bAV als die Zusatzversorgung fürs Alter

Ein Artikel von Ramon Sterk, Direktionsbeauftragter bAV bei Canada Life Assurance Europe plc.

Wird alles teurer, bleibt auch weniger Geld, um es für die Zukunft zurückzulegen. Trotzdem ist es wichtig, sich nicht nur auf das heute zu konzentrieren. Wer den wohlverdienten Ruhestand ohne finanzielle Einbußen genießen will, für den ist es unumgänglich, schon heute für das Alter vorzusorgen. Gerade bei hoher Inflation!

Vorsorgen mit Unterstützung

In schwierigen Zeiten sind die Menschen froh, wenn sie bei ihrer Altersvorsorge Unterstützung erhalten. Hier hat die betriebliche Altersversorgung (bAV) in Form der Direktversicherung einen ganz klaren Vorteil: Denn durch die Entgeltumwandlung sparen Mitarbeitende nicht allein. Es gibt drei Sponsoren, die beim Sparen unterstützen:

Das Finanzamt: Da der Beitrag direkt vom Bruttogehalt abgezogen wird, zahlen Mitarbeitende heute bis der Höchstbetrag erreicht ist, keine Lohnsteuer auf den Beitrag.
Die Sozialversicherungsträger: Auf den Beitrag werden zudem bis zu bestimmten Grenzen keine Sozialabgaben fällig, diese sparen Mitarbeitende ebenfalls ein.
Das Unternehmen: Unternehmen müssen die Entgeltumwandlung mit mindestens 15% bezuschussen, wenn durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge eingespart werden.

Mitarbeitende sparen fürs Alter also deutlich mehr, als netto investiert wurde. So spüren sie den Beitrag nicht so sehr im Portemonnaie und können dennoch gut etwas in die Altersversorgung investieren.

Mitarbeiter unterstützen, binden und finden

Der Arbeitgeber hingegen hat mit einer guten bAV ein wichtiges Instrument, um den Mitarbeitenden etwas Gutes zu tun. Denn gerade in Zeiten der Personalnot kann ein gutes bAV-System dabei unterstützen, gute Arbeitskräfte zu binden und ggf. zu gewinnen. Wichtig dabei ist: Nur der gesetzlich verpflichtende Zuschuss ist nicht ausreichend. Das ist die Pflicht – gewinnen kann man wie im Sport nur mit der Kür. Somit sollte ein gutes bAV-System immer mehr bieten als die verpflichtenden 15% auf die Entgeltumwandlung.

Eine Mindestgröße, um die Arbeitnehmenden bei der Altersversorgung zu unterstützen, sollte die bAV zum Nulltarif sein: So können Arbeitgeber einen Zuschuss von 20% ohne zusätzliche Kosten gewähren. Um die bAV für Mitarbeitende noch attraktiver zu machen und einen echten Mehrwert zu leisten, bieten die heute üblichen Zuschussmodelle jedoch bereits 50% oder sogar 100% auf den Umwandlungsbetrag. Alternativ bietet sich eine Kombination aus Fixbeitrag und Zuschuss auf die Entgeltumwandlung an, bspw. 100 Euro plus 20%. Solche verbesserten Modelle führen zu einer noch höheren Systemrendite und zu einer wirklich verbesserten Vorsorgesituation der Mitarbeitenden sowie auch zu einer deutlich höheren Durchdringung. Denn gerade Mitarbeitenden, die nur ein begrenztes Budget zur Verfügung haben, kann der Arbeitgeber so bei der Altersversorgung unter die Arme greifen.

Verspricht die bAV durch Investments an den Aktienmärkten zusätzlich Renditechancen und sichert Kunden gleichzeitig durch Sicherheitsmechanismen vor Verlusten ab, ist den Mitarbeitenden doppelt gedient. Daher ist es unerlässlich, ein gutes bAV-System mit einem verlässlichen Partner und einem starken Produkt zu kombinieren.

Renditeorientierte Produkte

Der Tarif GENERATION business von Canada Life ist als Direktversicherung und als Rückdeckung für Unterstützungskassen und Pensionszusagen einsetzbar. GENERATION business fußt auf einer Kombination von Renditechancen mit notwendigen Garantien: Eine hohe Sachwertquote ist für die notwendigen Renditechancen verantwortlich. Der bei Laufzeiten von über zwölf Jahren hinterlegte Unitised With Profits-Fonds erzielte seit seiner Auflegung Ende Januar 2004 eine Netto-Wertentwicklung von 5,1% p. a. (Stand: 31.07.2021). Auf der Sicherheitsseite steht eine Garantie von mindestens 80% der Beitragssumme. Bei Laufzeiten von über zwölf Jahren steigt diese auf 90% plus X. Hier erhalten Kunden dann mit dem Glättungsverfahren noch einen weiteren Sicherheitsmechanismus durch die Zuweisung eines jährlichen Glättungswertes (aktuell 1,5% p. a. (Stand: 01.04.2022)). Die Garantien greifen zum Rentenbeginn, wenn die bedingungsgemäßen Voraussetzungen erfüllt sind.

Gute Mitarbeiteransprache ist das A und O

Canada Life unterstützt Arbeitgeber und Vermittler zudem mit attraktiven Lösungen rund um die qualifizierte Einrichtung der betrieblichen Altersvorsorge: renditestarke Produkte, individuelle Versorgungsordnungen, einfache Administration, vielfältige Unterlagen für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. So können Arbeitgeber auf Wunsch individuelle Belegschaftsmappen erhalten. Wer nicht mehr analog arbeiten möchte, kann mit Canada Life digital beraten und verwalten.

Smarte Verwaltung

Denn auch die Vertragsverwaltung sollte auf die Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sein. So möchte laut einer Canada Life-Umfrage fast die Hälfte der Erwerbstätigen ihre bAV digital verwalten. Mit dem Canada Life bAVnet können Arbeitgeber und Vermittler Geschäftsvorfälle direkt anstoßen. Sie haben zudem immer den Überblick über den Vertragsbestand. Arbeitnehmende können sich über das Angebot informieren, auf Wunsch auch direkt abschließen und den Stand ihrer Verträge jederzeit einsehen und Änderungen vornehmen lassen – wo und wann sie wollen.

AssCompact Forum betriebliche Versorgung

Dieser Beitrag erscheint im Rahmen des AssCompact Wissen Forums betriebliche Versorgung, das am 22.09.2022 in Mannheim stattfindet. Canada Life ist dort mit einem Messestand vertreten. Weitere Informationen zum Programm sowie zur Anmeldung finden Sie unter asscompact.de/forum-betriebliche-versorgung.