"><img src="/bbgreadlog/getimage/9FED3EA1-7510-4ACF-9087-5F7A3B83AD0A"></div>

Interview mit

Dr. Roland Schäfer

Standard Life bringt neue Sofortrente auf den Markt

Standard Life bringt mit seinem neuen Produkt „FREELAX SOFORT“ eine sofort beginnende Rente auf den Markt. Es handelt sich dabei um eine vollgarantierte, lebenslange Rente. Zudem hebt der britische Lebensversicherer zum dritten Mal innerhalb eines Jahres den Zins für seine Rentenzahlungen an.

Der britische Lebensversicherer Standard Life hat seine Produktpalette im Bereich der Rentenphase erweitert. Der Versicherer bietet mit dem Tarif FREELAX SOFORT künftig eine sofort beginnende Rente an. Abschließbar ist diese ab einem Einmalbeitrag von mindestens 20.000 Euro, der dann in eine lebenslange Rente umgewandelt wird. Bei dem neuen Tarif handelt es sich um eine vollgarantierte – also in voller Höhe und lebenslang garantierte – Rente.

Einschluss einer Rentendynamik möglich

Zur Aufstockung der Rente ist zusätzlich der Einschluss einer garantierten Rentendynamik von 0 bis 8,5% möglich. Der Tarif sieht auch eine Hinterbliebenenabsicherung vor, bei der zwischen Rentengarantiezeit und Kapitalschutz gewählt werden kann.

Dritter Zinsanstieg innerhalb eines Jahres

Des Weiteren hat der Versicherer bekanntgegeben, dass der Zinssatz für seine Rentenzahlungen zum dritten Mal innerhalb eines Jahres angehoben wurde. Seit Anfang des Monats gilt ein garantierter Rentenzins von 2,75% für die lebenslange Rentenzahlung. Der neue Zinssatz gilt nicht nur für neu abgeschlossene sofort beginnende Renten, sondern auch für bestehende Verträge, bei denen die Rentenzahlung aktuell beginnt. (js)

Bild: © Spotmatik – stock.adobe.com

Hinweisgeberschutzgesetz für Beratung nutzen

Ab jetzt müssen größere Unternehmen die Vorgaben des Hinweisgeberschutzgesetzes erfüllen, kleinere bis zum Jahresende. Welche Möglichkeiten bietet dies Versicherungsmaklern? Nachgefragt bei Matthias Haamann, Underwriter Special Risks bei Hiscox Deutschland.

Interview mit Matthias Haamann, Underwriter Special Risks bei Hiscox Deutschland

Herr Haamann, das deutsche Hinweisgeberschutzgesetz musste im Gesetzgebungsverfahren eine Extra-Runde drehen. Der Bundesrat ist dem Regierungsentwurf nicht gefolgt und es kam zu Änderungen. Hat sich aus Ihrer Sicht noch einmal viel geändert?

Nein, denn der Vermittlungsausschuss hat nur wenige Änderungen am ursprünglichen Gesetzesentwurf vorgenommen. Unternehmen sind nun nicht mehr dazu verpflichtet, die Abgabe anonymer Meldungen zu ermöglichen. Es wird diesen lediglich vorgegeben, dass auch anonym eingehende Meldungen bearbeitet werden sollten. Weitere wesentliche Anpassungen sind die Beschränkung auf den beruflichen Kontext sowie die Reduzierung des maximal angedrohten Bußgelds von 100.000 auf 50.000 Euro.

Welche Unternehmen müssen nun im Rahmen des neuen Gesetzes handeln?

Unternehmen und Organisationen ab 50 Mitarbeitenden sind von dem Gesetz betroffen. Für Unternehmen mit 50 bis 249 Beschäftigten sieht das Hinweisgeberschutzgesetz eine Umsetzungsfrist bis zum 17.12.2023 vor, aber Unternehmen ab 250 Mitarbeitenden müssen die Vorgaben des Gesetzes bereits seit 02.07.2023 erfüllen, also sofort mit Inkrafttreten des Gesetzes. Der Gesetzgeber hat den Kreis der sogenannten Beschäftigungsgeber sehr weit gefasst, weshalb das Hinweisgeberschutzgesetz nicht nur Unternehmen betrifft, sondern beispielsweise auch Vereine, Behörden, eingetragene Genossenschaften und Stiftungen.

Sie bieten eine Compliance-Versicherung an, die die Umsetzung der Gesetzesvorgaben adressiert. Wie sieht das Produkt aus?

Das Produkt ist eine Art Assistance-Versicherung. Wir nehmen dem Kunden die Ermittlungen beim Eingang eines Hinweises ab. Wird die Deckung ausgelöst, wird unser exklusiver Dienstleister Control Risks aktiv, der die Ermittlungen durchführt. Also Befragungen, Überprüfen von Gesprächsverläufen, Nachvollziehen von Geldflüssen – was auch immer erforderlich ist. Der Service geht vom Krisenmanagement über Forensik bis hin zu Interviews. Unternehmen verfügen in der Regel nicht über die notwendigen internen Ressourcen, um solche Ermittlungen durchzuführen.

Im Rahmen unserer Compliance-Versicherung erhält das Unternehmen am Ende der Untersuchungen einen Bericht mit entsprechenden Erkenntnissen und Handlungsempfehlungen. Was es daraus macht, muss es selbst entscheiden. Wir zahlen die Kosten des Dienstleisters für bis zu 60 Kalendertage. Die Leistung ist nicht nur auf den Fall von Whistleblowern festgelegt, sondern sie greift beispielsweise auch, wenn die Geschäftsleitung selbst Verfehlungen feststellt oder einen Korruptionsverdacht hat, etwa weil Medien darüber berichten.

Können Sie uns zwei konkrete Schadenbeispiele nennen, bei denen der Schutz zum Tragen kommt?

Zum Beispiel wenn unser Kunde einen Hinweis erhält, dass ein Mitarbeiter Bestechungsgelder eines Geschäftspartners annimmt, um diesen bei der Ausschreibung zu bevorzugen. Ein weiteres Beispiel ist der Bericht eines Investigativjournalisten, dass Geschäftsgelder von einem Geschäftsführer unterschlagen werden, der sich Gelder vom Firmenkonto auf sein Privatkonto transferiert haben soll. Wie erwähnt greift die Versicherung somit auch bei Verdacht, Behauptung und unmittelbarer Gefahr.

Es gibt auch Unterstützung bei der Implementierung mithilfe eines LegalTechs. Wie sieht das aus?

Wir haben eine Partnerschaft mit LegalTegrity. Das Unternehmen stellt unseren Kunden ein sicheres Meldesystem zur Verfügung. Hierbei handelt es sich um eine Serviceleistung, die optional zur Versicherung dazugekauft werden kann.

Erwarten Sie, dass dies ein Verkaufsschlager wird? Und sind Versicherungsmakler für dieses Thema sensibilisiert?

Wir verzeichnen jetzt schon ein großes Interesse seitens der Makler und Vermittler. Für Makler ist das Produkt jetzt schon ein Türöffner, um auf neue Risiken hinzuweisen und mit Versicherungsnehmern ins Gespräch zu kommen. Dieses Produkt stellt unsere Innovationskraft bei Hiscox unter Beweis: Wir bieten weltweit das einzige Produkt mit den entsprechenden Auslösern und Dienstleistungen an und sehen es als einen echten Problemlöser, da viele Unternehmen nicht über die entsprechenden internen Ressourcen und das notwendige Know-how verfügen. Dementsprechend gibt es hier ein großes Absatzpotenzial. Neue Produkte sind jedoch immer erklärungsbedürftig, weshalb wir die Versicherungsmakler aktuell über Webinare und Schulungen intensiv über das Produkt informieren.

Bild: © Hiscox

Ein Interview mit

Matthias Haamann

Beachtliche Versicherungslücken bei Selbstständigen

Sind sich Selbstständige ihrer Risiken bewusst und sichern sie sich finanziell dagegen ab? Diese Frage ist Inhalt einer aktuellen Studie. Die Erkenntnisse können Versicherungsmakler in der Beratung nutzen. Nachgefragt bei Tobias Wenhart, Director Marketing, Direct Business & Partnerships von Hiscox Deutschland.

Interview mit Tobias Wenhart, Director Marketing, Direct Business & Partnerships von Hiscox Deutschland

Herr Wenhart, Sie haben im Frühjahr zusammen mit Partnern untersucht, welche Risiken Selbstständige für sich erkennen. Was hat Sie dabei besonders interessiert?

Über Selbstständige und ihre Risikowahrnehmung war bislang noch zu wenig bekannt. Für uns war zum einen besonders spannend, im Detail zu verstehen, welche Risiken sie als besonders relevant für sich selbst wahrnehmen. Aber mindestens ebenso interessant ist es, zu verstehen, welche Risiken von vielen gar nicht gesehen werden bzw. total unterschätzt werden, wie wir auch aus unserer Schadenpraxis wissen.

Was sind die Kernergebnisse und sind Sie von den Ergebnissen überrascht?

In der repräsentativen Erhebung kam heraus, dass, obwohl die eigene wirtschaftliche Lage heute und in Zukunft überwiegend positiv bewertet wird, die Selbstständigen durchaus auch einige Risiken sehen, die eine mögliche Existenzbedrohung ihres Geschäfts zur Folge haben können. So ein Risiko wird von 20% der Befragten sogar als hoch oder sehr hoch eingeschätzt. Die drei meistgenannten existenziellen Risiken sind Ausfallzeit durch Krankheit oder Unfall, der Ausfall von IT-Systemen sowie das Ausbleiben von Zahlungen durch Auftraggeber.

Doch etwa über eine Absicherung gegen Krankheit und Unfall, das am häufigsten genannte Risiko, verfügen 62% nicht. Auch in den Bereichen wie etwa Betriebshaftpflicht, Cyber oder Sach- und Inhalt haben wir teilweise so große Versicherungslücken aufgedeckt, die uns wirklich überrascht haben.

Werden Selbstständige als Zielgruppe von Versicherern und Versicherungsmaklern manchmal etwas vernachlässigt? Woran sich die Frage anschließt, wer gehört nach Ihrer Definition überhaupt dazu?

Man muss sich klar machen: Rund 3,6 Millionen Selbstständige leben und arbeiten in Deutschland, das sind knapp 8% der 46 Millionen Erwerbstätigen – also eine sehr relevante Gruppe aus gesamtwirtschaftlicher Sicht, die übrigens auch wächst. Selbstständige waren für uns immer schon eine wichtige Zielgruppe, aber es war aus unserer Sicht noch zu wenig über deren Bedürfnisse, Risiken und Co. bekannt. Wichtig ist uns, die neuen Erkenntnisse nun auch mit Maklern und Vermittlern zu teilen.

Konkret befragt wurden drei Gruppen von Selbstständigen: solche mit einem Umsatz unter 70.000 Euro, einem Umsatz von 70.000 Euro bis 150.000 Euro sowie Selbstständige mit höherem Umsatz, die auch häufig Mitarbeitende beschäftigen.

Wo genau gibt es denn Nachholbedarf?

Unter anderem haben wir auch nach den Gründen gegen eine Absicherung betrieblicher Risiken gefragt. Ein Drittel der Befragten sagte, dass sie einfach keinen Bedarf sähen. Nicht wenige der Befragten haben gleichzeitig angegeben, dass sie sich bislang schlicht noch keine Gedanken über das Thema Absicherung gemacht haben. Und hier sehen wir ganz konkreten Beratungsbedarf, wo Versicherer wie Vermittler gleichsam in der Pflicht sind: über Sinn und Zweck der Absicherung der jeweils relevantesten Risiken aufzuklären.

Versicherungsschutz ist auch eine Frage des Geldes. Bei Selbstständigen variieren die Umsätze stark. Spüren Sie das auch als Hemmschuh?

Ja, die vermeintlich zu hohen Kosten wurden besonders häufig als Grund gegen den Abschluss einer Versicherung angegeben. Wir haben in der Studie gesehen, dass vor allem kleinere Selbstständige mit einem Umsatz unter 70.000 Euro preissensibel sind. Hier sind insbesondere für diese Zielgruppe preiswerte und flexible Lösungen gefragt – also etwa mit der Möglichkeit, den Versicherungsschutz auch mal einen Monat auszusetzen, wenn der Selbstständige das Geschäft während seines Urlaubs ruhen lässt.

Und was schließen Sie daraus oder unternehmen Sie nun infolge der Studie?

Diese Erkenntnisse werden wir zum einen dafür nutzen, unsere Lösungen weiter zu optimieren und auszubauen. Darüber hinaus wollen wir sie auch an die Makler und Vermittler weitergeben, sodass diese die Situation, das Wissen sowie den Bedarf der Selbstständigen noch besser verstehen und diese dadurch noch zielgerichteter beraten können. Denn hier schlummert viel Potenzial, das wir gemeinsam mit unseren Partnern heben wollen!

Über die Studie

Im Mai erschien das erste „VM-Hiscox-Risikobarometer Selbstständige“. Dafür hatte das Meinungsforschungsinstitut infas quo im Auftrag des Versicherungsmonitors mit Unterstützung von Hiscox eine repräsentative Umfrage durchgeführt. Befragt wurden drei Gruppen von Selbstständigen: solche mit einem Umsatz unter 70.000 Euro, einem Umsatz von 70.000 Euro bis 150.000 Euro und Selbstständige mit höherem Umsatz. Die Umfrage soll künftig jährlich wiederholt werden. Weitere Informationen unter: Steigende Kosten und Inflation machen Selbstständigen die meisten Sorgen: Erstes Risikobarometer Selbstständige von Versicherungsmonitor und Hiscox

Bilder: © Hiscox; © xy – stock.adobe.com

Ein Interview mit

Tobias Wenhart

bAV und bKV: Die Stärken der betrieblichen Fürsorge

Arbeitgeber benötigen schlagkräftige Argumente zur Gewinnung neuer Mitarbeiter. An der Stelle kommt die Einrichtung einer bAV und einer bKV ins Spiel. Die ALH Gruppe (Alte Leipziger-Hallesche) fasst beide Segmente unter dem Begriff der „betrieblichen Fürsorge“ zusammen.

Ein Artikel von Sascha Marquardt, Leiter Kompetenzcenter Firmenkunden der Hallesche Krankenversicherung a. G.

Der demografische Wandel und der damit verbundene Fachkräftemangel haben bewirkt, dass sich Unternehmen mehr als je zuvor Gedanken darüber machen müssen, wie sie für Mitarbeiter attraktiv werden bzw. bleiben. Denn: In den nächsten 15 Jahren erreichen laut Destatis rund 12,9 Millionen Erwerbspersonen das gesetzliche Rentenalter und die jüngere Generation wird die ältere zahlenmäßig nicht ersetzen können. Die Zahl der baldigen Rentnerinnen und Rentner ist deshalb so hoch, da die geburtenreichen Jahrgänge der 1950er und 1960er, die sogenannten Babyboomer, das Renteneintrittsalter erreichen.

Deshalb kann die Maximierung des Vorsorge-Effekts bei der Mitarbeitergewinnung ein entscheidender Erfolgsfaktor sein. Doch wie lässt sich die Vorsorge maximieren?

Mit der Kombination aus betrieblicher Altersversorgung (bAV) und betrieblicher Krankenversicherung (bKV) können Arbeitgeber ein dynamisches und sofort erlebbares Versorgungswerk gestalten, das ein entscheidender Erfolgsfaktor sein kann. So sorgt eine bAV später für finanzielle Sicherheit im Alter, während die positiven Effekte einer bKV für Mitarbeiter und Unternehmen sofort greifen.

bAV und bKV ergibt „betriebliche Fürsorge“

Die ALH Gruppe hat die Themen bAV und bKV unter dem Namen „betriebliche Fürsorge“ miteinander verschmolzen. So können Unternehmen ihren Mitarbeitern mit einer bKV einen direkt erlebbaren Mehrwert und mit der bAV eine intelligente Versorgung bei Invalidität und im Ruhestand bieten.

Folgend einige Vorteile, die sich aus der Kombination ergeben:

Sofort und direkt erlebbare Mehrwerte
Stärkung des Employer Brandings und Unternehmensimages
Ergänzung bestehender Benefits um das Thema Gesundheit und Rente
Mitarbeiterzufriedenheit wird gesteigert und Fluktuation entgegengewirkt
Verbessertes Recruiting-Konzept
Reduzierung krankheitsbedingter Fehlzeiten

Alternative Gehaltserhöhung

Die bAV und bKV sind für den Arbeitgeber kostengünstiger im Vergleich zu einer Gehaltserhöhung und bieten zusätzliche Vorteile. Im Allgemeinen bewirken sie einen hohen emotionalen Wirkungsgrad, sofortige Erlebbarkeit und großen Nutzen. Während in der bAV in der Finanzierungsphase für den Mitarbeiter im Regelfall keine Steuern und Sozialabgaben anfallen, erhalten Mitarbeiter mit einer bKV ein jährliches Gesundheitsbudget (netto), mit dem sie sich individuelle Gesundheitsleistungen aussuchen können.

Bis zu 100% vom Chef möglich

Die bKV ist eine sinnvolle Ergänzung der gesetzlichen und der privaten Gesundheitsvorsorge: So kann sich jeder Mitarbeiter die Gesundheitsleistungen (z. B. für Zähne, Brille, Heilpraktiker, Vorsorgeuntersuchungen etc.) aussuchen, die er gerade benötigt. Darüber hinaus stehen ein Facharzttermin-Service und medizinische 24/7-Beratung in über 20 Sprachen sowie eine ärztliche Videotelefonie (Ärzte aus verschiedenen Fachrichtungen inkl. Psychotherapeuten) zur Verfügung. Bei der Initiierung einer bKV gibt es keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeiten und keine Ausschlüsse von bereits bestehenden Erkrankungen.

Zunehmende Bedeutung von Benefits

Mit der betrieblichen Fürsorge schlagen moderne Arbeitgeber gleich zwei Fliegen mit einer Klappe: Sie bieten ihren Mitarbeitern einen echten Mehrwert, mit dem die Verbundenheit zum Unternehmen gestärkt wird. Gleichzeitig wird dafür gesorgt, dass die Belegschaft fit und leistungsfähig bleibt. Das Ergebnis: Weniger Fluktuation, weniger krankheitsbedingte Fehlzeiten und schnellere Besetzung offener Stellen.

Steuer- und Sozialversicherungsersparnis

Die Beiträge zur bKV sind als Sachbezug im Rahmen der 50-Euro-Freigrenze steuer- und sozialversicherungsfrei. Alle empfangenen Leistungen aus einer bKV sind für den Arbeitnehmer nach § 3 Nr. 1a EStG steuerfrei. Es erfolgt somit keine nachgelagerte Versteuerung beim Arbeitnehmer. In der bAV sind steuerfreie Beiträge bis 8% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (BBG West) und sozialversicherungsfreie Beiträge bis 4% der BBG West (2023 sind es 292 Euro monatlich) möglich.

Verbesserung der individuellen Versorgung

Das Konzept der „betrieblichen Fürsorge“ sorgt in allen Lebensphasen für eine Verbesserung der Versorgungssituation bei den Mitarbeitern:

bei Krankheit (bKV)
bei einer Berufsunfähigkeit (BU)
bei Einschränkungen der Grundfähigkeiten (GF)
bei einer Erwerbsminderung (EM)
im Ruhestand (Altersversorgung)

Mit digitalen Kooperationspartnern zum Vertriebserfolg

Von der Beratung über den Abschluss bis hin zur Verwaltung – in Kooperation mit ausgewählten Partnern bietet die ALH Gruppe digitale Tools an, mit denen der gesamte Prozess – also die Etablierung von bAV und bKV im Unternehmen – komplett digital abgebildet werden kann. Im Ergebnis heißt das:

Transparente Beratungs- und Verwaltungsprozesse
Zeit- und Kostenersparnis
Sicherheit in der Beratung
Nachhaltiger Geschäftsprozess durch papierlose Kommunikation

AssCompact Forum betriebliche Versorgung 2023

Dieser Beitrag erscheint im Rahmen des AssCompact Wissen Forums betriebliche Versorgung, das am 20.06.2023 in Neuss stattfindet. Die ALH Gruppe ist dort mit einem Ausstellungsstand vertreten. Weitere Informationen zum Programm sowie zur Anmeldung finden Sie unter asscompact.de/forum-betriebliche-versorgung.

Ein Artikel von

Sascha Marquardt, Leiter Kompetenzcenter FirmenkundenHallesche Krankenversicherung a. G.

„Wir stehen für ein positives Erlebnis bei unseren Maklern“

Der Einstieg des BGV Badische Versicherungen in die Gewerbeversicherung und die Intensivierung des Maklervertriebs sind geglückt. Nun geht es dem Versicherer darum, diesen Kurs beizubehalten. 2024 soll es dann weitere Produktneuerungen geben.

Ein Interview mit Stefan Hedrich, Leiter Maklervertrieb des BGV Badische Versicherungen

Herr Hedrich, der BGV feiert den 100. Geburtstag. Die Zusammenarbeit mit Maklern verstärken Sie erst seit jüngerer Zeit. Wofür steht der BGV im Maklervertrieb?

Alle Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen des Maklervertriebs sind mächtig stolz, zu unserem 100. Geburtstag und der Erfolgsgeschichte unseres BGV einen mittlerweile beträchtlichen Anteil beizusteuern. Die Zusammenarbeit mit Maklern startete 2008 mit vier Maklerbetreuern und basierte auf dem bestehenden Produktportfolio mit Schwerpunkt Kfz.

Heute steht der Maklervertrieb des BGV mit 25 Kollegen und Kolleginnen als etablierter Partner sowohl den mittelständischen Maklern als auch allen Intermediären wie Maklergenossenschaften oder Pools zur Seite. Wir stehen für ein positives Erlebnis bei unseren Maklern, das beinhaltet schnelle und zuverlässige Erreichbarkeit, schnelle abschließende Entscheidungen und eine inhaltsstarke, flexible Produktwelt.

Relativ neu sind auch die Angebote in der Gewerbeversicherung. Wie ist der Einstieg verlaufen?

Aus meiner Sicht sensationell. Wir haben unser gesamtes Produktportfolio Gewerbe überarbeitet und außergewöhnliche Ergebnisse erzielt. Dies schlägt sich in einer fast dreistelligen Steigerung des Neugeschäftes nieder und wird durch unabhängige Ratings bis hin zum Deutschen Versicherungs-Award untermauert.

Unser Bekanntheitsgrad – als regional verwurzeltes Unternehmen – steigt bundesweit, wie die Eindeckungen aus dem gesamten Bundesgebiet beweisen. Hierbei unterstützt uns die Zusammenarbeit mit renommierten Multiplikatoren wie beispielsweise der VEMA mit ausgeklügelten Klauselbögen.

Und wo wollen Sie hin?

Wir wollen eine feste Größe als bundesweiter Player in der Absicherung von Gewerberisiken werden. Der BGV hat als Versicherer mit kommunalen Wurzeln ein hohes Maß an Sicherheit.

Diese Grundlage, gepaart mit Innovationskraft, Sachverstand und Flexibilität ermöglicht uns, den Wachstumskurs auch unter Ertragsgesichtspunkten weiter zu beschleunigen.

Neben Produkten ist in der Zusammenarbeit mit Maklern der Service eines Versicherers entscheidend. Kann der BGV hier auch im Konzert der großen Wettbewerber bestehen?

Das klingt jetzt fast vermessen, aber in puncto Service setzen wir die Maßstäbe. Unser Makler Service Center hat eine exzellente Erreichbarkeit und vor allem hervorragend ausgebildete und motivierte Mitarbeiter, die schnelle und fallabschließende Entscheidungen treffen.

Im Außendienst werden unsere Vertriebspartner durch erfahrene und mit hohem Kompetenzrahmen versehene Maklerbetreuer und Underwriter unterstützt.

Planen Sie für das zweite Halbjahr weitere Neuerungen?

Wir arbeiten derzeit an einer komplett neuen Produktgeneration in den Privatsparten – kein Facelift, sondern absolute Neuentwicklungen. Die Umsetzung erfolgt dann ab 2024.

Unsere Priorität für das zweite Halbjahr ist, klar auf Kurs zu bleiben und die beschriebenen Zielsetzungen langfristig und nachhaltig zu erreichen.

Dieses Interview lesen Sie auch in AssCompact 06/2023, S. 30, und in unserem ePaper.

Ein Interview mit

Stefan Hedrich

bAV mit Zukunft: Renditechancen, Garantien und ESG

Moderne Betriebsrenten lohnen sich und geben den Sparern Sicherheit – auch in Zeiten wie diesen. Canada Life bietet die notwendige Expertise dazu: mit attraktiven Garantien und einer bewährten Investment-Strategie in Sachwerten, die auch das Thema ESG berücksichtigt.

Ein Artikel von Ramon Sterk, Teamleiter Consulting bAV Solutions bei der Canada Life Deutschland

Pandemie, Flutkatastrophe und dann noch der Ukraine-Krieg. Ohne Übertreibung kann man sagen, dass wir in bewegten Zeiten leben. Durch den Krieg kletterte die Inflation auf ein Rekordhoch. Ob Energie, Lebensmittel, Konsumartikel oder Dienstleistungen: So gut wie alles wurde teurer – und das bedeutet für alle Bürger einen ganz konkreten finanziellen Einschnitt. Viele fragen sich, wie die Altersvorsorge mit solchen Entwicklungen umgeht. Eines ist jetzt schon klar: Gerade jetzt brauchen die Menschen Vorsorge. Und hier punktet die Betriebsrente umso mehr durch ihre Systemrendite – insbesondere, wenn Arbeitgeber ihre Belegschaft durch attraktive Zuschussmodelle unterstützen.

Der bAV-Wunschzettel: profitabel, sicher

Dann kommt es noch auf das „Wie“ an. Wie sehen Lösungen aus, die auch in Zukunft bestehen? Gute Renditechancen sind angesichts der Inflation ein Muss. Doch auch Garantien gehören zur Wunschliste vieler Sparer. Wer als Arbeitgeber beides anbieten kann, erfüllt also schon mal wesentliche Punkte und kann Mitarbeitern und Bewerbern attraktive Leistungen in Aussicht stellen. Doch welcher bAV-Anbieter kann das langfristig liefern?

Hier hilft ein Blick in die angelsächsische Welt, denn dort hat die sachwertbasierte Vorsorge eine lange Tradition. Das gilt auch für Canada Life, den mit über 175 Jahren ältesten Lebensversicherer Kanadas. Auch in Deutschland kann Canada Life Erfahrungswerte vorweisen – eine klare Erfolgsgeschichte für die renditeorientierte Altersvorsorge mit Garantien. In der bAV-Lösung GENERATION business erzielte der hinterlegte Unitised-With-Profits- (UWP) Fonds eine Wertentwicklung von 4,7% p. a. netto zum Ende April 2023 seit Auflegung Ende Januar 2004. Trotz Finanz- und Eurokrise, Pandemie und Ukraine-Krieg.

Und auch bei ungünstigen Marktentwicklungen sind Kunden sicher: Dann fängt sie zum Rentenbeginn ein Glättungsverfahren auf, das durch einen jährlich deklarierten geglätteten Wertzuwachs erzeugt wird. Seit der Auflegung des UWP-Fonds Ende Januar 2004 liegt dieser bei durchschnittlich 2,6% p. a. Zusätzlich gibt es zum Rentenbeginn eine 90%ige Beitragsgarantie. Die Garantien greifen, wenn Kunden die Garantievoraussetzungen eingehalten haben.

Nachhaltigkeit: Gehört für viele dazu!

Neben Renditechancen und Sicherheit gibt es noch ein weiteres Thema auf dem Vorsorge-Wunschzettel der Kunden. Denn heute würden sich zwei Drittel der deutschen Verbraucher für ein nachhaltiges Versicherungsprodukt entscheiden. Das fand das Software-Unternehmen Guidewire in einer Umfrage zu den Erwartungen von Versicherungsnehmern an die Assekuranz heraus. Auch im UWP-Fonds spielt Nachhaltigkeit eine Rolle: Es ist ein Fonds, der ökologische und soziale Merkmale nach Artikel 8 der Offenlegungsverordnung bewirbt. Der UWP-Fonds schließt Unternehmen aus, deren Umsätze bestimmte Schwellenwerte für Rüstung, Tabakproduktion und Kohle (Umsatz aus Herstellung und/oder Vertrieb) überschreiten. Und solche, die aktuell gegen den UN Global Compact verstoßen – einem Pakt zwischen Unternehmen und der UNO, um die Globalisierung sozialer und ökologischer zu gestalten.

Fazit: Eine bAV mit Canada Life bedeutet für Kunden eine starke Kombination aus sachwert- und chancenorientierter Kapitalanlage, mit den Kriterien nach Artikel 8 der Offenlegungsverordnung und attraktiven Garantien.

AssCompact Forum betriebliche Versorgung 2023

Dieser Beitrag erscheint im Rahmen des AssCompact Wissen Forums betriebliche Versorgung, das am 20.06.2023 in Neuss stattfindet. Die Canada Life ist dort mit einem Messestand vertreten. Weitere Informationen zum Programm sowie zur Anmeldung finden Sie unter asscompact.de/forum-betriebliche-versorgung.

Ein Artikel von

Ramon Sterk

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