Herr Dr. Krummet, betriebliche Zusatzleistungen wie bAV und bKV gelten als wichtige Pfeiler der Mitarbeiterfindung und -bindung. Gilt das über die Generationen hinweg?
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) und Altersversorgung (bAV) sind nicht ohne Grund die wichtigsten Zusatzleistungen des Arbeitgebers. Sie treffen auf einen großen Bedarf bei den Mitarbeitenden in ihrer Altersvorsorge und im Krankheitsfall. Die Veränderungen in den gesetzlichen Systemen verstärken den Wert der betrieblichen Leistungen für die Mitarbeitenden zunehmend. Entsprechend notwendig ist es, sich als Arbeitgeber mit diesen Zusatzleistungen zu beschäftigen, um in der Mitarbeiterfindung und -bindung zu punkten. Das Erlebnis für die Mitarbeitenden ist dabei sehr unterschiedlich. Die bKV schützt in Form von Prävention und Leistungen im Krankheitsfall direkt. Invaliden- und Altersrenten in der bAV sichern langfristig. In den Betrieben arbeiten die Mitarbeitenden in der Regel gemeinsam generationenübergreifend. Beide Zusatzleistungen sind motivierend, da sie den Bedarf der Belegschaft treffen. Tendenziell hat eine bAV bei jüngeren Mitarbeitern eine höhere Wertigkeit als eine bKV. Dies ist insoweit nachvollziehbar, da Gesundheitsleistungen eher mit zunehmenden Alter mehr Aufmerksamkeit bekommen.
Der Optimismus der Versicherer für das Geschäftsfeld der bKV ist ungebremst, aber ist die Bekanntheit bei Arbeitgebern und Arbeitnehmern tatsächlich schon so groß?
Betrachtet man die Verbreitung der bKV nach der Anzahl der Betriebe, so sehen wir im Markt im Jahr 2020 gegenüber dem Vorjahr ein Wachstum von 28,5% auf 13.500 Betriebe. Bei der Zahl der versicherten Mitarbeitenden haben wir im Jahr 2020 ein Plus von 17,7% auf 1,04 Mio. Versicherte. Diese Steigerungen setzen eine gewisse Bekanntheit bei Arbeitgebern und auch Arbeitnehmern voraus. Immer mehr Betriebe nutzen die bKV als weiteres Differenzierungsmerkmal in der Positionierung auf dem Personalmarkt. Mit Blick auf eine alternde Belegschaft und nachlassenden Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung ist diese Entwicklung nicht überraschend. Gesundheit spielt eine immer wichtigere Rolle und Arbeitgeber bieten entsprechende Lösungen. Arbeitgeber freuen sich über gesunde, produktive Mitarbeitende und geringe Ausfallzeiten. Arbeitnehmer freuen sich über attraktive Lösungen zur Förderung der Gesundheit und Hilfe im Krankheitsfall. Die Pandemie wirkt dabei nochmals wie ein Brennglas und schärft das Bewusstsein für den Wert der Gesundheit.
Bei der bAV ist die Entwicklung anders, aufgrund der Diskussion um die Garantien hängt einiges in der Schwebe. Wie beurteilen Sie die Entwicklung?
Die Reduzierung des gesetzlichen Höchstrechnungszinses von 0,90 auf 0,25% zum 01.01.2022 und die daraus resultierenden Produktanpassungen sind ja kein spezifisches bAV-Thema, sondern treffen den Markt als Ganzes. Offensichtlich ist aber, dass durch die Anpassung des Rechnungszinses die in der bAV bekannten Garantieleistungen nicht mehr zu erreichen sind. Wir werden sehen, dass Beitragszusagen mit Mindestleistung nicht mehr angeboten werden und sich die Bruttobeitragsgarantien in der beitragsorientierten Leistungszusage auf einem Niveau unterhalb der 100%-Marke einpendeln werden. Durch die Reduktion der Garantieleistungen ergeben sich aber auch mehr Freiheiten in der Kapitalanlage und dadurch mehr Renditechancen für Versicherungsnehmer bzw. Arbeitnehmer. Die bAV wird weiterhin attraktiv bleiben, um eine zusätzliche Absicherung im Alter oder im Falle einer Invalidität sicherzustellen.
Welche Erfahrung haben Sie gemacht: Entscheiden sich Unternehmen mittlerweile für beide Formen der betrieblichen Vorsorge oder gilt eher ein „entweder oder“?
Unsere Kunden reagieren sehr positiv auf unseren integrativen Ansatz in der Mitarbeiterabsicherung. Dieser Ansatz erlaubt einen anderen Blick auf betriebliche Zusatzleistungen und wie diese auf die Bedürfnisse des Betriebes und der Mitarbeitenden angepasst werden können. Die Einrichtung von betrieblichen Zusatzleistungen entwickelt sich von einem „entweder oder“ immer mehr zu einem „sowohl als auch“. Dies ist insbesondere bei Betrieben sichtbar, die bisher eine bAV im Angebot haben und nun ihre betrieblichen Zusatzleistungen um bKV-Tarife erweitern.
Die AXA sieht die Themen eng beieinander liegen. Sie haben die Bereiche bAV und bKV zusammen mit der internationalen Krankenversicherung im neuen Geschäftsfeld Corporate Employee Benefits gebündelt. Was verändert das an Organisation und Vertrieb?
Die Bündelung der Aktivitäten in einem Geschäftsfeld seit dem Jahr 2019 ermöglicht es uns, unseren Kunden ein gesamthaftes Angebot in der Absicherung von Mitarbeitenden machen zu können. Organisatorisch werden betriebliche Altersversorgung, betriebliche und internationale Krankenversicherung einheitlich gesteuert. So erkennen wir neue Entwicklungen schneller und können mit entsprechenden Produktentwicklungen reagieren. Unsere Spezialisten vertreten und beraten beide Themengebiete gemeinsam. Wir verringern Schnittstellen und verschlanken Prozesse. Die internationale Krankenversicherung ist ebenfalls Teil des Geschäftsfeldes Corporate Employee Benefits, wird aber aufgrund der internationalen Anforderungen separiert von der bAV und bKV betrachtet.
Stellen Sie uns das neue AXA-Konzept der „Mitarbeiterversorgung aus einer Hand“ doch bitte kurz vor.
Getreu dem Motto „Gemeinsam gesund und sicher alt werden“ bieten wir unseren Kunden unsere Lösungen zur betrieblichen Mitarbeiterversorgung gesamthaft an. Unser Spektrum reicht von der Prävention bis zur Altersabsicherung. Dabei arbeiten wir auch mit Partnern wie zum Beispiel wellabe zusammen, der betriebliche Vorsorgeuntersuchungen anbietet. Unsere Leistungen in der bKV reichen von Budgettarifen, wie unserem neuen FlexMed easy, über Bausteintarife inklusive Vorsorge bis hin zu Premiumtarifen, die das Niveau einer privaten Vollversicherung widerspiegeln. Sollte es zu einer dauerhaften Krankheit bzw. einer Invalidität oder sogar einem Todesfall kommen, so können diese Risiken durch betriebliche Zusatzleistungen, wie Krankentagegeld, Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeits- oder Todesfallschutz abgesichert werden. Unsere Rententarife in der bAV stellen sicher, dass Mitarbeitende nach einer langen betrieblichen Zugehörigkeit auch eine angemessene Altersversorgung erhalten können.
Wie individuell sind die Vorsorgebausteine auswähl- und kombinierbar?
Unsere Lösungen haben eine sehr hohe Flexibilität. Beispielsweise kann ein Gesundheitsbudget solo genutzt oder mit unseren Bausteintarifen kombiniert werden. Innerhalb der Bausteintarife sind die unterschiedlichsten Leistungen miteinander kombinierbar. Wünschen Kunden Präventionsleistungen, so sind diese ebenfalls einschließbar. Spartenübergreifend bieten wir zum Beispiel auch eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsabsicherung und Krankentagegeld an, um einen lückenlosen Schutz zu ermöglichen. Diese Philosophie zieht sich durch unseren gesamten Ansatz „Mitarbeiterabsicherung aus einer Hand“. Prävention, Gesundheitsleistungen, Invaliden-, Todesfallschutz und Absicherung im Alter, jeweils ausgerichtet auf die betrieblichen Bedürfnisse.
Wer kann damit abgesichert werden?
Alle Mitarbeitenden eines Betriebs, sofern mindestens zehn Mitarbeiter versichert werden.
Können Sie bitte ein Kostenbeispiel machen?
Der Arbeitgeber möchte für seine Mitarbeitenden eine betriebliche Mitarbeiterabsicherung aus bKV- und bAV-Bestandteilen umsetzen. In der bKV findet der Arbeitgeber ein jährliches Gesundheitsbudget in Höhe von 600 Euro, zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen bis 1.000 Euro pro Jahr und einen Auslandsreisekrankenschutz motivierend. Darüber hinaus sind folgende Leistungen inkludiert: Facharztterminservice, eine telefonische Gesundheitsberatung, ein Zweitmeinungsservice sowie der Online-Arzt. Das Motivationspaket hat einen monatlichen Preis von 37,35 Euro pro Mitarbeitenden. In der bAV entscheidet sich der Arbeitgeber zum Angebot einer Direktversicherung mit einem Arbeitgeberzuschuss in Höhe von 20% auf den Entgeltumwandlungsbetrag bis maximal 4% der Beitragsbemessungsgrenze West. Das bAV-Angebot ist für den Arbeitgeber kostenneutral umsetzbar, sofern nur eingesparte Sozialversicherungsbeiträge als Zuschuss weitergegeben werden. Dies ist ein Beispiel aus einer Vielzahl von Kombinationsmöglichkeiten.
Wie erfolgt die Zusammenarbeit mit Versicherungsmaklern?
Unseren Maklern stehen in der Mitarbeiterabsicherung versierte, regionale Ansprechpartner zur Verfügung, die sich freuen, das Konzept zu erläutern.
Wer sind denn Ihre Partner auf der Maklerseite? Nicht jeder bAV-Beratungsexperte hat dieselbe Qualifikation im bKV-Bereich.
Grundsätzlich teilen wir die Auffassung, dass nicht jeder bAV-Beratungsexperte automatisch ad hoc eine bKV beraten kann. Aber die Mitarbeiterabsicherung ist eben mehr als nur eine bAV. Folglich stehen wir mit unserem Wissen zur Verfügung und helfen gerne, das notwendige Know-how zur bKV zu vermitteln.
Gibt es Überlegungen, den Bereich weiter auszubauen? Wir denken da in Richtung betriebliche Pflegeversicherung.
Solche Überlegungen stehen derzeit nicht an.
Bild: © AXA
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