Ein Artikel von Matthias Pendl, Head of Sales bei Standard Life Deutschland
Kundinnen und Kunden aus der Generation 60plus stehen vor der wichtigen Frage, wie im Ruhestand ein Alterseinkommen in Höhe des bisherigen Nettoeinkommens generiert werden kann, um den bisherigen Lebensstandard halten zu können. Eine professionelle Finanz- und Ruhestandsplanung ist in dieser Phase absolut notwendig, weil zunächst genau ermittelt werden muss, was der Ruheständler an Ausgaben haben wird, welche laufenden Einnahmen dafür benötigt werden und welcher Anteil noch investiert werden kann. Kern der Planung ist also die Entwicklung einer Einkommensstrategie für das Alter. Diese Beratung sollte übrigens schon deutlich vor dem Ruhestand beginnen, da die meisten Kunden sich recht frühzeitig schon Gedanken machen, was sie mit dem angesparten Geld machen wollen, oder überlegen, ihre Arbeitszeit herunterzufahren oder in den Vorruhestand zu gehen. Es gibt also in der Zeit zwischen 55 und 65 eine Vielzahl von Beratungsanlässen, eine individuelle Vermögensanalyse ist sehr wichtig.
Verschiedene Vorsorgelösungen kombinieren
Bei der Entwicklung der Einkommensstrategie gilt es, die individuell passende Kombination verschiedener Lösungen zu finden. Hier können auch Versicherungsprodukte eine ganz bedeutende Rolle spielen. Insbesondere die Kombination von sofort beginnender Rente und fondsgebundener Lebensversicherung erfreut sich immer größerer Beliebtheit, weil sie sich besonders flexibel handhaben lässt und sehr gut zum Bedarf der Ruheständler passt.
Rente zur Deckung laufender Ausgaben
Die sofort beginnende Rente sollte genutzt werden, um die laufenden, relativ fixen Ausgaben – wie beispielsweise für Miete, Mobilität oder Lebenshaltung – mit entsprechenden laufenden Einnahmen zu decken. Dabei stehen nicht die Erträge oder die Rendite, sondern die Risikoabsicherung gegen die Langlebigkeit im Vordergrund. Hierfür bietet sich besonders eine Rente an, die voll garantiert ist. Standard Life bietet seit der letzten Rentenzinserhöhung auf 2,75% eine der höchsten voll garantierten Renten im deutschen Markt an. Voll garantiert bedeutet nicht nur in voller Höhe, sondern auch lebenslang garantiert. Es sollte aber nicht mehr verrentet werden, als für die vollumfängliche Deckung der fixen Ausgaben notwendig ist. Das übrige Kapital sollte auch im Alter weiter renditeorientiert investiert bleiben. Denn Statistiken belegen, dass es vielen älteren Kundinnen und Kunden wichtig ist, dass das über lange Zeit angesparte Geld nicht durch die Inflation an Wert verliert und dass sie Vermögen bewahren und weitergeben möchten. Um dies zu erreichen, bietet sich eine fondsgebundene Lebensversicherung an.
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Matthias Pendl 
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