Ein Artikel von Björn Thorben M. Jöhnke, Fachanwalt für Versicherungsrecht und Partner der Kanzlei Jöhnke & Reichow Rechtsanwälte
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine essenzielle Absicherung gegen mögliche finanzielle Folgen einer Berufsunfähigkeit. Jedoch wird in der Standard-Berufsunfähigkeitsversicherung zu Beginn des Vertrags meist eine feste Versicherungssumme bis zu einem bestimmten Alter vereinbart. Wenn diese vereinbarte Summe konstant bleiben würde, kann es langfristig gesehen problematisch für den Versicherten werden. Denn weder die Inflation noch steigende Lebenshaltungskosten oder gesundheitliche Risiken lassen sich mit starren Beträgen abbilden. Um dieser Entwicklung entgegenzuwirken und den Versicherungsschutz über die Jahre anzupassen, sollte eine sog. Beitragsdynamik vereinbart werden.
Die Beitragsdynamik ist eine vertraglich vereinbarte, regelmäßige Erhöhung der Versicherungsbeiträge – in der Regel um 2% bis 5% jährlich. Diese Erhöhung führt gleichzeitig zu einer Steigerung der versicherten BU-Rente. Wichtig: Die Anpassung erfolgt automatisch, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist.
Was bewirkt die Beitragsdynamik?
Die Beitragsdynamik sorgt dafür, dass sich der Versicherungsschutz im Laufe der Jahre an steigende Lebenshaltungskosten anpasst. Wer heute eine BU-Rente von 1.800 Euro monatlich abschließt, kann in 10 oder 20 Jahren davon deutlich weniger kaufen – die Inflation lässt die Kaufkraft schrumpfen. Durch die Dynamik wächst die versicherte Rente mit, sodass man im Leistungsfall bestenfalls nicht „unterversichert“ ist.
Ein Beispiel: Bei einer jährlichen Erhöhung von 2,5% steigt eine ursprünglich vereinbarte BU-Rente von 1.800 Euro in zehn Jahren auf rund 2.300 Euro – und ohne erneute Gesundheitsprüfung oder komplizierte Antragsprozesse.
Wovor schützt die Beitragsdynamik?
Die Beitragsdynamik schützt in erster Linie vor Inflationsverlust und einer zu niedrigen Absicherung im Ernstfall. Besonders bei einem frühen BU-Abschluss – etwa im Studium oder in der Ausbildung – ist der finanzielle Bedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit oft deutlich höher als zunächst angenommen. Die Dynamik sorgt dafür, dass der Schutz mit dem Leben und dem Einkommen mitwächst. Ein weiterer Vorteil: Wer durch die Dynamik über Jahre hinweg seine BU-Rente erhöht, hat im Ernstfall eine spürbar bessere Absicherung, ohne jemals eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Das ist besonders wichtig, wenn sich der Gesundheitszustand im Laufe des Lebens verschlechtert und ein Neuabschluss bzw. weiterer Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit erhöhter Rente kaum noch möglich ist.
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