Die auf dem Markt erhältlichen Tarife zur Erwerbsunfähigkeitsabsicherung (EU) bewegen sich auf hohem Niveau. Zwar stagniert der Markt zunehmend, doch dafür sind die Tarife von sehr guter Bedingungsqualität. Zu dieser Schlussfolgerung kommt das diesjährige EU-Rating des Analysehauses MORGEN & MORGEN. Insgesamt wurden 17 Tarife beurteilt. Davon konnten aktuell elf – also mehr als zwei Drittel – die Höchstbewertung von fünf Sternen erreichen.
EU liegt preislich bei etwa einem Drittel der BU
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt als höchste Form der Arbeitskraftabsicherung. Doch leider ist der Zugang vielen Versicherungsnehmern und -nehmerinnen verwehrt. Grund dafür sind meist die zu hohen Beiträge aufgrund von körperlicher Tätigkeit im ausgeübten Beruf, schreiben die Analysten.
Warum die EU jedoch als Alternative so wenig Beachtung findet, sei „kaum verständlich“. So sei sie doch die „einzige wirkliche Alternative zur direkten Einkommensabsicherung“, so MORGEN & MORGEN. Nicht nur ist sie in der Regel für Berufe mit körperlicher Tätigkeit weitaus günstiger als eine BU – ihre Tarife liegen bei etwas über einem Drittel eines BU-Beitrags – sondern oft muss außerdem nicht die gleiche Rentenhöhe wie in der BU abgesichert werden. Da die meisten Versicherungsnehmer im Leistungsfall ebenfalls einen Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben, können nämlich beide Rentenansprüche zusammen betrachtet werden.
EU einzige Alternative zur BU zur tatsächlichen Arbeitskraftabsicherung
„Die Erwerbsfähigkeit steht aktuell zu Unrecht auf dem Abstellgleis, denn sie ist neben der BU die einzige Alternative, die tatsächlich die Arbeitskraft absichert“, kommentiert Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei MORGEN & MORGEN.
So verknüpft nur die EU auch abstrakt eine gesundheitliche Beeinträchtigung mit der Möglichkeit, ein Erwerbseinkommen zu erzielen. Andere Alternativen, beispielsweise die Grundfähigkeitsversicherung, machen diese Verknüpfung nicht.
Zwei Drittel der Tarife top, keine schwachen oder sehr schwachen Tarife
Im Rahmen des diesjährigen Ratings betrachtet MORGEN & MORGEN 45 Bedingungen. Davon sind 24 ratingrelevant und beurteilen Sachverhalte und Produkteigenschaften, die als wesentlich für die Bedingungsqualität des Tarifs anzusehen sind. Im Fokus dabei stehen die Kundenfreundlichkeit ebenso wie die Eindeutigkeit der Aussagen im Bedingungswerk. Die Mindestkriterien, die ein Tarif voll oder eingeschränkt erfüllen muss, um vier oder fünf Sterne zu erreichen, können in der Grafik eingesehen werden.
Bereits im vergangenen Jahr konnten aufgrund eines angepassten Kriteriums die meisten Tarife die Hürde zur Bestnote nehmen, da sie das angepasste Mindestkriterium zur gesetzlichen Definition erfüllten. Dieses Jahr kommt ein weiterer hinzu. So konnten 11 von 17 Tarifen ein ausgezeichnetes Ergebnis einfahren, zwei weitere Tarife bekommen vier Sterne. Mit drei Sternen, oder „durchschnittlich“, werden vier Tarife bewertet. Tarife mit ein oder zwei Sternen gibt es keine. „Die EU kann damit eine echte und bedarfsgerechte Arbeitskraftabsicherung auf einem sehr hohen Bedingungsniveau bieten“, schlussfolgert Ludwig.
Die folgenden Unternehmen bieten Top-Tarife
Mit fünf Sternen bewertet wurde mindestens ein Tarif der folgenden Unternehmen: AXA, Continentale, DBV, Dialog, Europa, Inter, MetallRente Swiss Life, Volkswohl Bund und Zurich Dt. Herold. Das vollständige Rating kann unter morgenundmorgen.com eingesehen werden. (js)
Bild: © Looker_Studio – stock.adobe.com
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