Ein Artikel von Fabian von Löbbecke, Vorstandsvorsitzender der HDI Pensionsmanagement AG und Vorstandsmitglied der HDI Lebensversicherung AG
Die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist normalerweise das lukrativste Angebot einer finanziellen Absicherung für den Ruhestand. Die Kombination staatlicher Förderungen, Zuschüsse des Arbeitgebers und Garantieleistungen sind der Grund. Doch in Zeiten von Niedrig- und sogar Minuszinsen und gleichzeitig anziehender Inflation können die Erträge für Deutschlands Arbeitnehmer selbst hierbei abschmelzen.
Mit dem neuen Angebot „SafeInvest Direktversicherung“ des HDI kann dem begegnet werden. Denn es ist eine bAV, die auf die Renditechancen der Aktienanlage setzt und dennoch alle gesetzlichen Anforderungen einer bAV erfüllt. Trotz der aktuellen Situation auf dem Kapitalmarkt mit Anleihezinsen um 0% sind damit lukrative Vorsorgeangebote für die Beschäftigten möglich. Im vergangenen Jahr beispielsweise stiegen weltweit investierende Aktienfonds häufig um 20 bis 30% im Kurs. Von diesen Kurssteigerungen können dann auch diejenigen profitieren, die eine Direktversicherung nach dem SafeInvest-Prinzip abgeschlossen haben.
Absicherung mit Börsencrash-Airbag
Dass Aktienkurse aber nicht nur eine Richtung kennen, ist ebenfalls kein Geheimnis. Die Entwicklung im März 2020, dem Beginn der Corona-Pandemie, ist vielen noch in Erinnerung. Für solche Fälle bietet SafeInvest mit einem sogenannten „Börsencrash-Airbag“ den Versicherten aber Hilfe: Der Airbag sorgt dafür, dass die in den Investment-Portfolios angesammelten Guthaben der Versicherten monatlich immer in Höhe von 80% des Vormonatswerts gesichert sind – ein Schutzschirm für alle Versicherten, gepaart mit einer Produktgestaltung, die über das gewählte Investment-Portfolio je nach Marktsituation bis zu 100% Anlage in Aktien erlaubt.
Bei Bedarf kann die Absicherung durch die Bausteine „Safe plus“ und ein Kapital-Ablaufmanagement dazu noch weiter ausgebaut werden. Mit SafeInvest können so eine hohe Aktienquote und attraktive Renditechancen geboten werden, ohne dass der Versicherte auf gesetzlich erforderliche Garantien verzichten muss. So etwa auch eine 80%-ige Bruttobeitragsgarantie.
Mehrere Erfolgsbausteine im Bündel
Mehr als acht Millionen Beschäftigte in Deutschland haben bereits Direktversicherungen. Weil durch Vereinbarung mit dem Arbeitgeber dann Gehaltsteile direkt in die finanzielle Absicherung des Ruhestands fließen, müssen auf die Beiträge keine Steuern und Sozialabgaben gezahlt werden. Die Renditen der Verträge werden durch dieses Entgegenkommen des Staates nach oben gehebelt. Ein weiterer Bonus: Wenn auch der Arbeitgeber Sozialbeiträge spart, stockt er den Altersvorsorgebetrag um weitere 15% auf.
In den vergangenen Jahren gab es zudem mehrere weitere Verbesserungen in der bAV. So wurde etwa ein zusätzlicher Freibetrag für die Krankenversicherungsbeiträge in der Rentenphase geschaffen oder auch eine zusätzliche Förderung für Geringverdiener eingeführt. Zudem gab es eine Verdopplung des steuerfreien Höchstbeitrags bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds von 4% auf 8% der Beitragsbemessungsgrenze. Nicht zuletzt der ganze oder teilweise Entfall des Solidaritätszuschlags ist hier ebenfalls als möglicher zusätzlicher Renditebringer zu nennen. Das ist ein ganzes Bündel von Attraktivitätssteigerungen der bAV. Und das neue HDI-Modell setzt mit der renditeorientierten Gestaltung jetzt noch einen deutlichen Bonus obendrauf.
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Fabian von Löbbecke 
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