Ein Artikel von Daniel Hering, Geschäftsführer Vertrieb und Marketing bei der PROCHECK24 GmbH
Während digitale Abschlüsse im Versicherungsbereich bereits seit Jahren etabliert sind, war die Ratenkreditvermittlung lange durch Papieranträge, Post-Ident-Verfahren und einzureichende Unterlagen geprägt. In den vergangenen Jahren wurden Prozesse durch digitale Signaturen und Online-Legitimation zunehmend vereinfacht. Mit der Einführung des sogenannten Kontoblicks entfällt zudem die manuelle Einreichung von Unterlagen. Der Abschluss kann dadurch vollständig digital erfolgen, inklusive Sofortgenehmigung und zeitnaher Auszahlung.
Zeitaufwendige Antragsprozesse und Verzögerungen gehören der Vergangenheit an
Die Beantragung eines Ratenkredits war lange mit erheblichem bürokratischen Aufwand verbunden. Kreditnehmer mussten zahlreiche Unterlagen in Papierform per Post einreichen, darunter Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Identitätsdokumente.
Ein weiteres Hindernis stellte das Post-Ident-Verfahren dar. Kunden mussten sich dazu mit ihrem Personalausweis in einer Postfiliale ausweisen und waren an deren Öffnungszeiten gebunden.
Zusätzlich stellte der postalische Versand des Kreditvertrags eine weitere Hürde dar. Viele Kunden druckten die Kreditverträge erst nach manueller Prüfung aus, unterzeichneten sie und versendeten sie anschließend per Post. Erst nach Eingang des unterschriebenen Vertrags konnte die Bank den Antrag weiterbearbeiten.
Diese Probleme haben sich seit Januar verschärft, da sich die Postlaufzeiten verlängert haben. Ein Antrag, der früher innerhalb weniger Tage abgeschlossen werden konnte, kann sich nun über eine Woche hinziehen. Dies stellt insbesondere für Kunden mit kurzfristigem Finanzierungsbedarf eine große Herausforderung dar. PROCHECK24 hat diese Probleme frühzeitig aufgegriffen und setzt auf digitale Lösungsansätze, um den Kreditprozess effizienter zu gestalten.
Digitale Prozesse vereinfachen Ratenkreditvermittlung
PROCHECK24 hat in den vergangenen Jahren fokussiert darauf hingearbeitet, papierbasierte Prozesse in der Kreditvermittlung durch digitale Alternativen zu ersetzen. Dabei wurden mehrere zentrale Herausforderungen adressiert:
- Umstellung auf digitale Prozesse: Viele Banken arbeiteten lange mit papierbasierten Abläufen. PROCHECK24 hat hier frühzeitig digitale Schnittstellen geschaffen, um den Kreditvergabeprozess vollständig online abzubilden.
- Akzeptanz von digitalen Verfahren: Die Nutzung digitaler Identifikations- und Unterschriftsprozesse stieß zunächst auf Zurückhaltung. PROCHECK24 setzte auf transparente Kommunikation und benutzerfreundliche Anwendungen zur Erhöhung der Akzeptanz.
- Optimierung der Dokumenteneinreichung: Statt zahlreiche Unterlagen manuell einzureichen, kommen automatisierte Verfahren wie der „Kontoblick“ zum Einsatz, bei dem Einkommensnachweise direkt aus dem Girokonto ermittelt werden können.
- Erleichterte Legitimation: Das Post-Ident-Verfahren wurde durch Online-Identifikationsverfahren wie Video-Ident ersetzt, was den Bearbeitungsprozess beschleunigt.
- Digitale Vertragsunterschrift: Die klassische Papierunterschrift und der postalische Versand des Vertrags wurden durch die qualifizierte elektronische Signatur (QES) ersetzt.
Diese Umstellungen führen zu verkürzten Bearbeitungszeiten. Kreditanträge können in vielen Fällen vollständig digital innerhalb kurzer Zeit geprüft und abgeschlossen werden.
Kreditprüfung in Echtzeit durch vollständig digitale Prozesse
Die Digitalisierung der Ratenkreditvergabe ermöglicht eine durchgängig digitale Abwicklung. PROCHECK24 hat in den vergangenen Jahren verschiedene technische Lösungen eingeführt, um Prozesse zu vereinfachen und zu beschleunigen.
- Digitales Kredittool zur Optimierung des Antragsprozesses: Mit dem überarbeiteten Kredit-CRM wurde die Eingabe von Antragsdaten digitalisiert. Antragstellende können ihre Daten online erfassen und erforderliche Dokumente direkt hochladen. Der Versand von Papierunterlagen entfällt, und Banken können Anträge unmittelbar prüfen.
- Automatisierte Datenverarbeitung für eine schnellere Prüfung: Durch den „Kontoblick“ können Banken Einkommens- und Haushaltsdaten direkt aus Kontoauszügen auslesen. Dadurch entfällt die manuelle Prüfung von Gehaltsnachweisen, was den gesamten Bearbeitungsprozess erheblich beschleunigt. Die schnellste Prüfung findet beim Sofortkredit Anwendung – hierbei wird häufig komplett KI-basiert eine Kreditprüfung vorgenommen und innerhalb von Sekunden bzw. Minuten eine Kreditgenehmigung erteilt.
- Online-Legitimation statt Post-Ident: Das Video-Ident-Verfahren hat das Post-Ident-Verfahren weitgehend abgelöst. Kunden können sich per Smartphone oder Computer legitimieren, ohne eine Filiale aufsuchen zu müssen. Dies spart Zeit und macht den Prozess flexibler.
- Digitale Vertragsunterzeichnung für sofortige Weiterbearbeitung: Der Kreditvertrag wird digital zur Verfügung gestellt und kann per qualifizierter elektronischer Signatur (QES) unterzeichnet werden. Die Signatur erfolgt per Einmalcode, z. B. über das Smartphone. Der postalische Versand entfällt, und Banken können mit der Bearbeitung sofort fortfahren.
- Sofortige Kreditauszahlung durch automatisierte Prozesse: Da alle Schritte des Antragsverfahrens digital und automatisiert erfolgen, ist eine zügige Auszahlung möglich. Bei bestimmten Instituten, etwa der C24 Bank, kann der Betrag bei erfolgreichem Abschluss in Echtzeit ausgezahlt werden.
Digitale Ratenkreditvergabe als zukünftiger Standard
Die Digitalisierung hat die Abläufe bei der Beantragung von Ratenkrediten grundlegend verändert. PROCHECK24 hat durch die Einführung digitaler Prozesse dazu beigetragen, Bearbeitungszeiten zu verkürzen und den Postversand weitgehend überflüssig zu machen.
Dadurch profitieren Kreditnehmende von einer zügigeren Abwicklung, während Banken und Vermittler durch automatisierte Verfahren effizienter arbeiten können.
Es ist zu erwarten, dass papierbasierte Prozesse in der Kreditvergabe perspektivisch vollständig abgelöst werden. Die Nutzung digitaler Antragsstrecken dürfte sich weiter etablieren, während Finanzinstitute ihre Systeme fortlaufend anpassen und optimieren.
Die digitale Kreditvergabe ist somit eine Reaktion auf bestehende Anforderungen und zugleich eine strukturelle Weiterentwicklung innerhalb der Finanzdienstleistungsbranche. PROCHECK24 gehört zu den Anbietern, die diesen Wandel aktiv mitgestalten.
Diesen Beitrag lesen Sie auch in AssCompact 05/2025 und in unserem ePaper.
Daniel Hering 
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