Ein Artikel von Thomas Kuckelkorn, Senior Manager Marketing, Kommunikation & Events beim InsurLab Germany e. V., und Julius Kretz, Bereichsleiter Marketing – Systeme & Plattformen bei der ALH Gruppe sowie Vorstand der Free Insurance Data Initiative (FRIDA) e. V.
Das Aufkommen digitaler Plattformen führt branchenübergreifend verstärkt zu komplett datenbasierten Geschäftsmodellen – und damit zu neuen Möglichkeiten der Wertschöpfung. Mittels konsequenter Aggregation, Analyse und Interpretation von versicherungsbezogenen Daten lassen sich wichtige strategische Wettbewerbsvorteile erzielen. Das setzt jedoch eine andere Denkweise voraus. In der neuen, offenen Datenökonomie geht es darum, Produkte und Geschäftsmodelle zu generieren, die den Kunden einen Mehrwert bieten.
Open Insurance: Einordnung und Definition
Daten waren in der Versicherungsbranche schon immer ein elementares Wirtschaftsgut. Doch warum sollten gerade Versicherer Daten teilen? Verlieren sie dann nicht mühsam geschaffene Wettbewerbsvorteile? Nicht unbedingt, denn Daten werden nicht über, sondern für Kunden verwendet. Lösungs- und Mehrwertorientierung öffnen den Raum zur Optimierung der Prozesse, Verbesserung der internen Datenqualität, Verringerung von Transaktionsaufwänden und vor allem für die Entwicklung neuer Geschäftsmodelle, die auch aus der Versicherungsindustrie vorangetrieben werden.
Die Frage des Datenaustauschs lässt sich aber auch vice versa stellen: Warum sollten Dritte Daten mit der Versicherungsbranche teilen, zum Beispiel Daten aus dem Fahrzeug zum Fahrverhalten? Auch hier können multidirektionale Mehrwerte entstehen, indem die Customer Experience im Schadenfall erhöht oder Produkte auf das Verhalten bzw. die Risikosituation angepasst werden. Genau bei diesen Kernfragen setzt Open Insurance an. Open Insurance beschreibt den offenen und standardisierten Austausch von versicherungsbezogenen persönlichen und nicht-persönlichen Daten mithilfe von (offenen) Schnittstellen (APIs) sowie definierten Prozessstandards.
Es geht demnach um standardisierte und vernetzte Daten, die den Kunden das Leben komfortabler machen und zugleich Unternehmen der Versicherungsbranche neue Möglichkeiten bieten. Entscheidend ist letztlich, dass Kunden als „Datensouveräne“ selbst entscheiden, ob und wie sie ihre Daten zur Verfügung stellen.
Status quo von Open Insurance
Die Potenziale im Kontext des „Öffnens“ sind in anderen Bereichen bereits gelebte Praxis. So wird beispielsweise im Rahmen von Open Source Quellcode veröffentlicht und Entwicklern damit ermöglicht, neue Funktionen hinzuzufügen oder Fehler zu beheben. Letztendlich können damit innovative, neue Softwareprodukte entstehen und der „Urheber“ des Codes profitiert ebenfalls. Open Innovation, Open Science, Open Government und Open Data lassen sich als weitere Beispiele für die Entstehung von Innovation durch Offenheit nennen. Nicht zuletzt zeigt auch die Finanzbranche insgesamt mit der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 (Open Banking), dass die Entwicklung innovativer und nutzerfreundlicherer Use-Cases gefördert werden kann. Kontoinformationen lassen sich im Rahmen der Bonität verwenden, in Apps lassen sich Konten aggregieren und bestimmte Ereignisse aus den Daten erkennen. Zugleich hat die PSD2 zu einer erhöhten Transaktionssicherheit sowie einem verbesserten Verbraucherschutz geführt.
Von einer vergleichbaren konkreten Regelung zur Öffnung von Daten für Dritte ist die Versicherungsbranche noch ein Stück entfernt. Um einen einheitlichen Rechtsrahmen zu schaffen, forciert die (inter-)nationale Gesetzgebung allerdings verstärkt die branchenübergreifende Öffnung von Datenschnittstellen. Zudem beschäftigen sich in Deutschland verstärkt bekannte Verbände und Initiativen mit der Idee hinter dem Begriff Open Insurance.
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Julius Kretz 
Thomas Kuckelkorn 
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