Immer mehr Versicherer ergänzen ihr Produktangebot im Bereich der Arbeitskraftabsicherung um eine Grundfähigkeitsversicherung. So bewertet das Analysehaus MORGEN & MORGEN für sein aktuelles Rating bereits 167 Tarife und Tarifkombinationen und stellt fest, dass das Bedingungsniveau sehr hoch ist, die Zielgruppe zunehmend jünger wird und mittlerweile jeder Tarif eine Wechseloption zur BU-Versicherung enthält.
Problematisch: Immer mehr Leistungsauslöser
Wie auch andere Experten äußert MORGEN & MORGEN Bedenken mit Blick auf die stetig steigende Anzahl an Leistungsauslösern in der Grundfähigkeitsversicherung. Einerseits erschwert dies die Vergleichbarkeit der Produkte, andererseits führt es dazu, dass das Versicherungsprodukt durch stetige Erweiterungen irgendwann nicht mehr für die primäre Zielgruppe der körperlich Tätigen finanzierbar ist. MORGEN & MORGEN hat sich deshalb entschlossen, für das Rating in diesem Jahr 15 Grundfähigkeiten als ratingrelevante Leistungsauslöser zu bewerten. Andere Leistungsauslöser werden analysiert, aber nicht als ratingrelevant gewertet.
Immer mehr Tarife mit fünf Sternen
Das M&M Rating Grundfähigkeit hat ergeben, dass im Fünf-Sterne-Segment in den letzten drei Jahren nahezu eine Verdreifachung der Tarifanzahl von 52 auf 138 zu verzeichnen ist. Dies korrespondiert in etwa mit dem Wachstum des Angebots im Allgemeinen, was bedeutet, dass die neueren Produkte allesamt ein hohes Bedingungswerk haben. Die Vier-Sterne-Bewertungen wiederum sind in diesem Zeitraum von 15 auf 22 angestiegen. Bewertungen mit drei oder zwei Sternen sind beinahe schon Ausreißer. Kein Tarif erhielt die schlechteste Bewertung mit einem Stern.
Die Kriterien, die zu einer Vier- bzw. Fünf-Sterne-Bewertung führten, lassen sich in der Grafik ablesen.
Nur keinen Bedingungswettbewerb
Die guten Bewertungen sprechen für den Markt. Eine weitere Ausdifferenzierung der Produkte, wie es auch MORGEN & MORGEN erwartet, könnte jedoch zu Preissteigerungen führen, so dass sich die Zielgruppe, für die die Produkte eigentlich gedacht sind, diese Absicherung nicht mehr leisten will oder kann. Das Ausweichprodukt zur BU-Versicherung würde dann hinfällig werden. Dass es nicht dazu kommt, dazu können auch Ratingagenturen beitragen, wie Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei MORGEN & MORGEN, im Rahmen des Ratings anmerkt: „[…] daher konzentrieren wir uns weiterhin auf 15 relevante Grundfähigkeiten in der Ratingbewertung. Einen Bedingungswettbewerb ähnlich wie in der BU, der am Ende auch den Preis in die Höhe treibt, möchten wir nicht anstoßen. Dieser Verantwortung sind wir uns bewusst.“
Weitere Informationen zum Rating gibt es im M&M Marktblick und hier (mit Rating-Ergebnissen). (bh)
Bild: © Andrii Yalanskyi – stock.adobe.com
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