Welche Altersvorsorgeprodukte bieten denn einen ausreichenden Inflationsschutz?
Grundlegend alle, die ihre Gelder in Sachwerten anlegen und gleichzeitig mit möglichst wenig Garantien auskommen. Das ist insbesondere bei Fondspolicen in Form von privaten Rentenversicherungen oder als Basisrente möglich. Letztere bezeichnet unser Geschäftsführer Professor Michael Hauer auch gerne als „staatlich geförderte Wertpapierinvestition“, da (im Jahr 2022) 94% der geleisteten Beiträge bis zu 25.639 Euro/51.278 Euro (ledig/verheiratet) steuerlich geltend gemacht werden können und gleichzeitig das Garantieniveau und die Geldanlage frei gewählt werden können.
Die Verwendung dieses Kapitals unterliegt dabei allerdings insbesondere der Restriktion, dass es nur als Leibrente ausgezahlt werden darf. Wir empfehlen diesbezüglich den Abschluss der Basisrente und die Reinvestition der Steuerersparnis in eine private Rentenversicherung, bei der über das angesparte Kapital frei verfügt werden kann. Mit unserem neuen BasisrentenRECHNER, der bereits bei der Stuttgarter und der Swiss Life im Einsatz ist, kann diese Kombination berechnet und beraten werden.
Ebenfalls empfehlenswert ist eine betriebliche Altersversorgung, die eine freie Kapitalanlage mit niedrigen Garantien verbindet. Die steuerliche Förderung sowie die Zuschüsse des Arbeitgebers machen diese Art der Altersvorsorge nach wie vor hochinteressant.
Bei all den genannten Produkten ist bei der Beratung natürlich darauf zu achten, dass sich die konkrete Ausgestaltung am Kundenprofil orientiert.
Nachhaltigkeit ist ein weiteres Thema, das Einfluss auf die Versicherungswirtschaft hat. Sind nachhaltige Angebote tatsächlich ein Kundenbedürfnis? Ein Selbstläufer ist es ja anscheinend nicht.
Ich bin der Meinung, dass es sich dabei schon um ein Kundenbedürfnis handelt. Gerade auch die genannte Studie hat gezeigt, dass insbesondere junge Menschen das Thema Klimawandel umtreibt. Das ist insofern logisch, weil es auch diejenigen sind, die die Konsequenzen ausbaden müssen. Mit ihrer Anlagemacht ist die Versicherungswirtschaft in der Lage, durch die gezielte Investition in Projekte und Unternehmen den Transformationsprozess hin zu einem nachhaltigen Wirtschaftssystem zu beschleunigen. Daran besteht ein großes Interesse.
Gleichzeitig gibt es aus meiner Sicht kaum eine Branche, die das Denken in langen, generationenübergreifenden Zeiträumen so gut vertreten kann wie die Versicherungsbranche. Mit ihren Produkten kann sie maßgeblich dazu beitragen, die großen Sorgen junger Menschen zu adressieren.
Momentan treiben dennoch eher die Produktanbieter das Thema voran. Wie beurteilen Sie das Angebot?
Vor Kurzem haben wir unser runderneuertes Fondspolicen-Nachhaltigkeits-Rating veröffentlicht. Mit nunmehr 52 Kriterien hat sich der Umfang fast verdreifacht. Wir legen bei diesem Rating wieder ein besonderes Augenmerk auf die Fondspaletten der Anbieter. Folgende Fragen beschäftigen uns dabei: Wie nachhaltig sind die angebotenen Fonds? Wie gut sind die angebotenen Fonds? Welche Flexibilität haben Kunden und Kundinnen in der Auswahl der Anlagen? Wie kommuniziert der Anbieter sein Angebot gegenüber Beratern und Kunden? Wie positioniert sich der Anbieter im Bereich Nachhaltigkeit selbst?
Die Ergebnisse sind durchaus erfreulich. Das Angebot ist bereits sehr gut, jedoch ist auch noch ausreichend Potenzial für weitere Verbesserungen gegeben.
Im August kommt – eventuell auch erst mit Verzögerung – die Abfragepflicht der Nachhaltigkeitspräferenzen. Vermittler müssen diese berücksichtigen und dann auch das passende Produkt finden. Wird das reibungslos funktionieren?
Nein. Die Abfrage der Nachhaltigkeitspräferenzen, so wie sie die Regulatorik vorsieht, wird für alle eine große Umstellung werden. Kunden und Kundinnen haben beim Thema Nachhaltigkeit ein anderes Bild vor Augen, als sie durch die Neufassung der Delegierten Verordnung zur IDD definiert ist. Dazu kommt, dass die notwendigen Daten teils noch gar nicht vorhanden sind. Das führt zu der paradoxen Situation, dass Kunden zwar zu den Nachhaltigkeitspräferenzen befragt werden müssen, die konkrete Produktausgestaltung anhand dieser Präferenzen noch gar nicht möglich ist.
Auch diese Entwicklung verfolgen wir mit großem Interesse. Mit unserem AnlegerprofilFINDER versuchen wir den Spagat, einerseits der Regulatorik Genüge zu tun und andererseits Berater und Beraterinnen bei der Erstellung der Geeignetheitserklärung auf eine intuitive Art und Weise zu unterstützen, um diese möglichst wasserdicht zu bekommen. Die aktuellen Entwürfe sehen vielversprechend aus und wir sind zuversichtlich, eine hervorragende Lösung ab dem 02.08.2022 unter fairadvisor.net kostenfrei zur Verfügung stellen zu können, die das Potenzial hat, sich zum Standard in der Branche zu entwickeln.
Dieses Interview lesen Sie auch in AssCompact 07/2022, S. 106 f., und in unserem ePaper.
Bild: © Nuthawut – stock.adobe.com
Foto: © IVFP
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Andreas Kick 
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Leserkommentare
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Jahrhundertidee -7 Erfolgsfaktoren ermöglichen adäquate Vorsorge
Alle aktuellen Produkte am Markt bieten keine Chance, nach Kosten vorzusorgen, realisieren meistens sogar hohe Verluste.
Vereinfacht dargestellt. Ein 100% Aktienfonds in betrieblicher Altersversorgung-normalerweise das ideale Renditeangebot, erwirtschaftet nach Kosten folgende ca. Rendite:
Angenommene Rendite vor Kosten 8% abzgl. 3 % Kosten für das Fondsmanagement und den Versicherungsmantel, ca. 5% Abzug Kosten für Garantien ergibt ca. 0% Rendite.
Der Grund weshalb das Versorgungswerk der Steuerberater in Schleswig-Holstein insolvent wurde und Riester, vor allem behördlich zu verantworten, u.a. vom VBS und Bund der Vers., mit Betragsgarantie ab Beginn nicht rentabel sei kann.
Danach folgt die Inflation von 5%, Tendenz stark steigend. Unsere Kunden kalkulieren, sicherer als mit Festgeld mit 9%.
Ein Beispiel bei einer Laufzeit von 40 Jahren monatlich € 200,00 erzielt mit 2% 146.535,21
Über uns und für Vorstände mit geringen Kosten erwerbbar 9% € 850.450,11.
Konkurrenzloser Alleinstellungsvorteil, danach Rettung der gesamten Branche, des Rentensystems und WEGFALL der EU-Garantiebestimmungen.
Sein oder NICHTSEIN…….Fair für alle Beteiligten!
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