Am 08.05.2026 hat der Bundesrat das Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge endgültig verabschiedet – somit ist das Altersvorsorgedepot beschlossene Sache. Ab dem 01.01.2027 soll es entsprechende Geldanlage-Produkte mit staatlicher Förderung geben. Das Altersvorsorgedepot folgt somit auf die weitläufig als gescheitert betrachtete Riester-Rente. Und es gibt sogar für Riester-Sparer eine Wechselmöglichkeit, mit der man einen vorhandenen Riester-Vertrag in die neue Förderung umsiedeln kann.
Aber für wen lohnt sich denn nun das Altersvorsorgedepot eigentlich am meisten? Das gilt es nun herauszufinden. Auch für Vermittler ist die Frage relevant, denn jede Lebenslage ist bekanntlich anders und somit auch individuell im Rahmen der Altersvorsorgeberatung zu betrachten. Versicherer wie die Alte Leipziger und die Allianz, aber auch Neobroker wie Scalable Capital und Forschungseinrichtungen wie das Institut für Vorsorge und Finanzplanung bieten mittlerweile Fördervergleichsrechner an, mit denen sich errechnen lässt, wie sich die verschiedenen Fördermodelle auf die Altersvorsorge auswirken.
Die Geldanlage-Plattform growney, die bereits im April zusammen mit Vanguard ihr erstes einschlägiges Produkt für Makler und Vermittler angekündigt hatte, hat außerdem einige Beispielrechnungen für verschiedene Anlegertypen veröffentlicht, die zeigen sollen, wer am meisten von der neuen Förderung profitiert. Für alle lohne sich das neue Modell demnach nicht, jedoch komme es vor allem jungen Menschen zugute. Berechnet wurde jeweils der Unterschied zu einem weltweiten ETF-Portfolio, das die globalen Aktienmärkte abbildet, ausgehend von einer durchschnittlichen Rendite von 6,5% p. a.
Wer am stärksten profitiert
Von den Beispielrechnungen, die growney getätigt hat, hat den größten Vorteil ein 22-Jähriger mit 100-Euro-Sparplan. Er könne mit dem Altersvorsorgedepot deutlich mehr Vermögen erzielen (381.900 Euro statt 214.770 Euro). Für eine monatliche Auszahlung ab 67 Jahren sind das rund 710 Euro monatlich mehr.
30-Jährige mit einem Kind und Sparplan von 100 Euro im Monat haben im Alter monatlich rund 530 Euro mehr. Ohne Kind und dafür mit 150 Euro monatlichem Sparplan macht der Unterschied rund 475 Euro aus.
Mit zunehmendem Alter sinkt der positive Effekt: 40-Jährige mit zwei Kindern und einem 200-Euro-Sparplan haben im Alter rund 260 Euro im Monat mehr.
Bei 50-Jährigen mit 300-Euro-Sparplan (keine Kinder) ergeben sich gerade einmal 4 Euro Vorteil bei der monatlichen Auszahlung im Alter. Mit dem Altersvorsorgedepot entsteht zwar mehr Vermögen als mit einem ETF-Sparplan (247.000 Euro statt 196.500 Euro). Die Auszahlung wird aber stärker versteuert, sodass sich kaum ein Vorteil ergibt, so growney.
growney-Geschäftsführer Thimm Blickensdorf erklärt, dass man bei jungen Menschen schon einen hohen Effekt sehe, auch wenn sie monatlich nur 100 Euro ins Altersvorsorgedepot einzahlen. Hintergrund ist der Zinseszins in Kombination mit den staatlichen Zulagen. Ab 40 Jahren jedoch lohne sich eine genaue Abwägung, ob das Altersvorsorgedepot wirklich die bessere Wahl ist.
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