Das Analysehaus MORGEN & MORGEN hat kürzlich zum zweiten Mal sein aktuelles Rating zur Dienstunfähigkeit (DU) veröffentlicht. Der Blick von MORGEN & MORGEN fällt auf die Dienstunfähigkeitsklausel, weil sie in ihrer Ausgestaltung stark variiert und von hoher Komplexität geprägt ist. Zurzeit lässt sich eine DU-Klausel in 24 Berufsunfähigkeitstarifen von 21 Anbietern finden. Diese wurden im Rahmen des Ratings detailliert analysiert und aufgrund der Qualität ihrer Bedingungen bewertet. Damit sind in zweiten Jahrgang drei zusätzliche Tarife im Vergleich zum vergangenen Jahr in die Bewertung aufgenommen worden.
Rating legt Wert auf Einschluss einer „echten DU-Klausel“
Die DU ist an das Beamtenrecht angelehnt. Beamte haben gegenüber ihrem Dienstherrn besondere Rechte und Pflichten. Im Falle einer Dienstunfähigkeit prüft der Dienstherr, ob und in welchem Umfang der Beamte oder die Beamtin die Dienstpflicht weiterhin erfüllen kann. Im Ernstfall kann dies eine Ruhestandsversetzung oder Entlassung für den Beamten oder die Beamtin nach sich ziehen, was natürlich finanzielle Auswirkungen hat. Zusätzlich hat der jeweilige Versicherer das Recht, eine eigene Prüfung der tatsächlichen Berufsunfähigkeit (BU) vorzunehmen. Das bedeutet, der Versicherte muss dann einen zweiten Prozess durchlaufen, um eine Leistung aus der privaten Arbeitskraftabsicherung zu erhalten.
„Im Rating legen wir besonderen Wert darauf, dass der Versicherer auf sein eigenen Prüfrecht verzichtet und das Ergebnis des Dienstherrn anerkennt. Somit wird eine erneute Erstprüfung für Versicherte vermieden“, kommentiert Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei MORGEN & MORGEN. Dieser Verzicht auf eine erneute Prüfung gilt als „echte DU-Klausel“.
Neben der echten DU-Klausel müssen die Tarife noch zwei weitere Mindestkriterien erfüllen, um eine Bewertung der beiden Höchstkategorien (vier oder fünf Sterne) zu erhalten: Sie müssen auf unübliche Einschränkungen verzichten und es muss sich um eine vollständige Klausel handeln, das bedeutet, alle Status eines Beamten und einer Beamtin werden anerkannt, auf Probe, auf Widerruf oder auf Lebenszeit.
Knapp drei Viertel der Tarife mit vier oder fünf Sternen bewertet
Der zweite Jahrgang attestiert dem Markt der DU-Klauseln einen guten Stand, so die Analysten. So erhalten 15 Tarife die Höchstnote von fünf Sternen und damit ein „ausgezeichnetes“ Ergebnis. Zwei weitere Tarife erhalten vier Sterne („sehr gut“) und drei weitere drei Sterne („durchschnittlich“). Zudem werden drei Tarife als „schwach“ bewertet (zwei Sterne) und ein Tarif erhält nur einen Stern und damit die Bewertung „sehr schwach“.
Die Analysten heben hervor, dass im Rating keine DU-Versicherung besser bewertet sein kann als die ihr zugrundeliegenden Bedingungen im Rating Berufsunfähigkeit. Dies liegt dem Umstand zu Grunde, dass sich immer Umstände ergeben können, aus deinen eine beamtete Person aus dem Beamtenverhältnis ausscheidet, aber nicht beamtet weiter tätig ist, so MORGEN & MORGEN.
Seite 1 Dienstunfähigkeit: 15 Tarife erhalten „ausgezeichnete“ Bewertung
Seite 2 Marktangebot deckt relevante Leistungseinschlüsse größtenteils ab
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