Exkurs: Steuerfinanzierte Altersrückstellungen?
Natürlich könnte man auch über steuerfinanzierte Altersrückstellungen nachdenken. Schließlich sind es politische Entscheidungen, die den Aufbau der Altersrückstellungen über die Kapitalmärkte erschweren. Die Niedrigzinspolitik der europäischen Notenbank kostet den deutschen Privatversicherten erhebliche Zinseinnahmen, die dann im Alter fehlen werden. Ein solcher Denkansatz ist politisch aber natürlich nicht durchsetzbar und genauso schwer kommunizierbar.
Wie bleibt die Krankenversicherung also im Alter bezahlbar?
Die Lösung ist einfach. Jedes System muss die Bezahlbarkeit der Beiträge im Alter sicherstellen. Und in der PKV gibt es hierfür eine Vielzahl von Instrumenten. Grundsätzlich ist die Beitragskalkulation der PKV so, dass der Beitrag in jungen Jahren höher ist, als dieser für das Tragen des jeweiligen Risikos notwendig ist. So baut sich der PKV-Versicherte mit jeder Beitragszahlung einen individuellen Puffer für sein Alter auf. Diese Altersrückstellung wird vom Versicherer verzinst und im Verlauf des Vertrags für die Minimierung der Beitragsanpassungen verwendet. Je jünger der Versicherte bei Eintritt in die PKV ist, umso mehr Zeit hat der Versicherer, die Altersrückstellung aus den Beiträgen zu entnehmen und über die Jahre zu verzinsen.
Als zusätzliches Instrument hat der Gesetzgeber im Jahr 2000 den „gesetzlichen Zuschlag“ für Neuversicherte eingeführt. Seit über 20 Jahren bauen nunmehr die PKV-Unternehmen diesen obligatorischen Zuschlag, ergänzend zur kalkulatorischen Altersrückstellung, als Absicherung für bezahlbare Beiträge im Alter auf. Dieser Zuschlag beträgt heute 10% der Beiträge.
Eigeninitiativ für Beitragsentlastung sorgen
Dem Einzelnen bleibt immer die Möglichkeit, seine Altersrückstellung zusätzlich freiwillig zu besparen. Hierfür gibt es mehrere Möglichkeiten. So bieten heutzutage fast alle PKV-Unternehmen ihren Kunden Altersentlastungstarife an. Diese Tarife sind an den PKV-Vertrag gekoppelt und folgen somit dem Schicksal des Hauptvertrags. Der Nachteil dabei ist, dass eine Vererbung des angesparten Kapitals nicht möglich ist. Der Vorteil wiederum ist, dass aufgrund der so entstehenden Risikogewinne eine zusätzliche Rendite für die lang lebenden Versicherten entstehen kann. Darüber hinaus fördert der Staat diesen Sparvorgang mit Steuervorteilen und mit der Arbeitgeberzuschussfähigkeit der Beiträge. Selbstverständlich kann jeder auch seinen individuellen Sparvorgang realisieren. Die in jungen Jahren angesparten Beitragsanteile könnte man in einen Fondssparplan investieren.
Natürlich gibt es viele weitere Instrumente, die eine Beitragsentlastung im Alter bewirken können. Stichwörter sind hier der Wegfall des Tagegeldes, ein Wechsel in den Basis- oder Standardtarif oder die Tarifoptimierung nach § 204 VVG. Die HanseMerkur bietet hier noch eine Besonderheit: einen Tarifbaustein, der die Selbstbeteiligung im Alter übernimmt. So kann der Kunde in eine höhere Selbstbeteiligungsstufe wechseln und von den Vorteilen eines geringeren Beitrages profitieren. Im Fokus dieses Artikels sollte es aber vor allem um die Sicht und die Gedanken des (potenziellen) Kunden gehen.
Fazit
Die Beiträge im Alter stabil zu halten, ist für die PKV eine echte Chance. Sie kann zeigen, dass sie eine wichtige und berechenbare Größe im deutschen Gesundheitssystem ist. Auch vertrieblich kann das Thema als Chance gesehen werden: Das Thema ist komplex und benötigt eine hochwertige Beratungsleistung. Ziel des Maklers muss es sein, einen zufriedenen PKV-Kunden zu haben, der ohne Angst vor Prämienanpassungen in die Zukunft sehen kann.
Diesen Artikel lesen Sie auch in AssCompact 03/2021, Seite 48 f., und in unserem ePaper.
Bild: © simona – stock.adobe.com
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Paulo Patricio 
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