Rücken, psychische Erkrankungen, Unfälle: Warum ein Mensch berufsunfähig wird, kann ganz verschiedene Gründe haben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) fängt im Ernstfall die finanziellen Auswirkungen des Verdienstausfalls ab – die Höhe der BU-Rente richtet sich dabei nach einen vorher mit dem Versicherer vereinbarten Betrag.
In einer neuen Marktauswertung hat die Finanzberatung Bierl, die sich unter anderem auf die Absicherung der Berufsunfähigkeit spezialisiert, eine „wenig beachtete, aber aufschlussreiche Kennzahl“ analysiert: die BU-Überschüsse. „Während einige Versicherer im BU-Leistungsfall hohe Überschüsse ausschütten, zahlen andere kaum mehr als die Garantierente“, erklärt das Unternehmen. Für Versicherte bedeute das im Ernstfall bares Geld.
Wie funktionieren die Überschüsse?
Die Überschüsse können die BU-Rente im Leistungsfall erhöhen. Sie sind weder garantiert noch festgelegt und können vom Versicherer jährlich erhöht oder auch nach unten korrigiert werden. Beispielsweise können sie sinken, wenn der Versicherer schlecht wirtschaftet oder mehr Leistungsfälle als geplant hat. Aber auch das allgemeine Zinsniveau am Markt spielt indirekt eine Rolle, so Bierl.
Wie viel macht ein hoher Überschuss für die BU-Rente aus?
Wurde bei Vertragsabschluss keine garantierte Leistungssteigerung und Leistungsdynamik, die als Inflationsausgleich im Leistungsfall gilt, abgeschlossen, bleibt die Höhe der Rente prinzipiell auf Dauer gleich. Die nicht garantierten Überschüsse können sie aber etwas erhöhen. Diese bewegen sich oft zwischen 0,5% und 2,0% im Leistungsfall.
Das bedeutet, bei einer BU-Rente von monatlich 3.000 Euro würde eine Erhöhung von 0,5% die Rente im nächsten Jahr auf 3.015 Euro erhöhen. Bei einer Steigung on 2% wären es 3.060 Euro monatlich.
Trotzdem sollte man den Überschüssen nicht zu viel Bedeutung beimessen, warnt Tobias Bierl, Gründer der Finanzberatung Bierl und BU-Experte. „Die Überschüsse sind die Kirsche auf der Sahnetorte und sollten nie als Hauptkriterium dienen.“ Wer aber zwischen zwei gleichwertigen Anbietern wähle, sollte wissen, welche Versicherer höhe Überschüsse ausschütten, und welche nicht, so Bierl weiter.
Seite 1 Die BU-Versicherer mit den höchsten Überschüssen im Leistungsfall
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