Wie erlangen nachhaltige Verhaltensweisen denn Bedeutung in der Aktuartätigkeit?
FB Sie erlangen zunächst durch potenzielle Tarifierungsmerkmale an Bedeutung, denn die erste Frage lautet: Woran ist überhaupt eine nachhaltige Verhaltensweise zu erkennen? Teilweise steht eine nachhaltige Verhaltensweise mit schon vorhandenen Tarifmerkmalen in Zusammenhang. So könnten sich beispielsweise Versicherungsnehmer aus bestimmten Altersklassen oder Regionen tendenziell nachhaltiger verhalten. Aber auch eher neue Merkmale wie die Energieeffizienzklasse eines Eigenheims könnten eine nachhaltige Verhaltensweise erkennen lassen.
Welcher Schritt folgt denn nach der Analyse möglicher Merkmale?
FB Im Anschluss analysieren wir die These, ob ein bestimmtes Tarifierungsmerkmal – zum Beispiel die Energieeffizienzklasse einer Immobilie – gleichzeitig auch ein Risiko hinreichend gut differenziert. Am Beispiel der Energieeffizienzklasse sind dann aber weitere Fragen zu klären. Eine hohe Energieeffizienzklasse geht beispielsweise oft mit einer kürzlichen Modernisierung einher. Der Modernisierungszyklus wird aber auch teilweise schon in der Tarifierung verwendet. So stellt sich die Frage, ob die Energieeffizienzklasse trotzdem zusätzlich das Risiko noch weiter differenziert. Recht offensichtlich liegt die Betrachtung beim vorausschauenden Autofahrer: Diese vorsichtige und emissionsarme Verhaltensweise ist sowohl in der Kfz-Versicherung als auch beim Thema Nachhaltigkeit ein gutes Risiko, sodass die Belohnung einer „nachhaltigen“ Fahrweise auch aus Risikoaspekten sinnvoll ist – Stichwort Telematiktarif.
Woher schöpft MSK denn all diese Risikomerkmale?
OS Zum einen verfügen wir über einen großen Datenpool, den wir regelmäßig auf links drehen, und versuchen, alle irgendwie erdenklichen Informationen durch intelligente Verknüpfung der Daten zu generieren. Zum anderen beobachtet MSK die Entwicklungen im Versicherungsmarkt sehr genau. Natürlich kommen auch die Versicherer auf uns mit Ideen über Risikomerkmale zu und lassen sich von MSK eine kalkulatorische Einschätzung geben. Manchmal stehen wir auch vor der Herausforderung, überhaupt keine Daten zu haben, aber entsprechend dem Mandantenwunsch trotzdem eine quantitative Aussage vornehmen zu müssen. Hier helfen guter Menschenverstand sowie ein Rückgriff auf branchenexterne Statistiken.
Wo stößt die Tarifierung nachhaltiger Verhaltensweisen an ihre Grenzen?
FB Kniffelig wird es bei Konflikten zwischen den ESG-Risiken. Nehmen wir einen Menschen, der besonders sozial veranlagt ist und viel Geld für konkrete soziale Projekte spendet, zugleich aber keinen Cent in die energetische Sanierung seiner Immobilie steckt. Sicherlich haben wir es aus sozial nachhaltiger Sicht mit einem wünschenswerten Verhalten zu tun, während das Verhalten in der Wohngebäudeversicherung aus Risikosicht wiederum nicht wünschenswert ist.
Seite 1 Nachhaltigkeit – Eine Betrachtung aus aktuarieller Perspektive
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Seite 3 Ich möchte auch auf nachhaltige Versicherungsprodukte zu sprechen kommen: Inwiefern ist die Aktuartätigkeit hier involviert?
Seite 4 Welche weiteren Themen beschäftigen Sie als Aktuare im Besonderen und die Branche generell?
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