Ein Artikel von Eric Bussert, Vorstand für Vertrieb und Marketing der HanseMerkur
Das Kalenderjahr im Krankenversicherungsvertrieb hat traditionsgemäß so einige saisonale Schwankungen: Der Januar ist ein zweiter Dezember, es wird meist noch fleißig Jahresendgeschäft geschrieben. Grund hierfür ist die Acht-Wochen-Frist ab Zustellung des Anpassungsschreibens, die auch im Januar noch eine Kündigung aufgrund einer vorgenommenen Beitragsanpassung zulässt. Danach wird es ein wenig ruhiger, im Frühling kündigen die ersten Gesellschaften Beitragsgarantien an, versprechen also für ausgewählte oder alle Tarife, dass die Beiträge im Neugeschäft auch im kommenden Jahr stabil bleiben. Für den Rest heißt es abwarten bis zum Herbst, damit mehr oder weniger pünktlich zum vermeintlichen Saisonhöhepunkt, dem Jahresendgeschäft, endlich gerechnet werden kann. Meist im November erfahren dann auch die Bestandskunden, ob ihre Verträge beitragsstabil bleiben oder es für das nächste Jahr einen Anpassungsbedarf gibt. Das mediale Echo auf Beitragserhöhungen in der privaten Krankenversicherung (PKV) schlägt häufig hohe Wellen, fällt in manchen Jahren aber auch aus. Woher kommt das?
Beitragsanpassungen in PKV und GKV
Wird die langfristige Entwicklung der Beiträge in der PKV und in der GKV verglichen, ist festzustellen, dass im Zehn-Jahres-Mittel die GKV mit durchschnittlich 3,3% eine höhere Beitragssteigerung vornehmen musste als die PKV mit durchschnittlich 2,6% (Quelle: WIP 2022). Über die „Quasi-Parität“ kann sich die GKV aber auch nur freuen, da milliardenschwere Steuerzuschüsse bisher verhinderten, dass der Beitragssatz signifikant angepasst werden musste. Dem entgegen stehen mittlerweile über 304 Mrd. Euro Alterungsrückstellungen der PKV, immer aktuell nachzulesen unter zukunftsuhr.de.
Festzuhalten ist: Es gibt Beitragsanpassungsbedarf in der GKV, aber natürlich auch in der PKV. Der medizinische Fortschritt und die daraus resultierende Kostensteigerung müssen sich im Beitrag wiederfinden. Das tun sie in der PKV aber nur ab dem Zeitpunkt, an dem diese Kostensteigerungen den für die Kalkulation relevanten Schwellenwert, den auslösenden Faktor, überschreiten. Erst zu diesem Zeitpunkt müssen auch neue Sterbetafeln und die Zinsentwicklung miteingerechnet werden. Das System der auslösenden Faktoren führt unweigerlich dazu, dass Beitragssprünge in der PKV unvermeidlich sind.
Klar formuliert: Beitragsanpassungsbedarf ist per se erst einmal nichts Schlechtes. Die Beitragssprünge sind es schon. Um dies zu ändern, müssten die Kalkulationsvorschriften der PKV verändert werden. Dies schiebt der Gesetzgeber aber seit Jahren auf die anscheinend sehr lange Bank. Die Krankenversicherer müssen also mit dem System arbeiten, das sie selbst nicht verändern können.
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Eric Bussert 
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