Leistungen bei vorübergehendem Ausfall und der Baustein der AU-Klausel
Eine bloß vorübergehende Verhinderung des Versicherten, seine Tätigkeit auszuüben, führt im reinen BU-Vertrag grundsätzlich nicht zur Rentenleistung bzw. zu Ansprüchen aus dem Versicherungsvertrag. Solche Zeiträume werden üblicherweise über die Entgeltfortzahlung, das gesetzliche Krankengeld oder eine private Krankentagegeldversicherung überbrückt.
Eine wichtige Ausnahme stellt jedoch der Einschluss einer sogenannten Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) in den Versicherungsvertrag dar. Beinhaltet der BU-Vertrag diesen Baustein, erbringt der Versicherer oft schon bei einer ununterbrochenen, (fach-)ärztlich attestierten Arbeitsunfähigkeit für einen begrenzten Zeitraum Leistungen – selbst dann, wenn das Vorliegen einer dauerhaften Berufsunfähigkeit medizinisch noch ungeklärt ist. Einige Versicherungen knüpfen die AU-Leistungen an die Stellung eines BU-Leistungsantrags. Vor diesem Hintergrund sollten zwingend die Anforderungen an die AU-Leistungen im Einzelfall geprüft werden.
Zu beachten sind auch zwingend die häufig im Vertrag vereinbarten Meldefristen der Arbeitsunfähigkeit gegenüber dem Versicherer. Sind diese Meldefristen nämlich verstrichen, wird der Versicherungsnehmer seiner „AU-Ansprüche“ verlustig.
Fazit und Handlungsempfehlungen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift regelmäßig erst, wenn die Beeinträchtigung von mindestens 50% entweder voraussichtlich auf Dauer besteht oder vertraglich nach Ablauf von sechs Monaten fingiert wird. Es sind dazu die zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen genauestens zu prüfen. Relativ einheitlich haben die Versicherungen jedoch einen Erwartungshorizont von nicht unter sechs Monaten, in welchen eine gesundheitliche Einschränkung dazu geführt haben muss, dass der Versicherte seine zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% nicht mehr ausüben konnte.
Im Einzelfall – und wenn vertraglich überhaupt vereinbart – kann eine AU-Klausel temporär zu schnellen Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung verhelfen. Da Versicherte grundsätzlich ein originäres Interesse an unverzüglichen Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung haben, sollten Vermittler in der Beratung zwingend auf die Einschlussmöglichkeit einer AU-Klausel hinweisen und entsprechend dokumentieren.
Lesetipp der Redaktion: Warum eine feste BU-Rente langfristig zum Problem wird
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