Neue Wege im betrieblichen Einkommensschutz

Ein Gastbeitrag von Christian Pöschl, Produkt- und Marktmanagement Leben bei NÜRNBERGER Versicherung

Trotz wirtschaftlicher und politischer Krisen sucht jedes Unternehmen nach Lösungen, um Mitarbeiter zu halten und geeignete Kräfte zu gewinnen. Denn laut Bundesagentur für Arbeit steigt der Fachkräftemangel und die damit verbundene Zahl der sogenannten Engpassberufe. Arbeitgeber müssen also attraktiv sein und Benefits bieten – wie etwa die Absicherung betrieblicher Einkommensschutzlösungen über die betriebliche Altersversorgung (bAV). Und diese Lösungen werden immer wichtiger.

Laut statistischem Bundesamt (Stand: 27.03.2025) sind von 2,5 Millionen Unfällen, die die Polizei erfasst hat, knapp 290.000 Unfälle mit Personenschäden. Geht es um die Ursache für Berufsunfähigkeit, machen Unfälle aber gerade einmal etwa 7% aus. Doch jede vierte Person ist in ihrem Berufsleben zumindest zeitweise von einer Berufsunfähigkeit (BU) betroffen. Denn knapp 54% aller BU-Fälle in Deutschland sind auf Nervenkrankheiten sowie Erkrankungen des Skeletts bzw. Bewegungsapparats zurückzuführen. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist also nicht zu unterschätzen.

Erwerbsunfähigkeitsrente reicht nicht aus

Wenn das regelmäßige Gehalt wegfällt, brauchen Mitarbeiter trotzdem ein Einkommen und finanzielle Sicherheit. Denn der Staat zahlt nur unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsunfähigkeitsrente – im Schnitt 933 Euro. Um Fixkosten zu decken, reicht dies bei weitem nicht aus, sodass die Mitarbeiter und deren Familien schnell in Schieflage geraten. Besonders bei jüngeren Arbeitnehmern wird das Risiko oft unterschätzt, da diese noch kein finanzielles Polster haben, mit dem sie eine dauernde oder zeitlich begrenzte BU überbrücken können.

Belegschaft ist Fundament des Unternehmenserfolgs

Die Belegschaft ist der Motor der Wirtschaft. Ohne motivierte und qualifizierte Mitarbeiter können Unternehmen nicht erfolgreich sein. Denn sie sorgen für Kreativität und Innovation. Mit ihren Erfahrungen und Fähigkeiten gelingt es ihnen, Probleme zu lösen und neue Lösungen zu entwickeln. Auch sind sie verantwortlich für die Produktivität und Effizienz in den Unternehmen. Weiterhin sind sie oft erster Ansprechpartner für Kunden und bauen B2B-Beziehungen auf. Mitarbeiter prägen zudem die Unternehmenskultur: Sie bringen Werte, Normen und Traditionen ein. Aber was passiert, wenn dieser Motor zum Stillstand kommt?

Unternehmen erhöhen ihr Benefit-Budget

Das Unternehmen möchte sich als attraktive Arbeitgebermarke bei seinen aktuellen und potenziellen Mitarbeitern platzieren und als solche wahrgenommen werden. Da immer mehr Firmen aufgrund von Mehrbelastung der Arbeitnehmer – der Fachkräftemangel lässt grüßen – Probleme haben, Ressourcen zu bündeln. Die Studie „Kienbaum Benefits Survey 2023“ z. B. ergab, dass knapp 50% der befragten Unternehmen ihr Benefit-Budget im Vergleich zu vor drei Jahren erhöht haben. Auch Vermittler benötigen daher passende Lösungen für die Herausforderung, den Firmenkunden gerecht zu werden – am besten individuell mit maßgeschneiderten Lösungen.

Flexible Lösungen für die Belegschaftsberatung

Es gibt Anbieter am deutschen Markt, die Vermittlern flexible Lösungen für die Belegschaftsberatung bieten. Der Vorteil für Vermittler: Sie verhelfen so dem Arbeitgeber, eine attraktive Arbeitgebermarke aufzubauen und auf der Suche nach Fach- und Führungskräften erfolgreich zu sein. Zu solchen Anbietern gehört die NÜRNBERGER Versicherung. In der bAV bietet sie mit der BU- und Grundfähigkeitsversicherung beide Produktlösungen für den betrieblichen Einkommensschutz. Für noch mehr Flexibilität sorgt die Möglichkeit, die Absicherung als Privatvertrag abzuschließen. Und in beiden Fällen erfolgt der Abschluss mit einfacher Dienstobliegenheitserklärung (DOE). Zusätzlich können die Kunden im Rahmen der klassischen bAV die Altersvorsorge auch für die Zukunft sichern. Die Beitragsbefreiung bei BU kann ganz ohne Gesundheitsprüfung bei jedem Altersvorsorgevertrag vereinbart werden.

Weitere Vorteile für Vermittler

Entscheiden sich Vermittler, den betrieblichen Einkommensschutz in ihr Portfolio aufzunehmen, entstehen für sie gleich mehrere Vorteile: Zum einen erleben sie keine „bösen Überraschungen“ bei der Gesundheitsprüfung. Denn der Abschluss erfolgt mit einfacher Arbeitgeber-DOE. Zum anderen sorgen höhere Bruttobeiträge im Rahmen der bAV für höhere Provisionserlöse. Und durch ein ganzheitliches und flexibles Annahmekonzept steigt letztendlich auch die Durchdringung.

Wie profitieren die Kunden?

Generell gilt: Die Beiträge in der bAV sind steuer- und sozialabgabenfrei – und damit wesentlich günstiger. Das ist ein wichtiges Argument für potenzielle Kunden. Aber auch Gruppenkonditionen (bAV und privat) drücken den Beitrag nach unten und machen ihn somit attraktiv. Ein weiterer wichtiger Aspekt: Die Gesundheitsprüfung (oftmals eine große Hürde in der Beratung und beim Abschluss eines EKS-Produkts) entfällt. Mit der DOE erhalten die Kunden einen einfachen und schnellen Zugang – und durch verschiedene Produkte einen passgenauen Schutz. Und bei allem hat der Kunde seinen Arbeitgeber an seiner Seite, der sich am bAV-Beitrag beteiligt.

Für Arbeitgeber eine gute Möglichkeit

Und apropos Arbeitgeber: Der wiederum kann die bAV-Beiträge, die er für seine Mitarbeiter zahlt, vollständig als Betriebsausgaben absetzen. Der tatsächliche Aufwand für Unternehmen ist also gering. Im Gegenteil: Für Arbeitgeber bietet der betriebliche Einkommensschutz eine gute Möglichkeit, die Loyalität der Mitarbeiter zum Unternehmen zu erhöhen und die Fluktuation zu senken. In er heutigen Zeit ist das ein entscheidender Wettbewerbsvorteil. Vermittler wiederum können Unternehmen auf diesem Weg mit ihrer Expertise und funktionierenden Lösungen passgenau unterstützen.

AssCompact Vorsorge Forum 2025

Dieser Beitrag erscheint im Rahmen des AssCompact Vorsorge Forum, das am 24.06.2025 in Köln stattfindet. Die NÜRNBERGER ist dort als Aussteller vertreten. Außerdem umfasst das Programm einen Vortrag von der NÜRNBERGER. Weitere Informationen finden Sie unter asscompact.de/vorsorge-forum.