Erst der Regelfall, dann ein gutes Produkt
Auto-Enrolment allein macht noch keine gute Versorgung. Die Maßstäbe, die der Staat sich für seine eigene Kapitalrente verordnet, gelten auch hier: realistische Lebenserwartung in der Verrentung, Kostendisziplin über die ganze Laufzeit, Verzicht auf teure Garantien, kollektiver Risikoausgleich. Eine Betriebsrente kann das alles, und sie kann mehr. Der Arbeitgeber gibt eigenes Geld dazu. Er steht für die zugesagte Leistung ein, im Insolvenzfall abgesichert über den Pensions-Sicherungs-Verein. Und das angesparte Kapital bleibt im Todesfall bei der Familie.
Genau an dieser Stelle beginnt die Arbeit der Vermittler. Ein Opt-out-Modell braucht ein Arbeitgebermodell: Wie viel gibt der Betrieb dazu, wird Eigeninitiative zusätzlich belohnt, welche Gruppen sollen besonders erreicht werden, was kostet das bei wachsender Belegschaft? Es braucht eine Betriebsvereinbarung, eine Kommunikation, die Beschäftigte den Widerspruch bewusst unterlassen lässt, und eine Verwaltung, die in einem Betrieb ohne Personalabteilung nicht zusammenbricht. Wer Arbeitgeber dabei begleitet, baut Versorgungsstrukturen und wird an ihnen beteiligt. In der gesetzlichen Kapitalrente ist das ausgeschlossen.
Die Kommission hat die Frage richtig gestellt: Wie kommt Kapitaldeckung zu allen Beschäftigten? Ihre Antwort verlegt die Aufgabe in einen staatlichen Fonds, entzieht dem Sparer sein Kapital und schaltet die Beratung aus. Die zweite Säule hat seit Januar ein Werkzeug, das dieselbe Breite ohne Zwang erreichen kann, sobald der Gesetzgeber aus der Option den Regelfall macht. Warum bauen wir eine neue Säule, wenn die bestehende nur noch die Voreinstellung braucht?
Alexander Siegmund ist ausgewiesener Experte für betriebliche Altersversorgung. Er ist Gründer und Geschäftsführer der KPM Pensions & Benefits GmbH und gestaltet seit über 25 Jahren die Branche aktiv mit – als Rentenberater, Betriebswirt bAV und Master of Pension Management. Seine Kombination aus Ausbildung, Studium und Zulassung ist am Markt einmalig.
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Seite 1 Die bessere Kapitalrente steht schon im Betriebsrentengesetz
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Alexander Siegmund 
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